ما هو بند دفع الخسارة؟
شرط دفع الخسارة هو ملحق في عقد التأمين حيث يقوم المؤمن بدفع تعويض لطرف ثالث عن خسارة بدلاً من المؤمن عليه أو المستفيد المذكور. يحد بند دفع الخسارة من حقوق المستفيد من الخسارة بحيث لا تكون أعلى من الحقوق المضمونة للمؤمن عليه.
قد يُطلق على بند دفع الخسارة أيضًا بند المستفيد من الخسارة.
النقاط الرئيسية
- بند دفع الخسارة هو ملحق في عقد التأمين حيث يقوم المؤمن بدفع تعويض لطرف ثالث عن خسارة بدلاً من المؤمن عليه أو المستفيد المذكور.
- عادةً ما يتم تسجيل المستفيد من الخسارة كالمستلم لأنه لديه تحويل لمصلحة في الممتلكات المؤمنة.
- غالبًا ما تُستخدم بنود دفع الخسائر لحماية المقرضين الذين قاموا بتأجير الممتلكات أو تمديد الائتمان.
- يتم العثور عليها بشكل شائع في عقود التأمين على الممتلكات التجارية والسيارات والتأمين البحري.
كيف تعمل فقرة دفع الخسارة
تشير فقرة دفع الخسارة إلى أن طرفًا ثالثًا، يُشار إليه باسم المستفيد من الخسارة، يتلقى الأموال المدفوعة عن الخسارة. عادةً ما يتم تسجيل المستفيد من الخسارة كالمستلم لأنه يوجد تحويل للمصلحة في الممتلكات المؤمن عليها.
غالبًا ما تُستخدم بنود دفع الخسائر لحماية المقرضين الذين قاموا بتأجير ممتلكات أو تمديد الائتمان. وهي موجودة بانتظام في عقود التأمين على الممتلكات التجارية، خاصةً للممتلكات الممولة، حيث يكون حامل الرهن هو المستفيد من الخسارة. نظرًا لوجود رهن على الممتلكات، يُعرف المستفيد من الخسارة أيضًا بحامل الرهن.
مهم
يمكن أن يكون المستفيد من الخسارة مقرضًا أو مؤجرًا أو مشتريًا أو مالك عقار أو أي طرف آخر له مصلحة في الممتلكات المؤمن عليها.
توجد بنود دفع الخسائر أيضًا بشكل شائع في سياسات التأمين على السيارات الشخصية والتجارية وعقود التأمين البحري.
مثال على بند دفع الخسارة
عند تمويل شراء مركبة، يجب على المشتري الموافقة على حمل تأمين على الممتلكات المرهونة. عادةً ما تطلب المؤسسة المالية (FI) التي تقدم القرض التحقق من تغطية التأمين وتصر على تسجيلها كالمستفيد من الخسارة في الوثيقة. عدم القيام بذلك قد يؤدي إلى قيام المقرض بتطبيق التأمين المفروض.
إدراج المقرض كالمستفيد من الخسارة يضمن تعويضه بغض النظر عن الخسائر المحتملة. باختصار، يعمل هذا كشبكة أمان للمقرض لتقليل القروض غير المدفوعة.
نظرًا لأن مشتري السيارة ليس المالك الوحيد لـ الضمان، فإن شيكات المطالبة ستكون قابلة للدفع لكل من السائق والمقرض — أو مباشرة إلى ورشة الإصلاح. في حالة الخسارة الكلية، سيتم دفع المقرض أولاً.
متطلبات بند دفع الخسارة
غالبًا ما تحدد عقود التأمين الفترة الزمنية التي يمكن أن تمر بين حدوث الخسارة وتقديم المطالبة. قد تختلف القيود الزمنية وفقًا لنوع المخاطر المغطاة، حيث أن بعض الخسائر تستغرق وقتًا أطول للتطور.
إذا حدثت خسارة، يُطلب من الطرف المؤمن عليه غالبًا تقديم مطالبة. إذا لم يتم تقديم دليل على الضرر أو الخسارة خلال الفترة المحددة، يصبح المستفيد من الخسارة مسؤولًا عن تقديم المطالبة.
قد يقوم المؤمن بإجراء مدفوعات منفصلة للطرف المؤمن عليه والمستفيد من الخسارة. عندما يتم الدفع للمستفيد من الخسارة، يكتسب المؤمن الحق القانوني في متابعة واسترداد الأموال من أي طرف ثالث تسبب في الضرر. بعبارة أخرى، يتنازل المستفيد من الخسارة عن حقه في المطالبة بأي أضرار من طرف ثالث بمجرد أن يتم دفعها من قبل شركة التأمين.
إذا قام حامل الوثيقة بإلغاء الوثيقة بعد تقديم الأموال إلى المستفيد من الخسارة، يجب على المستفيد من الخسارة أن ينقل الرهن إلى شركة التأمين، ليعادل الخسائر المدفوعة.
اعتبارات خاصة
غالبًا ما تتضمن صياغة بند دفع الخسارة تفاصيل الاستثناءات عندما تكون مصلحة المستفيد من الخسارة غير محمية. تشمل هذه الحالات الاحتيال، أو التحريف، أو الأفعال المتعمدة التي يرتكبها حامل الوثيقة مثل إلحاق الضرر أو تدمير الممتلكات عمدًا.
قد يفقد المستفيد من الخسارة حمايته أيضًا إذا كان على علم بأن الملكية، مثل السيارة، قد تغيرت ملكيتها أو تواجه خطرًا متزايدًا للتلف أو الخسارة. إذا كان هناك سبب يدفع شركة التأمين لرفض الدفع لحامل الوثيقة، فإن شركة التأمين ليست ملزمة بتقديم الدفع للمستفيد من الخسارة.