ما هو شهادة الإيداع ذات السعر المتغير (CD)؟
شهادة الإيداع ذات السعر المتغير هي نوع من حسابات التوفير التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية. تُعرف أحيانًا أيضًا باسم "شهادة مرنة"، حيث تقوم هذه الشهادة بتجميد أموالك لفترة زمنية محددة (المدة) ولكنها توفر معدل فائدة متغير يعتمد على عوامل مختلفة مثل سعر الفائدة الأساسي، مؤشر أسعار المستهلك (CPI)، أذون الخزانة، أو مؤشر السوق. تحمي مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) شهادات الإيداع ذات السعر المتغير وغيرها من الشهادات.
النقاط الرئيسية
- شهادة الإيداع ذات السعر المتغير (CD) (المعروفة أيضًا باسم flex CD) توفر فترة ثابتة وسعر فائدة متغير.
- عادةً ما يكون هناك عقوبة مرتبطة بالسحب المبكر للأموال في شهادة الإيداع (CD).
- قد يتطلب العثور على شهادة إيداع ذات معدل متغير مع معدل فائدة تنافسي بعض البحث، حيث إنها ليست متوفرة بشكل واسع.
- يمكن أن تكون شهادات الإيداع ذات السعر المتغير مربحة إذا ارتفعت معدلات الفائدة وأقل ربحية إذا كانت المعدلات منخفضة لفترة طويلة أو انخفضت من معدلات أعلى.
فهم شهادة الإيداع ذات السعر المتغير
شهادة الإيداع ذات السعر المتغير تتيح للمستثمرين وضع أموالهم في حساب آمن ومحمٍ حيث ستكسب فائدة طوال مدة الشهادة. الفائدة المكتسبة عادة ما تكون غير متاحة لصاحب الحساب حتى تنضج شهادة الإيداع. تميل شهادات الإيداع ذات السعر المتغير إلى أن تكون لها خيارات محدودة من حيث المدة، وغالبًا ما تكون المدة أطول، مثل 12 أو 24 أو 36 شهرًا.
قد يكون العثور على شهادة إيداع ذات معدل متغير أكثر تحديًا مقارنة بأنواع الشهادات الأخرى. قد تحتاج إلى البحث عن الخيارات المتاحة في البنوك الصغيرة أو المجتمعية والاتحادات الائتمانية.
شهادة الإيداع ذات السعر المتغير تدفع معدل فائدة يمكن أن يرتفع وينخفض طوال فترة حياة الأداة المالية. العوامل المحددة لمعدل الفائدة لشهادة الإيداع ذات السعر المتغير تختلف حسب المؤسسة.
يمكن اعتبار شهادة الإيداع ذات الزيادة (bump-up CD) نوعًا من شهادات الإيداع ذات السعر المتغير وتقدمها المزيد من البنوك والاتحادات الائتمانية. مع شهادة الإيداع ذات الزيادة أو الارتفاع (step-up CD)، ترتفع الأسعار فقط ولا تنخفض. ولكن عادةً، يجب عليك بدء التغيير، وهناك حدود لعدد المرات التي يمكن أن يتغير فيها السعر (عادةً مرة أو مرتين فقط).
على النقيض من شهادة الإيداع المتغيرة أو المتزايدة، فإن شهادة الإيداع ذات السعر الثابت المتاحة على نطاق واسع تتميز بسعر فائدة ثابت، مما يعني أن السعر يبقى كما هو طوال مدة الشهادة. تميل شهادات الإيداع ذات السعر الثابت إلى تقديم خيارات متعددة من حيث المدة، مثل شهادات الإيداع لمدة 3 أشهر إلى 5 سنوات.
يُعتبر شهادة الإيداع (CD) بشكل عام واحدة من الطرق الأكثر أمانًا لاستثمار أموالك، خاصةً لأن أموالك مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) حتى 250,000 دولار. بشكل عام، تُعد شهادات الإيداع من بين الخيارات الاستثمارية الأكثر موثوقية ومنخفضة المخاطر المتاحة. إنها تجذب المدخرين والمستثمرين المحافظين الذين يتجنبون المخاطر.
يُعتبر الاستثمار في شهادات الإيداع (CDs) أيضًا وسيلة ممتازة لـ تنويع مخاطر المحفظة الخاصة بك. بالنسبة للمستثمرين الجدد أو الحذرين، قد تكون شهادة الإيداع ذات السعر الثابت مفضلة، ولكن المستهلكين الذين يشعرون بالراحة مع زيادة المخاطر قليلاً قد يرغبون في النظر في شهادة الإيداع ذات السعر المتغير إذا كان من المتوقع أن ترتفع الأسعار.
عادةً ما تتطلب شهادات الإيداع ذات السعر المتغير حدًا أدنى يبلغ 500 دولار أو أكثر.
اعتبارات خاصة لشهادة الإيداع ذات السعر المتغير
عند النظر في شهادة إيداع (CD) ذات معدل فائدة متغير، تذكر بعض الأمور. أولاً، هذه الشهادات عادةً ما تمتلك أكبر إمكانات للربح إذا كانت معدلات الفائدة منخفضة، مع وجود فرصة جيدة لارتفاع المعدلات خلال فترة الشهادة. وعلى النقيض، إذا كانت معدلات الفائدة مرتفعة عند فتح الشهادة، فمن الممكن أن تنخفض قريبًا بعد ذلك مما يؤدي إلى تقليل عوائدك أيضًا.
أيضًا، فكر في الميزات التي تهمك أكثر. قد لا يكون حساب الوديعة لأجل ذو معدل الفائدة المتغير مع عقوبة شديدة للسحب المبكر جذابًا مثل حساب الوديعة لأجل بدون عقوبة مع سياسة سحب مبكر أكثر مرونة.
على الرغم من أنها تبدو جذابة، إلا أن شهادات الإيداع ذات العائد المتغير تأتي أيضًا مع بعض العيوب. على سبيل المثال، يمكن أن تؤثر معدلات الفائدة المنخفضة لفترات طويلة سلبًا على عوائدك، حتى إذا ارتفعت المعدلات لاحقًا. في المقابل، قد تكون شهادات الإيداع ذات العائد الثابت أكثر ربحية خلال مثل هذه الأوقات.
عائدات شهادات الإيداع ذات المعدل المتغير تكون أيضًا عرضة للتأثر بـالتضخم. وهذا يكون بشكل خاص خلال فترات التضخم المرتفع. حيث تقوم شهادة الإيداع بشكل أساسي بتجميد أموالك لفترة زمنية معينة. إذا ارتفع التضخم خلال تلك الفترة ولم تواكب عائداتك هذا الارتفاع، فإن القيمة الحقيقية لممتلكاتك تنخفض.
مثال على شهادة إيداع ذات معدل فائدة متغير
تريد ميلي إيداع أموالها في شهادة إيداع ذات معدل متغير، وتقضي وقتًا في البحث عن مكان يمكنها فيه القيام بذلك بمعدل أعلى. تجد شهادة إيداع لمدة 12 شهرًا تقدم معدلًا متغيرًا وتنافسيًا يعتمد على معدل الأموال الفيدرالية مطروحًا منه 0.25%. يكون معدل الأموال الفيدرالية 2.50% عندما تفتح الحساب، لذا ستحصل على 2.25% معدل العائد السنوي (APY) في البداية.
تعتقد ميلي أن معدلات الفائدة سترتفع، لذا تضع 1,000 دولار في شهادة الإيداع ذات المعدل المتغير. في نفس الوقت، تضع صديقتها إيمي 1,000 دولار في شهادة إيداع تقليدية لمدة 12 شهرًا؛ تقدم شهادة الإيداع معدل فائدة بنسبة 3%.
بعد شهر واحد فقط، ارتفع معدل الأموال الفيدرالية إلى 3.25%. الآن، شهادة الإيداع ذات السعر المتغير الخاصة بميلي تكسب 3%، وهو نفس معدل إيمي. يستمر معدل الفائدة الفيدرالي في الارتفاع خلال الأشهر الستة التالية حتى يصل إلى 4.75% في سبتمبر. تكسب ميلي 4.5% كفائدة في سبتمبر. بينما لا تزال إيمي تكسب 3% في سبتمبر.
لكن تخيل لو كانت ميلي مخطئة، وانخفض معدل الأموال الفيدرالية إلى 2% بعد ستة أشهر. في هذه الحالة، ستحصل ميلي فقط على 1.75% على شهادتها، بينما ستظل إيمي تحصل على 3%.
هل شهادات الإيداع ذات العائد المتغير (CDs) مؤمنة من قبل الحكومة؟
شهادات الإيداع (CDs) هي واحدة من الطرق الأكثر أمانًا للاستثمار، خاصةً لأنها مدعومة بحماية من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). تحمي FDIC شهادات الإيداع حتى 250,000 دولار لكل مودع في البنوك والجمعيات الادخارية المؤمنة من قبل FDIC.
ماذا يحدث إذا قمت باسترداد شهادة الإيداع قبل أن تنضج؟
عادةً ما يؤدي السحب المبكر إلى عقوبة مالية تتمثل في خسارة أشهر من الفائدة المكتسبة بالفعل. الفائدة المكتسبة عادةً ما تكون غير متاحة لصاحب الحساب حتى ينضج شهادة الإيداع (CD). بعض الجهات المصدرة تقدم شهادة إيداع بدون عقوبة تسمح بالسحب المبكر للأموال. ومع ذلك، من المحتمل أن يكون معدل الفائدة أقل من شهادات الإيداع التي لا توفر هذا الخيار.
ما الذي يحدد المعدل على شهادة الإيداع ذات السعر المتغير؟
تقرر المؤسسة المالية أي معدل مرجعي ستستخدمه لتحديد معدل شهادة الإيداع (CD)، وتحدد تكرار التغيير وأي عوامل أخرى. على سبيل المثال، يمكن للمؤسسات استخدام معدل الأموال الفيدرالية المستهدف من بنك الاحتياطي الفيدرالي، أو معدل البنك الأساسي، أو الحد الأعلى لمعدل الأموال الفيدرالية، أو معدل وول ستريت جورنال الأساسي (WSJP). يتم التعبير عن معدل الفائدة كنسبة مئوية سنوية وقد يتغير حتى يوميًا وفقًا لتقدير المؤسسة.
الخلاصة
تقدم شهادات الإيداع ذات المعدل المتغير مجموعة متنوعة من الفوائد للأشخاص الذين يبحثون عن استثمار آمن ومضمون يمكن أن يحقق لهم مقدارًا متواضعًا من الفائدة إذا كانت المعدلات في ارتفاع. تذكر أن الفائدة المكتسبة عادة ما تكون غير متاحة لصاحب الحساب حتى تنضج شهادة الإيداع.
على الرغم من أنها تبدو جذابة، إلا أن شهادات الإيداع ذات العائد المتغير تأتي أيضًا مع بعض العيوب. على سبيل المثال، يمكن أن تؤثر معدلات الفائدة المنخفضة لفترات طويلة سلبًا على عوائدك، حتى إذا ارتفعت المعدلات لاحقًا. يمكن أن ينخفض معدلك (وعوائدك) أيضًا إذا انخفضت معدلات المؤشر. في المقابل، تكون شهادات الإيداع ذات العائد الثابت أكثر ربحية خلال مثل هذه الأوقات.