ما هو برنامج التأمين الصحي ذو الخصم العالي (HDHP)؟
يشير مصطلح خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP) إلى خطة تأمين صحي تحتوي على خصم كبير للنفقات الطبية. عادةً ما تحتوي خطة HDHP على خصم سنوي أكبر (غالبًا ما يكون بأربعة أرقام) مقارنة بخطة التأمين الصحي التقليدية، لكنها تفرض أقساطًا شهرية أقل. يختلف الحد الأدنى للخصم من سنة إلى أخرى. تُعرّف مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) خطة HDHP بأنها الخطة التي تحتوي على خصم لا يقل عن 1600 دولار للأفراد و3200 دولار للعائلات في عام 2024، أو 1650 دولار و3300 دولار على التوالي في عام 2025.
النقاط الرئيسية
- خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP) هي خطة تأمين صحي تتميز بخصم كبير وأقساط شهرية أقل.
- فقط خطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHPs) مؤهلة للحصول على حسابات التوفير الصحي ذات المزايا الضريبية (HSA).
- يُعتبر التأمين الصحي ذو الخصم المرتفع (HDHP) الأنسب للأشخاص الأصغر سنًا والأكثر صحة الذين لا يتوقعون الحاجة إلى تغطية صحية إلا في حالة الطوارئ الصحية الخطيرة.
- الأفراد والعائلات الثرية الذين يمكنهم تحمل دفع الخصم العالي من جيوبهم ويرغبون في الاستفادة من حساب التوفير الصحي (HSA) قد يستفيدون من خطط الخصم العالي (HDHPs).
- يُعتقد أن خطط التأمين الصحي ذات الخصومات العالية (HDHPs) تخفض التكاليف الإجمالية للرعاية الصحية من خلال جعل الناس أكثر وعيًا بتكاليف النفقات الطبية.
فهم خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP)
الخصم هو الجزء من مطالبة التأمين الذي يجب على المؤمن عليه دفعه من جيبه الخاص قبل تفعيل تغطية البوليصة. بمجرد أن يدفع الفرد ذلك الجزء من المطالبة، تقوم شركة التأمين بتغطية الجزء المتبقي، كما هو محدد في العقد.
يُعتقد أن خطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHPs) تقلل من التكاليف الإجمالية للرعاية الصحية من خلال جعل الأفراد أكثر وعيًا بـ النفقات الطبية. كما أن الخصم الأعلى يعني أقساط التأمين أقل، مما يؤدي إلى تكاليف شهرية أكثر قابلية للتحمل. يستفيد من هذا الترتيب الأشخاص الأصحاء الذين يحتاجون بشكل رئيسي إلى تغطية لحالات الطوارئ الصحية الخطيرة. كما تستفيد العائلات الثرية التي تستطيع تحمل الخصم لأنها توفر الوصول إلى حساب توفير صحي ذو ميزة ضريبية.
خطط التغطية من الدولار الأول هي في الأساس عكس خطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHPs). هذه الخطط لا تحتوي على خصم، ولكنك ستدفع قسطًا أعلى بكثير، وقد تفرض الخطة حدودًا صارمة على القيمة الإجمالية للتغطية. عادةً ما يقع التأمين الطبي التقليدي بين هذين النقيضين.
تغطي خطط HDHP بشكل كامل الرعاية الوقائية الروتينية دون الحاجة إلى مبالغ مشتركة أو تأمين مشترك قبل أن يبدأ الخصم في الخدمات التالية (والتي ليست قائمة شاملة):
- فحص ضغط الدم
- فحص الاكتئاب
- الاستشارة الغذائية والتغذية
- فحص فيروس نقص المناعة البشرية (HIV)
- التطعيمات ضد الأمراض، مثل جدري الماء، والإنفلونزا، والحصبة
تأتي تغطية HDHP مع حد سنوي للنفقات الكارثية من الجيب للخدمات المغطاة من مقدمي الخدمات داخل الشبكة. في عام 2024، تحدد الخطط حدًا أدنى للخصم يبلغ 1,600 دولار للأفراد و3,200 دولار للعائلات، والذي يرتفع إلى 1,650 دولار و3,300 دولار في عام 2025، على التوالي. الحد الأقصى للخصم لعام 2024 هو 8,050 دولارًا للفرد و16,100 دولارًا للعائلة في عام 2024، ويزداد إلى 8,300 دولار و16,600 دولار في عام 2025.
عندما تصل إلى الحد الأدنى الخاص بك، يقوم خطتك بتغطية 100% من نفقاتك للرعاية داخل الشبكة. إذا كنت مهتمًا باتباع هذا المسار، فمن المهم أن تفهم كيف تعمل خطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHPs) وكيف سيؤثر امتلاك واحدة منها على طريقة دفعك للرعاية الصحية.
اعتبارات خاصة
إحدى مزايا خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP) هي القدرة على فتح حساب توفير صحي (HSA)، وهو حساب توفير يتمتع بمزايا ضريبية. في الواقع، حسابات التوفير الصحي متاحة حصريًا للأشخاص الذين يتمتعون بتغطية من خلال خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي. كما أنه لا يمكنك الحصول على أي نوع آخر من التأمين الصحي لتكون مؤهلاً للحصول على حساب توفير صحي.
يتم تقديم المساهمات المنتظمة في حساب التوفير الصحي (HSA) من قبل الفرد المؤمن عليه أو صاحب العمل. هذه الأموال لا تخضع للضرائب الفيدرالية على الدخل في وقت الإيداع أو السحب. الفكرة هي استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة التي لا تغطيها خطط التأمين الصحي ذات الخصومات العالية (HDHPs)، مثل:
- الوخز بالإبر
- الخصومات
- خدمات طب الأسنان
- العناية بالبصر
- الأدوية الموصوفة طبيًا
- المدفوعات المشتركة (Copays)
- العلاجات النفسية
- نفقات أخرى مؤهلة غير مغطاة بواسطة خطة التأمين الصحي
يمكن أن يقلل حساب التوفير الصحي (HSA) من تكاليفك إذا كنت تواجه خصومات عالية. طالما أن السحوبات من حساب التوفير الصحي تُستخدم لدفع نفقات طبية مؤهلة غير مغطاة بموجب خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP)، فلن يتم فرض ضرائب على المبلغ المسحوب.
على عكس حساب الإنفاق المرن (FSA)، فإن المساهمات التي تُودع في حساب التوفير الصحي (HSA) لا يجب إنفاقها أو سحبها خلال السنة الضريبية التي تم إيداعها فيها. يمكن ترحيل أي مساهمات غير مستخدمة إلى السنوات التالية بشكل غير محدود.
بالنسبة للعائلات الثرية التي تستطيع تحمل تكاليف التأمين الذاتي، يتيح لها خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP) الوصول إلى مدخرات HSA المعفاة من الضرائب التي يمكن استخدامها عند التقاعد عندما لا ينطبق بعد الآن عقوبة السحب المبكر للنفقات غير المؤهلة.
السحوبات للنفقات غير المؤهلة تخضع لضريبة الدخل وغرامة سحب مبكر بنسبة 20% إذا كنت تحت سن 65 عامًا.
مزايا وعيوب خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP)
التكلفة العالية المرتبطة بخطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHPs) تأتي مع بعض الفوائد والعيوب. لقد قمنا بإدراج بعض من الأكثر شيوعًا أدناه.
المزايا
كما هو مذكور أعلاه، فإن الأفراد المؤمن عليهم بخطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP) يدفعون أقساطًا شهرية أقل. يمكن أن يوفر لك هذا المال إذا كنت تعلم أنك ستستخدم الخطة فقط للرعاية الوقائية بدلاً من الإجراءات الأكثر تعقيدًا. تأكد من البقاء ضمن شبكتك للاستفادة من المزايا؛ وإلا ستتحمل تكاليف إضافية.
يُسمح للأفراد المشمولين باستخدام حساب التوفير الصحي (HSA) بالتزامن مع خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP). تذكر أن حسابات التوفير الصحي هي حسابات تتمتع بمزايا ضريبية ويمكن استخدامها لدفع النفقات الطبية المؤهلة التي قد لا تغطيها خطتك، مثل العلاج بالإبر الصينية ونفقات الأسنان. الأموال التي تقوم بإيداعها في حساب التوفير الصحي الخاص بك تكون معفاة من الضرائب ويمكن أن تساعد في تعويض تكلفة الخصم العالي الخاص بك.
عيوب
العيب الأكثر وضوحًا هو التكلفة العالية المرتبطة بهذه الخطط. الخصومات الأعلى تعني أنك ستضطر إلى دفع المزيد من جيبك الخاص لتغطية الرعاية الطبية والصحية قبل أن تبدأ الخطة في الدفع عنك. يمكن أن يؤثر ذلك على ميزانيتك، خاصة إذا واجهت مشاكل صحية غير متوقعة يجب عليك التعامل معها. وفقًا للباحث غير الربحي KFF، فإن حوالي نصف البالغين في الولايات المتحدة يواجهون بالفعل صعوبات في دفع تكاليف الرعاية الصحية.
كما يشير الاسم، سيكون لديك خصم مرتفع مع خطة مثل هذه. الخصم هو الجزء من الخطة الذي تكون مسؤولاً عنه قبل أن يتدخل شركة التأمين لتغطية نفقاتك. ومع ذلك، تذكر أن الرعاية الوقائية الخاصة بك مغطاة بالكامل.
الإيجابيات
أقساط شهرية أقل
يعمل مع حساب التوفير الصحي، وهو معفى من الضرائب ويغطي النفقات الطبية المؤهلة.
الفوائد مشابهة للخطط الأخرى بمجرد أن تفي بالخصم الخاص بك.
يساهم معظم أصحاب العمل في حسابات التوفير الصحي (HSAs) للموظفين، مما يوفر المزيد من الأموال لرعايتك الطبية.
سلبيات
تكاليف أعلى من الجيب
خصومات أعلى
يمكنك تخطي زيارات الطبيب غير الوقائية إذا لم يتم تفعيل الخصم الخاص بك بعد.
خطر أن تؤدي حالة طبية طارئة إلى نفقات غير متوقعة.
مثال على خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP)
كما هو مذكور أعلاه، فإن خطط التأمين الصحي ذات الخصومات العالية مناسبة للأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة بشكل عام ولا يحتاجون إلى دفع تكاليف إجراءات طبية معقدة. وبالتالي، فهي جذابة للأشخاص الذين يحتاجون عادةً فقط إلى الرعاية الوقائية.
على سبيل المثال، قد يُعتبر شخص يبلغ من العمر 30 عامًا ولا يعاني من أي حالات صحية أساسية أو مشاكل صحية أخرى مرشحًا جيدًا لخطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP). قد يحتاج هذا الشخص فقط إلى إجراءات وقائية معينة مثل لقاحات الإنفلونزا أو الاستشارات الغذائية أو الفحوصات الصحية. لن يكون مسؤولًا عن أي دفعات مشتركة أو تأمين مشترك على تلك الخدمات.
ومع ذلك، قد يحتاجون إلى توفير بعض المال. إذا واجهوا حالة طبية طارئة غير متوقعة، فلن تغطي خطتهم أي نفقات حتى يصلوا إلى مبلغ التحمل الخاص بهم.
ما الذي يؤهل خطة صحية بخصم مرتفع لتكون مؤهلة لحساب توفير صحي (HSA)؟
يمكنك دمج خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP) مع حساب التوفير الصحي (HSA)، وهو خطة رعاية صحية تتمتع بمزايا ضريبية. لكي تكون مؤهلاً للحصول على حساب التوفير الصحي (HSA)، يجب أن تكون مسجلاً في خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP) وألا يكون لديك أي نوع آخر من التأمين الصحي. تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية القواعد الأساسية التي تحكم حسابات التوفير الصحي (HSAs) وخطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHPs).
كم تبلغ تكلفة خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي؟
لكي يتم التأهل كخطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP)، يجب أن يكون هناك حد أدنى للخصم في عام 2024 يبلغ 1,600 دولار للأفراد و3,000 دولار لتغطية العائلة في عام 2024 (أو 1,650 دولار و3,300 دولار في عام 2025). الحد الأقصى للمبلغ الذي يجب أن ينفقه الأفراد المؤمن عليهم هو 8,050 دولار لكل فرد و16,100 دولار للعائلات في عام 2024 (يرتفع إلى 8,300 دولار و16,600 دولار في عام 2025). الأفراد المؤمن عليهم مسؤولون أيضًا عن الأقساط الشهرية، والتي تختلف بناءً على شركة التأمين.
ماذا يغطي التأمين الصحي ذو الخصم المرتفع؟
تشمل النفقات الطبية المغطاة تحت خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP) الرعاية الوقائية، مثل فحص ضغط الدم، وفحص الاكتئاب، والاستشارات الغذائية والتغذوية، وفحص فيروس نقص المناعة البشرية، والتطعيمات ضد الأمراض مثل جدري الماء والإنفلونزا والحصبة. الأفراد المؤمن عليهم غير مسؤولين عن الدفع المشترك أو التأمين المشترك المرتبط بالإجراءات الوقائية. النفقات الطبية غير المؤهلة ليست مغطاة، مثل الوخز بالإبر، ورعاية الأسنان، ورعاية النظر. ومع ذلك، يجب أن تضع في اعتبارك أنه يُسمح لك بإنشاء واستخدام حساب التوفير الصحي (HSA) بالتزامن مع خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP)، والذي يمكن استخدامه لدفع النفقات الطبية وطب الأسنان غير المؤهلة. استخدام أموال حساب التوفير الصحي لدفع النفقات الطبية غير المؤهلة سيترتب عليه ضرائب دخل وربما غرامة بنسبة 20% حسب عمرك.
من يقدم خطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي؟
يمكنك الحصول على تغطية تحت خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP) من خلال صاحب العمل الخاص بك (حيث يساهم العديد منهم بجزء من تكلفة حساب التوفير الصحي (HSA) كميزة للموظف). تتوفر هذه الخطط أيضًا من خلال تبادلات الرعاية الصحية الحكومية.
الخلاصة
من المهم اختيار خطة الرعاية الصحية المناسبة التي تلبي احتياجاتك الطبية والمالية. بعض الخطط تجعلك تدفع المزيد من جيبك الخاص، لكنها تبدأ في التغطية بعد أن تصل إلى خصم منخفض. بينما تأتي خطط أخرى بخصومات أعلى يتم تعويضها بأقساط شهرية أقل. هذه الخطط الصحية ذات الخصومات العالية تناسب الأشخاص الأصحاء الذين يمكنهم تحمل دفع المزيد من جيبهم الخاص، أو الذين يحتاجون فقط إلى الرعاية الوقائية. على الرغم من أن التكلفة الأولية المنخفضة لهذه الخطط قد تكون جذابة، من المهم أن توازن بين أي عوامل أخرى، مثل تاريخك الطبي والقدرة العامة على تحمل التكاليف، قبل أن تقوم بالتسجيل.