ما هو تخفيف الديون؟
تتضمن تخفيف الديون إعادة تنظيم ديون المقترض لجعلها أسهل في السداد. كما يمكن أن تمنح الدائنين فرصة لاسترداد جزء على الأقل مما يدينون به. يمكن أن يأخذ تخفيف الديون عدة أشكال، بما في ذلك تقليل الدين، أو خفض معدل الفائدة عليه، أو تمديد فترة السداد.
غالبًا ما يكون الدائنون على استعداد للنظر في إجراءات تخفيف الديون عندما يكون البديل هو التخلف التام عن السداد من قبل المقترض. يمكن أن يشمل المستفيدون من تخفيف الديون الأفراد والشركات الصغيرة وصولاً إلى الشركات الكبيرة والبلديات وحتى الدول بأكملها. يركز هذا المقال على الأفراد.
النقاط الرئيسية
- يشير تخفيف الديون إلى التدابير المتخذة لتقليل أو إعادة تمويل الديون لجعلها أسهل على المقترض لسدادها.
- تشمل الخيارات المتاحة لتخفيف الديون إعفاء جزء من الدين، خفض معدل الفائدة، تمديد فترة السداد، أو دمج عدة ديون في دين واحد بفائدة أقل.
- قد يسعى الأفراد والشركات والحكومات جميعًا للحصول على إعفاء من الديون عندما تصبح ديونهم غير مستدامة.
أنواع برامج تخفيف الديون
قد يكون تخفيف الديون مناسبًا لك إذا لم يكن لديك أمل في سداد الديون غير المضمونة (بطاقات الائتمان، الفواتير الطبية، القروض الشخصية) خلال خمس سنوات، حتى مع اتخاذ خطوات جذرية لخفض الإنفاق. أو إذا كان إجمالي ديونك غير المضمونة يساوي نصف أو أكثر من إجمالي دخلك.
يمكن أن يأتي تخفيف الديون في مجموعة متنوعة من الأشكال ويمكن أن يساعدك في إدارة وسداد ديونك. تشمل هذه الأشكال دمج الديون، تسوية الديون، والإفلاس. إليك نظرة عامة مختصرة عن كل نوع ومتى قد يكون مناسبًا.
كيف تعمل عملية توحيد الديون
توحيد الديون يتضمن الحصول على قرض جديد أو دين آخر واستخدامه لسداد عدة ديون قائمة. عادةً ما يكون الدين الجديد بمعدل فائدة أقل من الديون القديمة، مما يجعل الدفعات الشهرية أقل تكلفة.
حتى المقترضين الذين لا يواجهون مشاكل في الديون يمكنهم غالبًا الاستفادة من قروض توحيد الديون. على سبيل المثال، قد يقومون بـ نقل أرصدة بطاقات الائتمان الحالية إلى بطاقة جديدة، خاصة إذا كانت تفرض فائدة قليلة أو معدومة خلال فترة تمهيدية. أو قد يحصلون على قرض بضمان المنزل ويستخدمونه لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
بالطبع، بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من ديون كبيرة، قد يكون الحصول على ائتمان جديد بمعدل فائدة جيد (أو حتى الحصول عليه على الإطلاق) تحديًا. إذا كان هذا هو الحال، لديك بعض الخيارات. أحدها هو التشاور مع وكالة استشارات ائتمانية موثوقة، والتي يمكنها تقديم المشورة لك حول أنواع قروض الدمج التي قد تكون متاحة لك وتوضيح البدائل الأخرى المتاحة لديك.
غالبًا ما يمكن لوكالات الاستشارات الائتمانية المساعدة في ترتيب خطة سداد مع دائنيك، مثل خطة تمدد سداد ديونك على فترة زمنية أطول.
خيار آخر هو محاولة التفاوض مباشرة مع الدائنين الخاصين بك. كما يشير مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB)، "قد يكون بعض الدائنين على استعداد لقبول دفعات شهرية أقل أو تغيير تاريخ استحقاقك الشهري لأنهم يفضلون الحصول على مبلغ أقل بانتظام بدلاً من عدم الحصول على أي شيء على الإطلاق."
كيف تعمل تسوية الديون
على عكس توحيد الديون، الذي قد لا يغير مقدار المال الذي تدين به، فإن هدف تسوية الديون هو سداد ديونك بمبلغ أقل، غالبًا في شكل مبلغ إجمالي.
يمكنك محاولة التفاوض مع دائنيك بنفسك أو توظيف شركة تسوية ديون لتتولى بعض العمل نيابة عنك. لكن كن حذرًا، حيث إن هذا المجال مليء بالاحتيال. حتى شركات تسوية الديون الشرعية تأتي مع رسوم وتسبب ضررًا كبيرًا لدرجة الائتمان الخاصة بك.
كمثال على تسوية الديون، قد تعرض على الدائن الذي تدين له بمبلغ 10,000 دولار دفع مبلغ إجمالي قدره 7,500 دولار (أو ثلاث دفعات بقيمة 2,500 دولار لكل منها) لتسوية الدين. الأمر متروك تمامًا للدائن لقبول عرضك، ولكن قد يكون لديهم ميل لقبوله إذا كانوا يعتقدون أن البديل هو عدم تلقي أي شيء أو إذا لم يرغبوا في الخوض في عملية طويلة ومطولة لاسترداد أموالهم.
لاحظ أنه إذا كان الدائن المعني يبلغ عن المعاملات إلى مكاتب الائتمان، فإن دينك المسدد سيظل موجودًا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات، مما قد يؤثر سلبًا على قدرتك على الحصول على الائتمان في المستقبل.
اختيار الإفلاس: كيف يعمل
غالبًا ما يُشار إلى الإفلاس كملاذ أخير للخروج من الديون، ويمكن أن يكون له عواقب وخيمة، حيث يبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات. ومع ذلك، فإنه الطريق الذي يختاره العديد من الأمريكيين في النهاية.
معظم الأفراد الذين يقدمون طلبات الإفلاس يستخدمون إما الفصل 7 أو الفصل 13. الفصل 11 متاح أيضًا للأفراد، ولكنه يُستخدم عادةً من قبل الشركات.
في إفلاس الفصل 7، يتم بيع أصول الشخص، باستثناء بعض الأصول المعفاة، بواسطة وصي يستخدم العائدات لسداد دائنيه بقدر الإمكان. يتم بعد ذلك إبراء أو إلغاء معظم ديونهم المتبقية. يمكن أن يبقى إفلاس الفصل 7 في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات.
في الفصل 13، يُسمح للمدين بالاحتفاظ بمزيد من أصوله، ولكن يجب عليه الموافقة على خطة لسداد دائنيه، عادةً في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. يمكن أن يبقى الإفلاس بموجب الفصل 13 في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات.
لأسباب واضحة، سيتجنب العديد من الدائنين التعامل مع الأفراد الذين أعلنوا إفلاسهم في الماضي. ومع ذلك، إذا استمروا في دفع فواتيرهم في المستقبل، يمكن لهؤلاء الأشخاص إعادة بناء ائتمانهم مع مرور الوقت.
هل يمكنك توحيد قروض الطلاب؟
يمكنك دمج قروض الطلاب، ولكن ستحتاج إلى دراسة العملية أولاً لأن هناك بعض العقبات المحتملة. على سبيل المثال، إذا قمت بدمج قروض الطلاب الفيدرالية في قرض خاص، ستفقد الحمايات وخيارات السداد المرنة وإمكانيات الإعفاء التي توفرها القروض الفيدرالية. إذا قمت بدمج قروضك الفيدرالية في قرض فيدرالي واحد، فلن تحصل بالضرورة على معدل فائدة أقل، على الرغم من أن القيام بذلك يمكن أن يكون له فوائد أخرى في بعض الحالات، مثل الاستفادة من خطط السداد المعتمدة على الدخل وإمكانية الإعفاء من القرض.
كم تتقاضى شركات تسوية الديون؟
وفقًا للمؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية، يمكن أن تختلف رسوم تسوية الديون اعتمادًا على قوانين الولاية، لكنها غالبًا ما تتراوح من 15% إلى 25% من إجمالي الدين. تضيف المجموعة أن العملية تستغرق عادة من ثلاث إلى أربع سنوات. عادةً ما تفرض أفضل شركات تخفيف الديون رسومًا ضمن هذا النطاق، وتتمتع بسمعة جيدة في خدمة العملاء، وتخلو من العقوبات من الوكالات التنظيمية الحكومية. سيتم أيضًا اعتبار أي دين مُعفى دخلًا خاضعًا للضريبة إذا كان 600 دولار أو أكثر.
هل يتوجب عليك سداد الديون التي تم التعامل معها من خلال إعفاء الديون؟
عادةً ما يتم سداد الدين جزئيًا فقط عندما يتم ترتيب إعفاء من الدين، حيث يتم تقليل أرصدتك. يتم التفاوض على دينك ليتم تخفيضه، وتدفع أقل مما تدين به. يقوم الدائن بإعفاء الرصيد المتبقي في معاملة تُسمى تسوية. في خيار آخر لمعالجة الدين غير القابل للإدارة—توحيد الديون—يتم دمج جميع ديونك في قرض واحد مع دفعة شهرية واحدة، غالبًا بمعدل فائدة مخفض.
ما هي أنواع الديون التي لا يتم إعفاؤها في حالة الإفلاس؟
الديون التي لن يتم إعفاؤها أو محوها في الإفلاس تختلف من فصل إلى آخر في الإفلاس، لكنها عادةً ما تشمل دعم الأطفال والنفقة، وبعض المطالبات الضريبية، والديون المستحقة للوحدات الحكومية، مثل الغرامات والعقوبات.
الخلاصة
عندما يغرق الناس في ديون أكثر مما يمكنهم تحمله، قد يكون تخفيف الديون هو السبيل الوحيد للخروج. ومع ذلك، يمكن أن يكون لجميع أشكال تخفيف الديون عواقب سلبية، والتي يجب عليك محاولة فهمها كمدين قبل المضي قدمًا.