ما هو حساب التقاعد الفردي الذهبي (Gold IRA)؟
يشير مصطلح حساب التقاعد الفردي الذهبي (gold IRA) إلى حساب تقاعد فردي متخصص يسمح للمستثمرين بالاحتفاظ بالذهب كاستثمار تقاعد مؤهل. تتيح أفضل حسابات التقاعد الذهبية للمستثمرين الاحتفاظ بالمعادن المادية مثل السبائك أو العملات المعدنية، بالإضافة إلى الأوراق المالية المتعلقة بالمعادن الثمينة ضمن المحفظة.
يجب أن يتم الاحتفاظ بحساب التقاعد الذهبي (Gold IRA) بشكل منفصل عن حساب التقاعد التقليدي، على الرغم من أن القواعد المتعلقة بأمور مثل حدود المساهمة والتوزيعات تبقى كما هي. يمكن للمستثمرين فتح حسابات التقاعد الذهبية من خلال وسيط-تاجر أو وصي آخر.
النقاط الرئيسية
- حساب التقاعد الذهبي (Gold IRA) هو حساب تقاعد يسمح للمستثمرين فيه بالاحتفاظ بعملات ذهبية أو سبائك أو معادن ثمينة أخرى كاستثمارات.
- يمكنك إنشاء حساب تقاعد فردي (IRA) للذهب باستخدام أموال قبل الضريبة أو بعد الضريبة من خلال وصي خاص أو وسيط.
- يسمح مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) لحاملي حسابات التقاعد الفردية ذات الإدارة الذاتية بشراء قضبان الذهب أو الفضة أو البلاتين أو البلاديوم، أو العملات المعدنية، أو الأشكال الفيزيائية الأخرى المعتمدة.
- عادةً ما تحمل حسابات التقاعد الفردية الذهبية (Gold IRAs) رسومًا أعلى من حسابات التقاعد الفردية العادية (IRAs) لأنها تتطلب شراء وتخزين المعدن الفعلي.
- المساهمات السنوية محددة بحد أقصى من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS).
فهم حسابات التقاعد الفردية للذهب (Gold IRAs)
تُعتبر حسابات التقاعد الفردية حسابات ذات مزايا ضريبية تساعد الأفراد على الادخار للتقاعد. تأتي هذه الحسابات بأشكال متنوعة، بما في ذلك الحسابات التقليدية للتقاعد (IRAs)، وحسابات روث للتقاعد (Roth IRAs)، وحسابات الذهب للتقاعد. كما ذُكر أعلاه، فإن حساب الذهب للتقاعد يسمح للمستثمرين بالاحتفاظ بأموالهم في الذهب أو المعادن الثمينة الأخرى. يجب أن تُحتفظ هذه الحسابات بشكل منفصل عن الحسابات التقليدية للتقاعد.
تُعرف حسابات التقاعد الفردية الذهبية أيضًا باسم حسابات التقاعد الفردية للمعادن الثمينة. يمكن إعدادها إما بأموال قبل الضريبة أو كحساب تقاعد فردي من نوع روث، والذي يتم شراؤه بأموال بعد الضريبة. على عكس حسابات التقاعد الفردية الأخرى، تتطلب هذه الحسابات شراء وتخزين الذهب الفعلي. ونتيجة لذلك، تتطلب حسابات التقاعد الفردية الذهبية استخدام وصي - عادةً ما يكون بنكًا أو شركة وساطة تقوم بإدارة الحساب.
تسمح حسابات IRA التقليدية للمستثمرين بالاحتفاظ فقط بالأسهم أو الصناديق المشتركة أو الاستثمارات التقليدية الأخرى. يسمح خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) لحاملي حسابات IRA ذاتية التوجيه بشراء السبائك والعملات المعدنية المصنوعة من الذهب أو المعادن الثمينة الأخرى المعتمدة، مثل الفضة أو البلاتين أو البلاديوم.
يمكن أيضًا استثمار صناديق حساب التقاعد الفردي الذهبي (Gold IRA) في استثمارات ورقية متعلقة بالذهب، مثل:
- الأسهم في شركات تعدين الذهب
- صناديق الاستثمار المشتركة في المعادن الثمينة
- العقود الآجلة للسلع من المعادن الثمينة
لكن يجب أن تضع في اعتبارك أن هذه الحسابات تأتي برسوم أعلى لأنها تتطلب منك شراء وتخزين المعادن الثمينة.
يُستخدم مصطلح "الذهب IRA" بشكل أساسي لوصف حساب تقاعد فردي (IRA) ذاتي الإدارة يتم فيه استثمار الأموال في المعادن الثمينة.
إعداد حساب التقاعد الفردي الذهبي (Gold IRA)
لا يمكنك إعداد حساب تقاعد فردي (IRA) للذهب مع الأوصياء التقليديين مثل الوسطاء التقليديين. هذه الشركات لا تقدم حسابات متخصصة مثل حسابات IRA للذهب. إذا كنت مهتمًا بإعداد هذا النوع من الحسابات، فسيتعين عليك البحث عن وصي متخصص أو شركة قادرة على التعامل مع جميع الوثائق والتقارير لأغراض الضرائب اللازمة للحفاظ على حساب IRA للذهب.
على الرغم من أن الأصول قد تكون مختلفة عن حسابات IRA التقليدية، إلا أن القواعد هي نفسها. هذا يعني أنك لا يمكنك تجاوز حدود المساهمة السنوية الخاصة بك ويجب عليك اتباع اللوائح المتعلقة بالتوزيعات عندما يحين الوقت لإجراء السحوبات:
- حددت مصلحة الضرائب الأمريكية حدود المساهمة بمبلغ 6,500 دولار لعام 2023، وزيادتها إلى 7,000 دولار لعام 2024. يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1,000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ليصبح المجموع 7,500 دولار في عام 2023 و8,000 دولار في عام 2024.
- يمكنك البدء في أخذ التوزيعات من حساب التقاعد الفردي (IRA) الخاص بك دون تكبد أي عقوبات بعد بلوغك سن 59½. عمليات السحب التي تتم قبل هذا العمر تخضع لضريبة إضافية بنسبة 10%.
يعتبر التخزين أمرًا يجب مراعاته لأولئك الذين يمتلكون حسابات التقاعد الفردية الذهبية (IRAs). يجب عليك الاحتفاظ بالذهب الفعلي في منشأة معتمدة من مصلحة الضرائب الأمريكية، مثل بنك أو أي مستودع آخر. يمكنك أيضًا الاحتفاظ به مع طرف ثالث معتمد. هذا يعني أنك لا تستطيع تخزين أصولك في المنزل. إذا قمت بذلك، فسيُعتبر ذلك سحبًا وستضطر لدفع الضرائب.
أنواع حسابات التقاعد الفردية الذهبية (Gold IRAs)
تأتي حسابات التقاعد الفردية المدعومة بالذهب (Gold IRAs) بأشكال مختلفة، تمامًا مثل حسابات الاستثمار التقليدية. يمكن للمستثمرين الاختيار من بين:
- حسابات Roth Gold IRA: تُموَّل المساهمات في حساب Roth Gold IRA بأموال بعد خصم الضرائب، مما يعني أنه لا يوجد ميزة ضريبية فورية. ومع ذلك، عندما يحين الوقت لبدء أخذ التوزيعات المؤهلة عند التقاعد، يمكنك القيام بذلك دون دفع ضرائب، طالما أنك تفي بالمتطلبات.
مخاطر حسابات التقاعد الفردية الذهبية (Gold IRAs)
هل الاحتفاظ بالذهب فكرة جيدة لحساب التقاعد الفردي (IRA)؟ بالنسبة لمعظم التاريخ الحديث، كانت الإجابة لا. يجب تخزين الذهب، ولا يدفع الأرباح، وليس لديه أي أرباح. لديه استخدامات صناعية وفي صناعة المجوهرات، ولكن بشكل عام، يجلس معظم المعدن الأصفر في خزائن البنوك وصناديق الأمانات. يعتقد الناس أنه حامل آمن للقيمة عندما تكون الأوقات صعبة.
ارتفع سعر الذهب في أوائل الثمانينيات، ثم بقي في نطاق 300 إلى 500 دولار للأونصة حتى حوالي عام 2006. بلغ الذهب ذروته بأكثر من 1,800 دولار للأونصة بعد الأزمة المالية لعام 2008، ثم تراجع إلى نطاق 1,100 إلى 1,300 دولار. وصل إلى أعلى مستوى له على الإطلاق بأكثر من 2,000 دولار في صيف عام 2020 خلال ذروة جائحة فيروس كورونا، لكنه انخفض إلى ما دون 2,000 دولار بعد التعافي الاقتصادي من الجائحة. اعتبارًا من يناير 2024، لا يزال سعر الذهب متفائلًا، حيث يزيد عن 2,000 دولار للأونصة.
من السهل أن نرى أن الذهب يحقق أداءً جيدًا خلال فترات عدم اليقين المالي، خاصة عندما يمر السوق المالي العام بفترات من التقلبات الممتدة. ولكن حتى مع ارتفاعاته وانخفاضاته، لا تستبعد هذا كفرصة استثمارية قابلة للتطبيق.
خلال الفترة التي تداول فيها الذهب بشكل جانبي — على الأقل بين عامي 1980 و2006 — كان من الممكن أن تحقق حساب التقاعد الفردي (IRA) أرباحًا أكبر إذا استثمرت في السوق الأسهم العامة بالإضافة إلى الذهب. بينما لم يتحرك الذهب كثيرًا خلال تلك الفترة، كان مؤشر S&P 500 قد حقق عائدًا سنويًا متوسطًا بنسبة 14.49%.
هذا لا يعني أن المعادن الثمينة ليس لها مكان في المحفظة الخاصة بك، لأنها يجب أن تكون كذلك. ولكن إذا كان التاريخ دليلاً، فإن الذهب سيحتاج إلى قطع شوط طويل لمضاهاة عوائد الاقتصاد العام كما تقاس بالأسواق الواسعة.
هل حسابات التقاعد الفردية الذهبية (Gold IRAs) فكرة جيدة؟
يمكن أن تكون حسابات التقاعد الفردية الذهبية (Gold IRAs) فكرة جيدة اعتمادًا على الملف المالي والاستثماري للشخص. تساعد حسابات التقاعد الفردية الذهبية في تنويع حساب التقاعد للفرد وتعمل كوسيلة للتحوط ضد بعض العوامل المالية. يُوصى بالاحتفاظ بجزء صغير فقط من أصول التقاعد الخاصة بك في حسابات التقاعد الفردية الذهبية.
كم يمكنك أن تضع في حساب التقاعد الذهبي (Gold IRA)؟
المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في حساب الذهب IRA هو 6,500 دولار في عام 2023 و7,000 دولار في عام 2024. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1,000 دولار لكل من عامي 2023 و2024. هذه هي الحدود لحسابات IRA التقليدية وRoth.
هل يمكنك امتلاك الذهب في حساب التقاعد الفردي (IRA)؟
في حساب التقاعد الفردي الذهبي (IRA)، يمكنك الاحتفاظ بالذهب الفعلي. يجب أن يفي بمعايير مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) وأن يتم الاحتفاظ به من قبل الوصي على حساب التقاعد الفردي، وليس مالك الحساب. كما يجب أن يُحفظ في مستودع معتمد من مصلحة الضرائب الأمريكية.
الخلاصة
حساب التقاعد الفردي الذهبي (Gold IRA) هو نوع من حسابات التقاعد الفردية ذاتية الإدارة التي تسمح للأفراد بالاحتفاظ بالذهب والفضة والبلاتين والبلاديوم كاستثمارات داخل الحساب. يعمل بشكل مشابه لحساب التقاعد التقليدي وله نفس المزايا الضريبية المرتبطة به، ولكن مع القدرة الإضافية على الاحتفاظ بالمعادن الثمينة، والتي غالبًا ما تُستخدم كوسيلة للتحوط ضد التضخم وعدم اليقين الاقتصادي. من المهم ملاحظة أن هناك قواعد ولوائح محددة تتعلق باستخدام حسابات التقاعد الذهبية، لذا من الأفضل استشارة مستشار مالي قبل اتخاذ أي قرارات.