فقرة التقييم: ماذا تعني، كيف تعمل، الأنواع

ما هي فقرة التقييم؟

يشير مصطلح بند التقييم إلى بند في بعض وثائق التأمين يحدد مبلغ المال الذي سيتلقاه حامل الوثيقة من مزود التأمين إذا حدث خطر مغطى. يحدد هذا البند مبلغًا ثابتًا ليتم دفعه في حالة حدوث خسارة للممتلك المؤمن عليه. هناك عدة أنواع من بنود التقييم التي يمكن إدراجها في الوثيقة، بما في ذلك القيمة النقدية الفعلية وتكلفة الاستبدال، من بين أمور أخرى.

النقاط الرئيسية

• بند التقييم هو شرط مكتوب في وثيقة التأمين يحدد المبلغ الثابت الذي قد يتلقاه حامل الوثيقة في حالة تقديم مطالبة.
• هناك العديد من المنهجيات المختلفة المستخدمة في بند التقييم، مثل القيمة المتفق عليها، تكلفة الاستبدال، أو المبلغ المعلن.
• القيمة النقدية الفعلية هي اللغة الأكثر استخدامًا، حيث يكون المبلغ المدفوع للمطالبة مساويًا لقيمة المؤمن عليه قبل الخسارة.

فهم بنود التقييم

كما هو مذكور أعلاه، فإن بنود التقييم هي أحكام في وثائق التأمين. يتم تضمينها في عقود التأمين وتحدد المبلغ الذي يعوضه المؤمن للطرف المؤمن عليه في حالة فقدان الممتلكات. تعتمد بنود التقييم على مجموعة متنوعة من العوامل المختلفة المتعلقة بالممتلكات المحددة ومتطلبات الميزانية الفردية.

تحديد تكلفة المقالات المغطاة بالتأمين هو خطوة أساسية ولكنها تستغرق وقتًا طويلاً للحصول على تغطية تأمينية. من خلال فهم قيمة العنصر، يكون حامل الوثيقة أكثر قدرة على تحديد مستوى التغطية الذي يحتاجه. يجب على حاملي الوثائق أيضًا تحديد تغطيتهم بناءً على الخسارة المتوقعة القصوى.

قد تطلب شركات التأمين أيضًا مراجعة من قبل مُقيّم أو متخصص لتحديد قيمة الممتلكات قبل الاكتتاب. هذا الشرط يكون صحيحًا بشكل خاص في الحالات التي يحصل فيها حامل الوثيقة على تغطية تأمينية للممتلكات الكلاسيكية أو العتيقة أو المخصصة أو الفريدة من نوعها، وكذلك للهياكل أو العناصر التاريخية. قد يكون التقييم مطلوبًا إذا حاول حامل الوثيقة الحصول على تأمين بمبلغ بالدولار يتجاوز القيمة المقدرة للممتلكات. التقييم

هناك عدة عوامل رئيسية يجب أن يكون حاملو الوثائق على دراية بها عندما يتعلق الأمر ببنود التقييم المرتبطة بوثائق التأمين الخاصة بهم. على سبيل المثال:

• يجب على الأطراف المؤمن عليها مراجعة أي سياسة تحتوي على بند "التقييم (valuation)" بعناية، حتى يفهموا الظروف التي يكون فيها دفع الفائدة ضرورياً.
• يجب على حاملي الوثائق أيضًا إجراء مراجعة منتظمة للقيمة المدرجة بالدولار للممتلكات.

ضع في اعتبارك أن القيم التي لا تواكب التكلفة المعقولة للمعيشة، أو التضخم، أو التغييرات في زيادات تكلفة كود البناء المحلي قد لا تحمي حامل الوثيقة بشكل كافٍ.

في بعض الحالات، قد يتوقع مزود التأمين من المؤمن عليه تحديث قيمة العناصر المغطاة في البوليصة بشكل دوري باستخدام بند التقرير الكامل.

اعتبارات خاصة

تُعتبر بنود التقييم شائعة أيضًا خارج صناعة التأمين. فهي تُستخدم في العقود لتسليط الضوء على قيمة الأصول. على سبيل المثال، قد تضع الشركات بنود التقييم في عقود الاندماجات والاستحواذات (M&A). في حالات أخرى، قد تُستخدم هذه البنود في اتفاقيات التوزيع أو اتفاقيات الترخيص بين شركتين.

أنواع بنود التقييم

اثنان من أكثر أنواع بنود التقييم شيوعًا هما بند التقييم النقدي الفعلي وبند تقييم تكلفة الاستبدال. هناك أنواع أخرى أيضًا، والتي سيتم مناقشتها بمزيد من التفصيل أدناه.

بند تقييم النقد الفعلي

تُعتبر فقرة تقييم النقد الفعلي أو القيمة النقدية الفعلية (ACV) الطريقة الأكثر استخدامًا لحساب قيم فوائد الممتلكات في بوليصة تأمين أصحاب المنازل. تعتمد هذه القيمة على تكلفة إصلاح أو استبدال قطعة من الممتلكات، مثل قارب أو سيارة أو منزل، إلى حالتها قبل الخسارة. يأخذ المُؤمِّن في الاعتبار الاستهلاك للممتلكات عند تحديد قيمتها. يحدد الاستهلاك مقدار القيمة المتبقية من العمر الافتراضي للأصل وسيؤثر على قيمة الفائدة المستحقة لحامل البوليصة في حالة حدوث خسارة مغطاة.

اعتبار آخر لسياسة القيمة النقدية الفعلية (ACV) هو قانون السياسة المقدرة (VPL). لدى كل من أركنساس، وكاليفورنيا، وفلوريدا، وجورجيا، وكانساس، ولويزيانا، وماساتشوستس، ومينيسوتا، وميسيسيبي، وميسوري، ومونتانا، ونبراسكا، ونيوهامبشير، وكارولينا الشمالية، وداكوتا الشمالية، وأوهايو، وكارولينا الجنوبية، وداكوتا الجنوبية، وتينيسي، وتكساس، وفرجينيا الغربية، وويسكونسن، ووايومنغ قوانين سياسة مقدرة.

بموجب هذه اللوائح، يجب على مقدمي خدمات التأمين دفع القيمة الاسمية الكاملة المدرجة للوثيقة في حالة الخسارة الكاملة، دون النظر إلى القيمة النقدية الفعلية المستهلكة. يتطلب القانون دفع القيمة الاسمية الكاملة للوثيقة حتى إذا كانت القيمة في وقت الخسارة أقل. ومع ذلك، في بعض الحالات التي يكون فيها هناك سبب مشترك للضرر، قد يقوم المؤمن بإصدار دفعة مخفضة.

بند تقييم تكلفة الاستبدال

التكلفة الاستبدالية هي المبلغ اللازم لإصلاح أو استبدال قطعة من الممتلكات بنفس مستوى الجودة أو بمستوى مكافئ لجودة الممتلكات الأصلية. قد تتغير هذه التكاليف مع تغير الأسعار في السوق. لا يُعتبر استهلاك الممتلكات في تغطية التكلفة الاستبدالية. ومع ذلك، ما لم تحتوي السياسة أيضًا على بند يتعلق بالقوانين واللوائح، فقد لا تتضمن تغطية كافية لتلبية جميع تكاليف إعادة بناء الممتلكات.

تزيد فقرة القانون والمرسوم من مبلغ الاستفادة من الاستبدال بنسبة معينة للسماح بالتغييرات في قانون البناء الخاص بالولاية. يصبح هذا البند حاسمًا في حالة حدوث خطر مغطى يدمر الممتلكات بنسبة 50% أو أكثر. ستتطلب معظم قوانين البناء المحلية هدم وإعادة بناء الهياكل التي تتلقى أضرارًا تصل إلى 50% أو أكثر من قيمة المنزل المؤمن عليه وفقًا للقوانين الحالية. يجب على حاملي الوثائق أن يفهموا أن التغطية تنطبق فقط على الجزء المتضرر من الهيكل.

أنواع أخرى من بنود التقييم

فيما يلي بعض الأنواع الأخرى، الأقل شيوعًا، من بنود التقييم:

أمثلة على بنود التقييم

إليك مثال على كيفية عمل بنود التقييم. لنفترض أن سائقًا يحصل على بوليصة تأمين من شركة ABC Insurance على سيارته الجديدة. تضع شركة تأمين السيارات بندًا في البوليصة يحدد المبلغ الذي ستعوض به السائق إذا تعرضت السيارة لحادث بدون خطأ. قد تقدم الشركة قيمة نقدية فعلية، وهي القيمة الإجمالية مطروحًا منها الاستهلاك.

لماذا تُعتبر بنود التقييم مهمة؟

تُعتبر بنود التقييم من الأحكام التي يدرجها شركات التأمين في عقود التأمين. تُعلم هذه البنود الطرف المؤمن عليه بالمبلغ الذي سيحصل عليه في حال تقديم مطالبة. يمكن أن تتنوع هذه البنود من القيمة النقدية الفعلية إلى قيمة تكلفة الاستبدال، وغيرها من الأنواع.

في مجالات أخرى غير التأمين، تشير إلى قيمة الأصول التي يتم وصفها في عقد. على سبيل المثال، قد يحدد المشتري المبلغ الذي يرغب في دفعه لبائع العقارات والمعدات.

هل تنطبق بنود التقييم فقط على قطاع التأمين؟

لا. على الرغم من أنها شائعة جدًا في التأمين، إلا أن بنود التقييم تُطبق أيضًا في أنواع مختلفة من عقود الأعمال. يمكن استخدامها في عمليات الاندماج والاستحواذ (M&A)، والتوزيعات، واتفاقيات الترخيص. يتم وضع بنود التقييم لتحديد قيمة الأصول بين طرفين أو أكثر.

ما هو تأثير بنود التقييم على مطالبات التأمين؟

تؤثر بنود التقييم بشكل كبير على مطالبات التأمين. فهي تشير إلى نوع طريقة التقييم التي تستخدمها شركة التأمين لتعويض عملائها عند تقديم مطالبة. تشمل هذه الطرق القيمة النقدية الفعلية، تكلفة الاستبدال، القيمة المعلنة، القيمة المتفق عليها، والقيمة السوقية. وبما أنها مكتوبة في العقد، يجب على حاملي الوثائق أن يكونوا على دراية جيدة بالمبلغ الذي يمكنهم توقع استلامه إذا قدموا مطالبة مع شركة التأمين في حالة حدوث خسارة.

الخلاصة

يمكن أن يكون التأمين مسألة معقدة وصعبة. هناك تفاصيل دقيقة مختلفة يحتاج المستهلكون إلى فهمها بشأن سياساتهم قبل التوقيع على الخط المنقط. على سبيل المثال، يجب أن تكون على دراية بأي بنود تقييم في سياستك. هذه هي الأحكام التي يكتبها المؤمن في عقدك والتي ستخبرك بقيمة ممتلكاتك عند تقديم مطالبة. هذا هو المبلغ الذي ستتلقاه في حالة حدوث خسارة.