ما هو مخطط التقاعد؟
مخطط التقاعد هو مخطط مالي متخصص في مساعدة الأشخاص على إعداد خطة تقاعد والعيش في سنواتهم الأخيرة بأمان مالي. كما يوحي الاسم، يركز هؤلاء المحترفون على احتياجات العميل عندما يتوقف عن العمل. وهذا يعني ليس فقط ضمان أن يكون لدى المتقاعدين معاش تقاعدي كبير بما يكفي للعيش بشكل مريح، ولكن أيضًا معالجة متطلبات أخرى مثل التخطيط العقاري والتأمين.
النقاط الرئيسية
- مخطط التقاعد هو محترف يساعد الأفراد في التحضير المالي للتقاعد.
- وظيفتهم بشكل أساسي هي التأكد من أن العملاء لديهم ما يكفي من المال للعيش في التقاعد وأنهم في وضع جيد للتغلب على أي تحديات مرتبطة بالتقدم في العمر.
- يمكن لمخططي التقاعد تقديم المشورة حول مواضيع مثل مزايا الضمان الاجتماعي، والتأمين، وخطط التركات، والضرائب.
- في معظم الحالات، سيتم فرض رسوم ثابتة لمرة واحدة على العملاء أو، للحصول على إرشادات مستمرة، نسبة مئوية من الأصول المدارة.
فهم مخططي التقاعد
التفكير في التقاعد أمر بالغ الأهمية، بغض النظر عن مدى بعده. يعيش الناس الآن لفترة أطول وتصبح خطط المنافع المحددة أكثر ندرة، مما يترك الأمر للفرد للمساهمة بمبالغ كافية للبقاء على قيد الحياة في ما يمكن أن يكون سنوات عديدة بدون دخل من وظيفة.
المخططون للتقاعد—وهم في الأساس جزء من المخططين الماليين التقليديين—متخصصون في مساعدة الناس على الاستمتاع بحياة خالية من الضغوط بعد الانتهاء من العمل. وظيفتهم هي التأكد من أن العملاء لديهم الأدوات المناسبة للتغلب على أي تحديات قد تنشأ خلال هذه المرحلة من الحياة.
مخطط التقاعد ليس تصنيفًا رسميًا أو اعتمادًا، بل هو لقب يستخدمه المخططون الماليون للتعبير عن تخصصهم في الأمور المالية المتعلقة بالحياة بعد العمل.
يجب أن يمتلك مخطط التقاعد الجيد مجموعة واسعة من الخبرات. بالإضافة إلى تقديم مؤشر حول الدخل التقاعدي الذي من المحتمل أن تعيش عليه، فهم مؤهلون لتقديم المشورة لك في أمور مثل متى تأخذ مزايا الضمان الاجتماعي، وما إذا كان يجب اختيار السنوية، وكيفية تقليل مقدار الضرائب التي تدفعها، ونوع التأمين الذي قد تحتاجه، وطرق معقولة لنقل ممتلكاتك القيمة إلى أحبائك.
بعض مخططي التقاعد يتعاملون أيضًا مع الجوانب غير المالية، بما في ذلك كيفية قضاء الوقت في التقاعد، وأين يعيش الشخص، ومتى يتوقف عن العمل، على سبيل المثال لا الحصر.
يعتمد مخططو التقاعد بشكل كبير على مدخلات العملاء وبرامج التنبؤ بالتخطيط للتقاعد، لذا فإن الخطط التي يضعونها ليست تنبؤًا كاملاً بالإنفاق أو احتياجات الدخل في التقاعد.
كما هو الحال مع المخططين الماليين العاديين، تبدأ العلاقة عادةً بمحادثة تمهيدية. خلال هذا الاجتماع، سيناقش العميل وضعه وأهدافه بينما سيقدم مخطط التقاعد تفصيلاً عن الرسوم التي يتقاضاها بالإضافة إلى بعض التفاصيل حول كيفية عملهم وتلبية احتياجات العملاء.
إذا كان العميل سعيدًا بالمضي قدمًا، سيتم جدولة اجتماع أكثر تفصيلاً. سيساعد التعليق من هذه المحادثة في تشكيل توصيات مخطط التقاعد وتكوين أساس خطة مالية مخصصة. financial plan.
كم يتقاضى مخططو التقاعد؟
تختلف الرسوم حسب مخطط التقاعد ونوع الخدمة المقدمة. قد يفرض البعض رسومًا بالساعة أو رسومًا ثابتة لإعداد خطة دخل التقاعد وتوقعات التدفق النقدي. بدلاً من ذلك، إذا كنت ترغب في الحصول على نصائح مستمرة وشخص يدير خطتك بشكل منتظم، فقد يتم تحصيل رسوم سنوية منك و/أو نسبة مئوية من الأصول تحت الإدارة.
من المهم أن تسأل جميع المرشحين لتخطيط التقاعد عن تفاصيل رسومهم، وإذا تم تقديم هيكلين للرسوم، فكر بعناية في الهيكل الذي يناسب احتياجاتك بشكل أفضل. يجب عليك أيضًا النظر في النفقات الأخرى المدفوعة بالإضافة إلى النصيحة، بما في ذلك المنتجات المالية التي تم نصحك بشرائها.
مخطط التقاعد مقابل المخطط المالي
يُكلَّف مخططو التقاعد والمخططون الماليون بمساعدة العملاء على تلبية احتياجاتهم المالية الحالية وتحقيق أهدافهم المالية طويلة الأجل. يكمن الاختلاف بينهم في نقاط التركيز. يقدم المخططون الماليون العاديون خدماتهم للأشخاص من جميع الأعمار. بينما يتعامل مخططو التقاعد مع العملاء الذين هم في مرحلة التقاعد أو قريبون منها.
يمكن أن يكون لهذا التمييز أهمية كبيرة إذا كنت تبحث بشكل خاص عن محترف لترتيب شؤون التقاعد الخاصة بك. احتياجات العملاء الأكبر سناً تختلف كثيراً عن احتياجات العملاء الأصغر سناً. يجب أن يكون المخططون الماليون التقليديون مجهزين جيداً لتوجيهك في المسار الصحيح، ولكن مخططي التقاعد هم متخصصون في هذا المجال، وبالتالي، من الناحية النظرية، هم مؤهلون بشكل أفضل لمساعدتك في تحقيق أهدافك في السنوات اللاحقة.
كيفية اختيار مخطط التقاعد
يمكن لأي شخص أن يطلق على نفسه مخطط تقاعد، ولهذا السبب من الحكمة البحث عن المؤهلات والمراجع قبل التعاقد مع واحد.
التسمية المهنية الأكثر شيوعًا هي المخطط المالي المعتمد (CFP). يلتزم المخططون الماليون المعتمدون بمتطلبات صارمة وضعتها مجلس معايير المخططين الماليين المعتمدين (CFP Board) ويجب عليهم اجتياز عدة امتحانات تغطي الضرائب، التأمين، تخطيط التركات، التقاعد، وغيرها قبل الحصول على هذا الشرف.
يمكنك أيضًا البحث عن مخطط يحمل شهادة محترف معتمد في دخل التقاعد (RICP). تُمنح هذه المؤهلات للمخططين الماليين المعتمدين (CFPs)، والمستشارين الماليين المعتمدين، والمكتتبين في التأمين على الحياة المعتمدين، وغيرهم من الخبراء الماليين الذين يكملون برنامج تدريب معتمد يركز بشكل خاص على تخطيط دخل التقاعد.
تشمل العناوين الوظيفية البارزة الأخرى محلل مالي معتمد (CFA)، والذي يُمنح للمهنيين الماليين الذين يتفوقون في المحاسبة والاقتصاد والأخلاقيات وإدارة الأموال وتحليل الأوراق المالية، وأخصائي مالي شخصي (PFS)، والذي يُصدر لـمحاسبين قانونيين معتمدين (CPAs) الذين لديهم خبرة إضافية في جميع جوانب الإدارة المالية وإدارة الثروات.
عند اختيار مخططين مؤهلين، سترغب في العثور على شخص لديه خبرة في معالجة احتياجاتك الأكبر. التقاعد هو مصطلح فضفاض، ويمكن أن تختلف المتطلبات داخل هذه الفئة العمرية. قد تكون تبحث عن مستشار لإدارة معاشك والتأكد من استمراره، أو قد تكون تبحث بشكل خاص عن مساعدة في التخطيط العقاري أو التأمين.
بمجرد أن تقلص الخيارات، يصبح الطابع الشخصي اعتبارًا رئيسيًا. قم بلقاء عدد من المرشحين واختر الشخص الذي يثير إعجابك أكثر، من حيث الخبرة والشخصية. ستقوم بإسناد أمورك المالية لهذا الشخص، لذا من المهم أن تشعر بالأمان وأن تكون مرتاحًا في العمل مع المخطط المالي. الشخص الذي يتحدث بلغة بسيطة بدلاً من المصطلحات الصناعية يعد أيضًا ميزة كبيرة.
ماذا يفعل مخطط التقاعد؟
مخطط التقاعد يساعد الناس في التخطيط لتقاعدهم. تشمل المهام النموذجية التأكد من أن أموالك مستثمرة بشكل جيد، وتقديم تحليل لكيفية إنفاقك، والنظر في المنتجات التأمينية التي قد تكون مفيدة، وتقليل الالتزامات الضريبية، والتوصل إلى طرق فعالة من حيث التكلفة لنقل أصولك إلى المستفيدين دون أي مشاكل.
ما هو الدخل الشهري الجيد للتقاعد؟
بينما من الصحيح أن الأشخاص الأكبر سناً عادة ما يكون لديهم نفقات أقل من الأشخاص الأصغر سناً، إلا أن الدخل الجيد لا يزال ضرورياً. لا تريد أن تقلق بشأن كيفية دفع فواتيرك عندما تتوقف عن العمل. كما أنك ترغب في الاستمتاع بتقاعدك والوقت الحر الذي أصبح فجأة تحت تصرفك. هل تتذكر الشكوى من قبل أنك لم يكن لديك وقت فراغ كافٍ للقيام بأي شيء؟ مع وجود أموال كافية خلفك، يمكن أن يمثل التقاعد الوقت المثالي لبدء تحقيق قائمة أمنياتك.
في عام 2021، قدّرت مكتب إحصاءات العمل الأمريكي أن متوسط دخل الأسر التي يبلغ عمرها 65 عامًا فأكثر هو 55,335 دولارًا سنويًا قبل الضرائب و53,149 دولارًا بعد الضرائب. ومع ذلك، يختلف الجميع وتختلف الاحتياجات، كما يختلف تكلفة المعيشة في مواقع مختلفة. تنص إحدى النظريات الشائعة على أن الشخص العادي يحتاج إلى حوالي 80% من دخله قبل التقاعد للحفاظ على نفس نمط الحياة خلال فترة التقاعد. ](https://www.bls.gov/opub/btn/volume-5/spending-patterns-of-older-americans.htm)
كم يتقاضى مخططو التقاعد؟
يمكن أن تختلف رسوم المخططين الماليين أو مخططي التقاعد بشكل كبير. في مقال نُشر في عام 2021، أشارت AARP إلى أن متوسط تكلفة النصيحة المالية المستمرة يتراوح عادة بين 0.25% إلى 1% من الأصول المدارة سنويًا، مع نسب مئوية أقل للمبالغ الأكبر. بالنسبة للمهام الفردية، يقدر المستشارون الماليون في AARP أنك قد تنفق حوالي 2,500 دولار.
الخلاصة
يمكن لمخطط التقاعد مساعدتك في تلبية احتياجاتك المالية بعد التوقف عن العمل من خلال مراجعة الاستثمارات، وتقديم الميزانيات، واقتراح منتجات التأمين، وتقليل الالتزامات الضريبية، وإدارة ممتلكاتك. لذلك، من المهم اختيار مخطط مالي يتوافق معك وتكون خبرته قادرة على تلبية احتياجاتك المالية الشخصية.