ما هو الحساب التجاري؟
الحساب التجاري هو أي نوع من الحسابات البنكية التي تستخدمها الشركات والمؤسسات. عادةً ما يكون الحساب التجاري حسابًا جاريًا أو نوعًا آخر من حسابات الودائع تحت الطلب، مما يعني أنه يمكن سحب الأموال في أي وقت.
Regulation Q من الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي يمنع البنوك من دفع فوائد على هذا النوع من الحسابات. بدلاً من ذلك، تدفع البنوك أرصدة أرباح، والتي تستند إلى متوسط رصيد الحساب.
النقاط الرئيسية
- الحساب التجاري هو أي نوع من الحسابات البنكية التي تستخدمها الشركات والمؤسسات التجارية.
- الحساب التجاري هو عادةً حساب جاري أو نوع آخر من حسابات الودائع تحت الطلب، مما يعني أنه يمكن سحب الأموال في أي وقت.
- يتم تقديم خدمات لعملاء الحسابات المصرفية التجارية، مثل منتجات الائتمان، وإدارة النقد، والاستثمارات.
كيف تعمل الحسابات التجارية
عادةً ما تكون الحسابات التجارية ذات رسوم خدمة شهرية أعلى ورسوم أخرى ذات صلة مقارنةً بالحسابات الفردية. الحسابات الفردية هي جزء من الخدمات المصرفية للمستهلكين أو الخدمات المصرفية الشخصية ويتم خدمتها عبر الإنترنت أو في فرع محلي. الشركات التي لديها حسابات مصرفية تجارية عادةً ما يكون لديها ممثل أعمال مخصص لها. بعض البنوك التجارية لديها مدراء علاقات محددين لخدمة الشركات الكبيرة والشركات المتوسطة والصغيرة بشكل منفصل.
البنوك التجارية هي بنوك تقدم خدمات مثل الحسابات ومنتجات الائتمان للشركات والمستهلكين. تميل هذه البنوك إلى تقديم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات التي تلبي احتياجات الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم والشركات الكبرى. في الغالب، ستجد أن البنوك التجارية توفر خزائن ليلية تتيح للشركات إيداع الأموال خارج ساعات العمل العادية.
على الرغم من أن الحساب التجاري يشير عادةً إلى حساب بنكي محدد، إلا أنه يمكن أن يعني أيضًا علاقة حساب تجاري، والتي تشمل جميع المنتجات والخدمات التي تتعامل معها الشركة في ذلك البنك.
منتجات وخدمات الحساب التجاري
تشمل المنتجات والخدمات المصرفية التجارية أو المؤسسية، ولكنها لا تقتصر على ما يلي:
- خدمات الخزانة وإدارة النقد، والتي تشمل الاستثمار النقدي لليلة واحدة وعلى المدى القصير، والتحويلات البنكية، وإدارة رأس المال العامل، وتحويل العملات.
- خدمات إقراض وتأجير المعدات، التي تتيح للشركات الوصول إلى المعدات للصناعات مثل التصنيع والنقل وتكنولوجيا المعلومات.
- خدمات العقارات التجارية مثل تحليل الأصول الحقيقية، وتقييم المحفظة، وهيكلة الديون وحقوق الملكية.
تمتلك العديد من البنوك التجارية أيضًا أذرع تابعة لـ الاستثمار المصرفي، والتي يمكن أن تقدم خدمات متعلقة بالحسابات التجارية، مثل إدارة الأصول وكتابة الأوراق المالية.
ومع ذلك، يختلف العمل المصرفي التجاري عن العمل المصرفي الاستثماري في أن العمل المصرفي الاستثماري يتضمن إنشاء رأس المال للشركات والحكومات والكيانات الأخرى من خلال الاكتتاب في الأوراق المالية الجديدة من الديون والأسهم، والمساعدة في بيعها، والمساعدة في تسهيل الاندماجات والاستحواذات وإعادة التنظيم.
الحسابات التجارية ومعدّل الفائدة المكتسبة (ECR)
كما هو مذكور أعلاه، فإن معظم الحسابات التجارية تقدم أرصدة أرباح بدلاً من الفائدة. ومع ذلك، في عام 2010، قام قانون دود-فرانك بإلغاء تنظيم Q وسمح لبعض البنوك بتقديم فائدة على حسابات الشيكات لعملائها من الشركات. كان الهدف من هذا التغيير هو زيادة الاحتياطيات المصرفية، مما يساهم بشكل مثالي في مواجهة السيولة الائتمانية، وهي نقص في الأموال لتغطية الخسائر وتقديم القروض.
يُعتبر معدّل الفائدة المكتسبة (أو ECR) حسابًا يوميًا للفائدة، وغالبًا ما يكون مرتبطًا بمعدّل سندات الخزانة الأمريكية (T-bill). تقوم البنوك بدفع معدّلات الفائدة المكتسبة على الأموال غير المستخدمة، مما يقلل من رسوم الخدمات المصرفية بشكل عام. في الأساس، يميل العملاء الذين لديهم ودائع وأرصدة أكبر إلى دفع رسوم مصرفية أقل. يمكن الاطلاع على معدّل الفائدة المكتسبة في بيان التحليل والفواتير لحساب الشركات.