ما هو التأهيل المسبق؟
يشير مصطلح التأهيل المسبق إلى تقدير للائتمان يُقدمه المقرض بناءً على المعلومات المقدمة من المقترض. التأهيلات المسبقة تكون مشروطة وتتضمن قيام المقرض بمراجعة الجدارة الائتمانية للمقترض قبل منح الموافقة المسبقة. يستخدم المقرضون هذا عادةً كتكتيك تسويقي لجذب عملاء جدد، خاصة للأشياء مثل بطاقات الائتمان والرهن العقاري.
النقاط الرئيسية
- التأهيل المسبق هو تقدير للائتمان يُقدمه المقرض بناءً على المعلومات التي يقدمها المقترض.
- تعتبر المؤهلات المسبقة مشروطة وتتضمن قيام المقرض بمراجعة الجدارة الائتمانية للمقترض قبل منح الموافقة المبدئية.
- يستخدم المقرضون عمومًا التأهيلات المسبقة كتكتيك تسويقي للدائنين الذين يسعون للحصول على عملاء جدد.
- إذا قرر المقترض التقدم للحصول على صفقة مسبقة الموافقة، فلا يزال يتعين على الدائن إجراء استعلام شامل على تقرير الائتمان الخاص به.
كيف تعمل التأهيلات المسبقة
تُعتبر المؤهلات المسبقة من التكتيكات الشائعة في التسويق التي يستخدمها العديد من الدائنين لجذب العملاء الجدد والحاليين للتقدم للحصول على منتجات ائتمانية مثل القروض وبطاقات الائتمان. ومع ذلك، قد يستخدم مقرضو الرهن العقاري أيضًا المؤهلات المسبقة للحصول على قرض جديد أو إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي. في معظم الحالات، تكون المؤهلات المسبقة عروضًا غير مرغوب فيها للحصول على الائتمان. تمنح هذه العملية هؤلاء المستهلكين بعض الوصول التفضيلي خلال عملية تقديم طلب الائتمان.
عملية التأهيل المسبق
قد يستخدم المقرضون المعلومات الموجودة التي يقدمها المستهلكون. قد تكون هذه المعلومات من بيانات طلب سابق أو لأن المستهلك هو بالفعل عميل. لدى الدائنين أيضًا علاقات متعددة مع وكالات الائتمان التي تسمح لهم باستهداف أنواع معينة من المقترضين والحصول على استفسارات ائتمانية غير رسمية للتأهيل المسبق. لا تؤثر الاستفسارات غير الرسمية على الدرجة الائتمانية للفرد. عادةً ما يستهدف الدائنون المقترضين بناءً على تاريخهم الائتماني. تتيح العلاقات مع وكالات الائتمان للدائنين الحصول على قوائم بالمقترضين المحتملين في نطاق الدرجات المستهدف وسحب استفسارات ائتمانية غير رسمية لتحديد عروض التأهيل المسبق.
قد يتلقى المقترضون المحتملون مكالمة هاتفية أو رسالة في البريد تعرض عليهم تأهيلاً مبدئيًا لمبلغ محدد لمنتج ائتماني معين. إذا كان المستهلك مهتمًا، يمكنه الاتصال بالدائنين للمضي قدمًا في تقديم الطلب. يمكن أن يساعد التأهيل المبدئي في زيادة فرص قبول المقترض.
بدائل التأهيل المسبق
إذا لم يحصل المقترض على عرض تأهيل مسبق، هناك موارد أخرى لتحديد ما إذا كان بإمكانه الحصول على موافقة مسبقة. تقدم العديد من الدائنين أداة تأهيل مسبق تتيح للمقترض الحصول على موافقة مسبقة من خلال استعلام بسيط لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بهم. يعد موقع CreditCards.com مصدرًا للحصول على هذه العروض. يوفر أداة مطابقة الائتمان الخاصة به تأهيلات مسبقة مجانية من عدة مزودين للائتمان، مما يسمح للمقترضين بمقارنة المنتجات عبر جهات الإصدار. كما تقدم مواقع مراقبة الائتمان مثل Credit Karma تأهيلات مسبقة بناءً على تاريخ الائتمان للمستهلكين.
يستخدم الدائنون الاستفسارات اللطيفة لتحديد التأهيلات المسبقة، مما يعني أنها لا تؤثر على تقرير الائتمان للمستهلك.
اعتبارات خاصة
نظرًا لأن التأهيلات المسبقة هي عروض مشروطة، فإنها لا تضمن بالضرورة أن تقوم المؤسسة المالية بإصدار ذلك المبلغ من الائتمان لشخص ما أو أي ائتمان على الإطلاق. عروض التأهيل المسبق هي ببساطة تقديرات ووثائق تسويقية يمكن أن تساعد مُصدر الائتمان في الحصول على عملاء جدد. إذا قرر المقترض التقدم للحصول على صفقة معتمدة مسبقًا، فلا يزال يتعين على الدائن الحصول على استفسار جاد في تقرير الائتمان الخاص بهم. هذا يوفر للمقرض معلومات أكثر شمولاً حول ما إذا كان العميل مؤهلاً بالفعل، وإذا تم قبوله، كم سيقرض الدائن.
يحتاج المقترضون إلى فهم جيد لـ الدرجة الائتمانية وملفهم الائتماني. يمكن أن تؤثر الاستفسارات العديدة حول الائتمان والرفض بشكل سلبي على درجة الائتمان للمقترض، مما يقلل من أهليته للحصول على الائتمان في المستقبل.
التأهيل المسبق مقابل الموافقة المسبقة
التأهيل المسبق والموافقة المسبقة هما مصطلحان فريدان في صناعة الائتمان. يمكن أن يكونا تكتيكًا تسويقيًا ناجحًا ومربحًا لجذب العملاء من خلال البريد المباشر عبر الرسائل أو البريد الإلكتروني. وعلى الرغم من أنهما قد يبدوان متشابهين، إلا أن هناك بعض الاختلافات بينهما.
بينما يُعتبر التأهيل المسبق عادةً الخطوة الأولى في عملية تسويق الائتمان، فإن الموافقة المسبقة هي الخطوة الثانية في عملية الإقراض. يشير الأول إلى الجدارة الائتمانية، بينما يمنح الثاني المقترض إجابة أكثر تحديدًا. يتطلب المقرضون من المستهلكين ملء طلب ائتمان للحصول على الموافقة المسبقة وقد يوفرون حدًا معينًا من الائتمان بعد مراجعة التاريخ المالي للمقترض. في معظم الحالات، يقدم المقرض للمستهلكين التزامًا مشروطًا. لذا، إذا كان لدى المقترض موافقة مسبقة على الرهن العقاري، يمكنه البدء في البحث عن منزل يناسب هذا النطاق السعري.
هل يعني الحصول على الموافقة المبدئية أنك معتمد للحصول على قرض؟
مع الموافقة المبدئية، قد يطلب المقرضون من المستهلكين ملء طلب ائتمان وتقديم تفاصيل الدخل، بالإضافة إلى مبلغ الائتمان الذي يرغبون في اقتراضه. سيقوم المقرض بمراجعة التاريخ المالي والائتماني لتحديد ما إذا كان الشخص مؤهلاً للحصول على الموافقة المبدئية. ومع ذلك، فإن الموافقة المبدئية ليست ضمانًا للموافقة النهائية. بدلاً من ذلك، تشير إلى أن المقرض سيقوم بالإقراض للشخص، بشرط إجراء مراجعة ائتمانية كاملة.
ما هو الفحص الائتماني البسيط؟
التحقق الائتماني البسيط هو عندما يقوم الدائن أو المقرض بالاستفسار عن درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخك الائتماني من تقرير الائتمان الخاص بك. يتم إجراء التحقق الائتماني البسيط عادةً لمعرفة ما إذا كان الشخص مؤهلاً للحصول على موافقة مسبقة على الائتمان مثل بطاقة الائتمان.
ما هو الحد الأدنى للدرجة الائتمانية للحصول على رهن عقاري؟
عادةً ما يرغب مقرضو الرهن العقاري في أن يكون لدى المقترض درجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى. ومع ذلك، بالنسبة للرهن العقاري المؤمن عليه من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، فإن الحد الأدنى لدرجة الائتمان هو 580.
الخلاصة
التأهيل المسبق هو تقدير يقدمه المقرض أو الدائن لمقترض محتمل، يشجعه على التقدم بطلب للحصول على ائتمان أو قرض. يمكن منح التأهيل المسبق بناءً على المعلومات المقدمة من قبل المقترض، أو يمكن الحصول عليه من خلال مراجعة تاريخ الشخص الائتماني من تقريره الائتماني. التأهيلات المسبقة هي مراجعة مشروطة لقدرة المقترض على السداد وقد تتم قبل الموافقة المسبقة على الائتمان. عادةً ما تُستخدم التأهيلات المسبقة لأغراض تسويقية للحصول على عملاء جدد.