ما هو تأمين ضمان الإيجار؟
تأمين ضمان الإيجار يعوض الملاك عن الدخل المفقود عندما يتخلف المستأجر عن دفع الإيجار. يقوم التأمين بدفع الإيجار الشهري لفترة محددة إذا توقف المستأجر عن السداد.
هذا النوع من منتجات إدارة المخاطر جديد نسبياً في الولايات المتحدة. تم استيراد هذه الممارسة من بريطانيا العظمى.
النقاط الرئيسية
- تأمين ضمان الإيجار يحمي الملاك من فقدان الدخل إذا تأخر المستأجر أو تخلف عن دفع الإيجار.
- عادةً ما يدفع الملاك الأقساط، على الرغم من أنه من الممكن أيضًا أن يُطلب من المستأجر دفعها بدلاً من ذلك كإيجار إضافي أو إذا حددت ذلك في عقد الإيجار كتابةً.
- سيقوم شركات التأمين بالنظر إلى الاستقرار المالي والجدارة الائتمانية للمستأجرين لتقييم السياسة التأمينية.
فهم تأمين ضمان الإيجار
يمكن للأفراد والشركات الذين يستأجرون العقارات الحصول على عدة أنواع من وثائق التأمين لحماية أنفسهم من الخسائر. يمكن تأمين المباني ومحتوياتها ضد الخسارة أو الضرر، وبعض الوثائق ستغطي التكاليف القانونية لطرد المستأجر. عادةً لا تشمل هذه الوثائق تعويض التكاليف المرتبطة بعدم دفع الإيجار من قبل المستأجرين.
تأمين ضمان الإيجار يعالج هذه الحاجة المحددة. تم تصميم السياسات لحماية دخل المالك إذا تخلف المستأجر عن السداد.
على غرار التأمين الخاص بالرهن العقاري (PMI)، يوفر تأمين ضمان الإيجار حماية للمالك بدلاً من المستأجر. إذا توقف المستأجر عن دفع الإيجار، فإن شركة التأمين، التي تعمل كـ ضامن، تغطي الإيجار لفترة زمنية محددة في العقد.
المستأجر يظل مسؤولاً
سواء كان لدى المالك تأمين ضمان الإيجار أم لا، يظل المستأجر الذي يتوقف عن دفع الإيجار مسؤولاً عن الإيجار المستحق وأي رسوم قانونية. يمكن للضامن أن يبدأ في اتخاذ إجراءات قانونية ضد المستأجر المتخلف، بما في ذلك الإخلاء والإبلاغ إلى وكالات الائتمان.
يتم تحديد مدى مسؤولية المستأجر بواسطة القوانين المحلية وقوانين الولاية.
من يحتاج إلى تأمين ضمان الإيجار؟
قد يقرر بعض الملاك عدم إنفاق المال على تأمين ضمان الإيجار، اعتمادًا على جودة عمليات فحص المستأجرين لديهم لضمان الدفع.
يمكن أن تتغير الظروف، مع ذلك. قد يفقد المستأجرون وظائفهم، أو يتعرضون للطلاق، أو يُعرض عليهم وظيفة في ولاية أخرى.
عندما يعتمد المالك على دخل الإيجار لدفع الرهن العقاري أو تمويل نفقات أخرى، فإن فشل المستأجر في الدفع يمكن أن يكون له تداعيات خطيرة.
يجب عدم الخلط بين تأمين ضمان الإيجار واتفاقيات الإيجار المضمون. تتيح عقود الإيجار المضمون لأصحاب العقارات التنازل عن إدارة ممتلكاتهم لشركة أو وكيل عقاري مقابل دفعة متفق عليها مسبقًا. في مثل هذه الحالات، يتم دفع المالك حتى إذا كانت العقار فارغة أو إذا تخلف المستأجر عن السداد.
يمكن استيعاب تكلفة التغطية في الإيجار الشهري الذي يدفعه المستأجر، مما يضمن أن المالك لا يتحمل الفاتورة.
قيود تأمين ضمان الإيجار
لا تقدم شركات التأمين تأمين ضمان الإيجار دون القيام بما يسمى "العناية الواجبة" due diligence. وهذا يعني أنه إذا كان لدى المستأجر تاريخ من التخلف عن السداد، فمن المحتمل أن يتم رفض طلب حماية مدفوعات الإيجار الخاصة به.
علاوة على ذلك، لكي يكون المالك مؤهلاً للحصول على مثل هذه السياسة، يجب أن يكون لدى المستأجر وظيفة مستقرة، ويكسب ما يكفي لدفع الإيجار بشكل مريح على العقار الذي يستأجره. في حالة عدم توفر ذلك، سيطلب المؤمن وجود ضامن لتغطية أي نقص.
متى يبدأ التغطية
تبدأ عادةً تأمينات ضمان الإيجار بعد مرور شهر واحد من عدم دفع المستأجر. من الممكن شراء بوليصة بدون أي تأخير زمني، على الرغم من أن الأقساط تكون أعلى.
في أي حال، فإن التأمين الذي يقدمه المستأجر غالبًا ما يكون كافيًا لتغطية خسارة الشهر الأول.
ما نوع التأمين الذي يحتاجه المالك؟
يجب أن تتضمن بوليصة التأمين الجيدة للمالك هذه العناصر:
- تغطية الأضرار المادية لمجموعة واسعة من الأحداث السلبية من الزلازل إلى الحرائق أو الأضرار التي يسببها المستأجرون.
- تأمين فقدان دخل الإيجار لتغطية أي فترة يصبح فيها العقار غير صالح للسكن لأي سبب من الأسباب.
- حماية المسؤولية في حالة إصابة مستأجر أو زائر في العقار.
تأمين ضمان الإيجار، على الرغم من كونه جديدًا نسبيًا، هو أمر يجب التفكير فيه إذا كنت تعتمد على تدفق دخل الإيجار بشكل مستمر.
ما الفرق بين تأمين أصحاب المنازل وتأمين الملاك؟
تُعتبر بوليصة تأمين أصحاب المنازل الخيار المناسب لمالك المنزل المقيم، حتى إذا تم تأجير المنزل لفترة قصيرة مرة أو مرتين في السنة. إذا كان المنزل، أو المنزل الثاني، يُؤجر لفترة طويلة، فقد تحتاج إلى تأمين المالك.
ما الفرق بين تأمين أصحاب المنازل وتأمين المستأجرين؟
تأمين المستأجرين أرخص بكثير. تغطي البوليصة المحتويات فقط، وليس الهيكل.
الخلاصة
إذا كنت مالك عقار، قد تفكر في الحصول على تأمين ضمان الإيجار بالإضافة إلى التأمين القياسي الذي تحتفظ به لحماية ممتلكاتك. حتى أكثر المستأجرين موثوقية يمكن أن يواجهوا أحداثًا شخصية أو مالية تجعلهم غير قادرين على دفع الإيجار. إذا كنت تعتمد على دخل الإيجار الشهري للحفاظ على نشاطك التجاري، فإن تأمين ضمان الإيجار يُعتبر استثمارًا جيدًا.