ما هو حساب الشيكات المشتركة؟
حساب الشيكات المشتركة هو نسخة من حساب جاري، إلا أنه يُقدّم من قبل اتحاد ائتماني بدلاً من بنك. لفهم ما هو حساب الشيكات المشتركة، من المهم أولاً معرفة الفرق بين البنك والاتحاد الائتماني.
البنوك هي مؤسسات تجارية تهدف إلى تحقيق الربح من خلال تقديم منتجات مالية، مثل القروض، وحسابات التوفير والجاري، وشهادات الإيداع (CDs)، وبطاقات الائتمان، للمستهلكين. الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات مالية مملوكة بشكل مشترك من قبل جميع الأعضاء أو أصحاب الحسابات. وهي لا تهدف إلى تحقيق الربح بل إلى إفادة أصحاب الحسابات. عندما تقوم بإيداع المال في حساب مسودة مشاركة في اتحاد ائتماني، فإنك تقنيًا تشتري أسهمًا في ذلك الاتحاد الائتماني.
النقاط الرئيسية
- حساب المسودة المشتركة هو حساب في اتحاد ائتماني يشبه حساب الشيكات في البنك، باستثناء أنه يعادل شراء حصة في الاتحاد الائتماني.
- لا تتطلب حسابات المسودة المشتركة حدًا أدنى للرصيد ولا تفرض رسوم صيانة للحساب. كما أنها تكسب فائدة، تُحتسب على أساس ربع سنوي.
- تم إنشاء حسابات المشاركة بموجب قانون عدالة حسابات الشيكات للمستهلك لعام 1979.
- حسابات الشيكات المشتركة مؤمّنة من قبل الإدارة الوطنية لاتحادات الائتمان (NCUA)، وتأتي مع بطاقات بنكية لسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي (ATM) وإجراء عمليات الشراء عند نقاط البيع (POS)، ودفاتر شيكات لكتابة الشيكات لأي دفعة.
فهم حساب المسودة المشتركة
حساب المسودة المشتركة يشير إلى حساب في اتحاد ائتماني يشبه حساب التحقق في البنوك. تم إنشاء حسابات المسودة المشتركة بموجب قانون المساواة في حسابات التحقق للمستهلك لعام 1979.
تتيح حسابات الشيكات المشتركة لأعضاء الاتحاد الائتماني الوصول إلى أرصدتهم من خلال كتابة شيكات على حساباتهم. تتيح حسابات الشيكات المشتركة كتابة عدد غير محدود من الشيكات، ومن أهم فوائدها أنها مؤمنة بالتأمين الفيدرالي من قبل الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA).
يتم توفير التأمين على الودائع المصرفية من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). يتم تأمين الودائع لكل من NCUA وFDIC حتى 250,000 دولار لكل فرد. يتم تأمين الودائع المصرفية لمنع الهلع المصرفي في حالة فشل البنك.
يتم تجميع الفائدة المكتسبة على حسابات الشيكات المشتركة بشكل ربع سنوي. هذه الحسابات تشبه حسابات الأمر القابل للتفاوض للسحب (NOW)، وهي في الأساس حسابات توفير تحمل فائدة يمكن كتابة شيكات ضدها. ومع ذلك، فإن حسابات الشيكات المشتركة تُقدم من قبل الاتحادات الائتمانية، بينما حسابات NOW هي منتجات بنكية.
في الواقع، يعمل حساب الشيكات المشتركة تقريبًا مثل حساب الشيكات العادي. يمكن لحاملي الحسابات كتابة عدد غير محدود من الشيكات ضد الحساب، وعادةً ما تصدر الاتحادات الائتمانية بطاقات خصم يمكن استخدامها لإجراء عمليات الشراء والسحب باستخدام الأسهم في الحسابات.
يمكن لحاملي الحسابات استخدام بطاقات الخصم الخاصة بهم لإجراء عمليات شراء عبر نقاط البيع (POS)، أو سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي، أو التسوق عبر الإنترنت. كما يمكن لحاملي الحسابات الذهاب إلى فرع اتحاد الائتمان لإيداع أو سحب الأموال من حساب الشيكات المشتركة.
حسابات المسودة المشتركة مقابل حسابات الشيكات
الفرق الرئيسي بين حسابات الشيكات المشتركة والعديد من حسابات الشيكات الأخرى هو أن الأولى تكسب فائدة. تدفع الاتحادات الائتمانية فوائد وأرباح على الأسهم التي يحتفظ بها أصحاب الحسابات، لذا فإن الأموال المودعة في اتحاد ائتماني تكسب أرباحًا وفوائد تُضاف بشكل مركب كل ثلاثة أشهر.
بين عامي 1933 و2011 في الولايات المتحدة، لم يكن مسموحًا لحسابات الشيكات الجارية أن تكسب فوائد. الآن بعد أن تم رفع الحظر عن الفوائد على الودائع الجارية، تقدم بعض حسابات الشيكات البنكية فوائد. وعلى العكس، غالبًا ما تأتي حسابات الشيكات البنكية مع حسابات توفير مرتبطة بها، تقريبًا كحساب واحد، حيث يمكن للودائع أن تكسب فوائد.
الفرق الرئيسي الآخر بين حسابات المسودة المشتركة وحسابات الشيكات هو أن العديد من البنوك تتطلب حدًا أدنى للرصيد الشهري أو تفرض رسومًا شهرية لصيانة حساب الشيكات.
لا تفرض الاتحادات الائتمانية على أعضائها أي رسوم شهرية أو تطلب أرصدة دنيا في حسابات الشيكات المشتركة، أو في أقصى الحالات، تفرض رسومًا منخفضة. وهذا يجعلها خيارًا جذابًا للمستهلكين الذين يسعون لتجنب دفع الرسوم أو الحفاظ على أرصدة دنيا، خاصة الآن بعد أن فتحت العديد من الاتحادات الائتمانية أبوابها للجمهور العام.
بشكل عام، توفر اتحادات الائتمان العديد من الفوائد مقارنةً بالبنوك، وذلك من خلال تقديم معدلات فائدة أفضل على حسابات الودائع والتوفير، الرهن العقاري، وشهادات الإيداع (CDs)، بالإضافة إلى الحسابات ذات الرسوم المنخفضة أو بدون رسوم التي تم ذكرها سابقًا.