حساب سوق المال للتقاعد: نظرة عامة، الفوائد، والأمثلة

ما هو حساب سوق المال للتقاعد؟

حساب سوق المال للتقاعد هو حساب سوق مال يتم الاحتفاظ به ضمن حساب تقاعد أكبر، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) أو 401(k). في حساب سوق المال للتقاعد، يتم وضع الودائع في استثمارات منخفضة المخاطر مثل شهادات الإيداع (CDs)، وسندات الخزانة، والأوراق التجارية قصيرة الأجل.

النقاط الرئيسية

• حسابات سوق المال التقاعدية هي حسابات سوق المال التي تُحتفظ بها في حساب تقاعد مثل 401(k) أو IRA.
• هذه الحسابات تقدم معدلات فائدة أقل ولكن توفر السيولة والاستقرار.
• حسابات سوق المال التقاعدية المحتفظ بها في بنك مؤمّنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
• إذا كنت متقاعدًا، يمكنك استخدام حساب سوق المال للتقاعد لكتابة الشيكات وإجراء السحوبات حسب الحاجة.

كيف يعمل حساب سوق المال للتقاعد

حساب سوق المال للتقاعد يُعتبر نقطة مؤقتة للاحتفاظ بالنقد الذي تقوم بتحويله إلى الحساب قبل استثماره في الأوراق المالية التي تملك إمكانيات أكبر للعوائد. يتم استثمار الودائع في استثمارات منخفضة المخاطر قد تدفع عوائد أفضل قليلاً من حساب التوفير. لكن الفائدة هي أن الأموال تكون مستقرة وسائلة. الجانب السلبي هو أن العائد على مثل هذا الحساب يميل إلى أن يكون منخفضًا جدًا مقارنةً باستثمارات الأسهم أو حتى استثمارات الدخل الثابت الأقل سيولة.

يمكن الاحتفاظ بحساب سوق المال للتقاعد داخل حساب Roth IRA أو IRA التقليدي أو حساب IRA المتداول أو 401(k) أو حساب تقاعد آخر. على عكس حساب سوق المال العادي، يتم تنظيم حساب سوق المال للتقاعد بواسطة اتفاقية خطة التقاعد. وهذا يعني، على سبيل المثال، أنك قد لا تتمكن من سحب الأموال من الحساب دون دفع غرامة حتى تصل إلى سن معينة، مثل 59½. ومع ذلك، كميزة، قد يُسمح لرصيد الحساب بالنمو بدون ضرائب.

حساب سوق المال للتقاعد هو استثمار محافظ يمكن استخدامه كجزء من استراتيجية تنويع ضمن محفظة التقاعد العامة. من المتوقع أن تظل قيمته مستقرة بغض النظر عن أداء أسواق الأسهم أو السندات.

من ناحية أخرى، توفر حسابات التوفير العادية، التي غالبًا ما تكون بمعدلات فائدة أقل، ميزة الوصول الأسهل إلى الأموال في حال احتجت إليها، رغم أنه قد يكون هناك حدود لعدد المعاملات الشهرية التي يمكن إجراؤها. قد تحتوي حسابات سوق المال العادية أيضًا على حدود للمعاملات الشهرية، لكنها قد توفر القدرة على استخدام بطاقات الخصم أو الشيكات للوصول إلى الأموال. بعض من أفضل حسابات سوق المال قد تدفع معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية. على سبيل المثال، في يونيو 2023، تراوحت معدلات الفائدة على حسابات سوق المال بين 4.00% إلى أكثر من 5.00% سنويًا.

مهم

صناديق سوق المال هي صناديق استثمارية تقدمها شركات الوساطة والشركات الاستثمارية وشركات الخدمات المالية. تقوم بتجميع الأموال من عدة مستثمرين وتستثمر في أوراق مالية عالية الجودة وقصيرة الأجل. يمكن الوصول إلى أموالها بسهولة. بينما تبدو حسابات سوق المال مشابهة (وغالبًا ما يخلط الناس بين الاثنين)، إلا أنها في الواقع أقرب إلى حسابات التوفير. حسابات سوق المال هي حسابات تحمل فائدة ويمكن الوصول إليها عند الطلب وتُحتفظ في بنك أو اتحاد ائتماني. يُوصى بكلا النوعين من الحسابات كجزء من خطة ادخار تقاعد شاملة.

مزايا وعيوب حساب سوق المال للتقاعد

على عكس الأسهم والسندات، فإن أرصدة حسابات سوق المال المحتفظ بها في البنك تكون مؤمنة من قبل FDIC حتى 250,000 دولار لكل مودع، لكل مؤسسة.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن استخدام حساب سوق المال التقاعدي لتخزين عائدات بيع الأسهم والسندات مع تقدم صاحب الحساب في العمر وسعيه للحصول على استثمارات أكثر تحفظًا. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تتمتع حسابات سوق المال بامتيازات كتابة الشيكات، مما يسهل على المتقاعدين سحب أموال حساب التقاعد حسب الحاجة.

في حين أن هذه الحسابات تدفع أحيانًا معدل فائدة أعلى من حساب التوفير العادي، فإن أحد العيوب الرئيسية لحسابات سوق المال التقاعدية هو أنها قد لا تحقق فائدة كافية لتتجاوز التضخم، مما يعني أن رصيدك يتقلص فعليًا كل عام من حيث قوته الشرائية. من المهم عدم التراخي وترك الأموال في حساب سوق المال التقاعدي لفترة طويلة لأن الأموال يجب أن تُستثمر لتحقيق عوائد مثلى لتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك.

مهم

عمومًا، لا يُسمح بالسحب بدون عقوبة من حسابات سوق المال التقاعدية حتى تصل إلى سن 59½ عامًا.

جزء من استراتيجية ادخار التقاعد

معظم الناس لا يعرفون كم من المال سيحتاجون فعليًا لتقاعدهم. عدم الادخار بشكل كافٍ يعني عدم القدرة على تحمل نمط حياة معين. كما يعني أيضًا أنك ستضطر للعمل لفترة أطول، وهو ما قد لا يكون ممكنًا.

الاستثمارات قصيرة الأجل مثل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع، وحسابات سوق المال العادية، وبعض شهادات الإيداع (CDs) هي أماكن رائعة لتخزين أموالك. كما هو مذكور أعلاه، فإن هذه الوسائل الاستثمارية مؤمنة وتوفر عوائد أقل. ولكن نظرًا لأنها سهلة التسييل، يمكنك الاعتماد عليها لتلبية الاحتياجات الفورية، مثل شراء سيارة أو في حالة طوارئ عائلية.

الاستثمارات التي قد تكون جيدة للمدى المتوسط، من سنتين إلى سبع سنوات، تشمل الأسهم والسندات. من خلال الاستثمار عبر حساب وساطة، يمكنك الحصول على تعرض للسوق، مما يمنحك الوقت الكافي لتحقيق عوائد كبيرة عندما يكون السوق جيدًا. تنويع هذه الاستثمارات يساعد في حمايتك عندما لا يكون السوق جيدًا. وعندما يقترب هدف كبير، مثل الجامعة لأطفالك أو تقاعدك الشخصي، يمكنك حماية بعض من هذه الأموال في حسابات سوق المال العادية وملاجئ أكثر أمانًا مشابهة.

يجب أن يتضمن صندوق استثماراتك طويلة الأجل - لأفق زمني يزيد عن سبع سنوات - الأسهم والسندات والأوراق المالية الأخرى مثل الصناديق المشتركة. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تفكر في فتح حساب IRA أو 401(k) أو Roth IRA، حيث يمكنك الاحتفاظ بحساب سوق المال للتقاعد. إذا كان لديك خطة برعاية صاحب العمل، فهي طريقة رائعة للاستثمار بأموال قبل الضرائب، وقد يقوم صاحب العمل بمطابقة جزء أو كل مدخراتك. تمنحك الاستثمارات طويلة الأجل مزيدًا من الوقت للتعافي من خسائر السوق.

ما الذي يميز حساب سوق المال للتقاعد؟

يتم إدارة الأموال في حساب سوق المال التقاعدي بواسطة خطة تقاعد. يمكن أن يفرض هذا بعض القيود على ما يمكنك فعله بالأموال في هذا النوع من حسابات سوق المال. على سبيل المثال، يعني ذلك أنك لا تستطيع سحب الأموال من حساب سوق المال التقاعدي الخاص بك حتى تصل إلى سن معينة. من ناحية أخرى، يمكن أن تنمو الأموال في الحساب بدون ضرائب أو بتأجيل الضرائب، على الرغم من أنه لا ينبغي تركها في حساب سوق المال لفترة طويلة. قد تتمكن من زيادة العوائد عن طريق أخذ الأموال واستثمارها في أوراق مالية مثل الأسهم.

كيف يختلف حساب سوق المال العادي عن حساب سوق المال للتقاعد؟

الفرق الرئيسي بين حساب سوق المال التقاعدي وحساب سوق المال التقليدي هو مكان الاحتفاظ بالأموال والحساب. حساب سوق المال التقاعدي هو جزء من حساب تقاعد أوسع، مثل 401(k) أو IRA. بينما يتم الاحتفاظ بحساب سوق المال التقليدي عادةً في بنك أو اتحاد ائتماني ويعمل بشكل مشابه لحساب التوفير ولكن مع امتيازات كتابة الشيكات.

كيف يختلف حساب سوق المال العادي عن حساب 401(k)؟

حساب السوق النقدي العادي مشابه لحساب التوفير من حيث أن الأموال تكون سائلة وتقدم معدل فائدة محدد. حساب 401(k) هو حساب مؤجل الضريبة يعمل كوسيلة لمجموعة واسعة من الاستثمارات للادخار للتقاعد. يتم تقديم المساهمات في حساب 401(k) بأموال قبل الضريبة ويجب عليك دفع الضرائب على سحوباتك. يتم تمويل حساب السوق النقدي العادي بأموال بعد الضريبة، ولا توجد فوائد ضريبية مرتبطة بهذه الحسابات. تأتي حسابات السوق النقدي مع معدل فائدة يضمن العوائد، ولكنه يمكن أن يتغير مع مرور الوقت. يستثمر حساب 401(k) الأموال في صناديق وأسهم وسندات، ولا تضمن العوائد.

الخلاصة

حساب سوق المال للتقاعد هو حساب سوق مال يكون جزءًا من حساب تقاعد، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) أو 401(k). في حساب سوق المال للتقاعد، يتم وضع أموالك في حسابات واستثمارات ذات مخاطر منخفضة وسيولة معقولة مثل شهادات الإيداع (CDs)، وسندات الخزانة، والأوراق التجارية قصيرة الأجل.

هذا النوع من حسابات سوق المال مصمم ليكون مكانًا مؤقتًا لأموالك قبل نقلها إلى الحساب قبل استثمارها في الأوراق المالية ذات الإمكانات الأكبر للعوائد. يتم استثمار ودائع سوق المال في خيارات منخفضة المخاطر قد تدفع عائدًا أفضل قليلاً من حساب التوفير. لكن الفائدة هي أن الأموال تكون مستقرة وسائلة. ومع ذلك، فإن العائد على مثل هذا الحساب يميل إلى أن يكون أقل من الاستثمارات في الأسهم أو الاستثمارات ذات الدخل الثابت، لذا من المهم عدم الانتظار—قم بنقل أموالك إلى استثمارات حيث يمكنك تحقيق عوائد أفضل لزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك إلى أقصى حد.