ما هي رسوم الخمول؟
رسوم الخمول، والمعروفة أيضًا باسم رسوم عدم النشاط أو رسوم عدم النشاط، هي عقوبة تفرضها البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى عندما لا يقوم العميل بإجراء معاملة على حساب معين لفترة زمنية محددة. لم تعد رسوم الخمول مسموح بها على بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة، لكنها لا تزال موجودة على بطاقات الدفع الأخرى، مثل بطاقات الهدايا، وأنواع أخرى من الحسابات المالية.
النقاط الرئيسية
- يمكن للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى فرض رسوم على الحسابات الخاملة إذا كان حساب العميل غير نشط لفترة زمنية معينة.
- لم تعد رسوم الخمول مسموح بها على حسابات بطاقات الائتمان.
- لا تزال رسوم الخمول موجودة على أنواع معينة أخرى من البطاقات، مثل بطاقات الهدايا والبطاقات المدفوعة مسبقًا، بالإضافة إلى الحسابات البنكية وحسابات الاتحادات الائتمانية وحسابات الوساطة المالية.
رسوم الخمول وبطاقات الائتمان
كانت رسوم الخمول واحدة من العديد من الرسوم التي كان يُسمح لمصدري بطاقات الائتمان بفرضها على عملائهم.
ومع ذلك، فإن التعديلات على Regulation Z من قانون الحقيقة في الإقراض حظرتها في الولايات المتحدة في عام 2010.
كما أدخلت القواعد المحدثة عددًا من التغييرات الأخرى على القانون، بما في ذلك تحديد حدود جديدة على رسوم التأخير في الدفع لبطاقات الائتمان ومنع الجهات المصدرة من فرض رسوم عقابية متعددة بناءً على تأخير واحد في الدفع.
بالإضافة إلى إنهاء عقوبة مزعجة، جعلت القواعد الحالية المتعلقة برسوم الخمول من السهل على المستهلكين بناء والحفاظ على درجات الائتمان الخاصة بهم عن طريق إبقاء الحسابات مفتوحة حتى إذا كانوا نادرًا ما يستخدمون تلك البطاقة أو لا يستخدمونها أبدًا.
أحد العوامل الرئيسية المستخدمة في حساب درجات الائتمان هو نسبة استخدام الائتمان للفرد. وهي مقدار الدين المتجدد (مثل بطاقات الائتمان) الذي لديهم في وقت معين كنسبة مئوية من إجمالي الائتمان المتاح لهم. بشكل عام، يفضل المقرضون رؤية نسبة استخدام ائتمان تبلغ 30% أو أقل، وكلما كانت النسبة أقل، كان ذلك أفضل. لذا، فإن الحفاظ على حساب ائتمان مفتوح والحفاظ على خط الائتمان المتاح يمكن أن يكون مفيدًا.
وبالمثل، تنظر نماذج تقييم الائتمان إلى عمر حسابات الائتمان للشخص، حيث يعتبر الأقدم أفضل. لذا، فإن الحفاظ على الحسابات القديمة يمكن أن يكون مفيدًا.
لا يزال لدى مُصدري البطاقات الحق في إغلاق حساب بطاقة الائتمان إذا كان غير نشط لفترة من الوقت أو لأي سبب آخر. إحدى الطرق التي يمكن للمستهلكين من خلالها منع حدوث ذلك هي إجراء عملية شراء صغيرة على الأقل بشكل دوري على كل من بطاقاتهم. ومع ذلك، غالبًا ما يكون من مصلحة المُصدرين إبقاء الحساب مفتوحًا في حال استأنف العميل استخدامه، حيث يمكنهم البدء في جمع رسوم المعاملات والفوائد مرة أخرى.
رسوم الخمول على بطاقات الهدايا والبطاقات المدفوعة مسبقًا
قواعد رسوم الخمول على بطاقات الهدايا، وشهادات الهدايا، والبطاقات المدفوعة مسبقًا للأغراض العامة ليست صديقة للمستهلك تمامًا كما هو الحال مع بطاقات الائتمان، على الرغم من أنها توفر بعض الحماية.
على وجه التحديد، لا يمكن للمُصدرين فرض غرامة حتى تكون البطاقة أو الشهادة غير نشطة لمدة لا تقل عن سنة واحدة.
بالإضافة إلى ذلك، تقول مكتب الحماية المالية للمستهلك، يجب أن توضح البطاقة أو الشهادة "بشكل واضح وبارز" أنها تحتوي على رسوم خمول، وتحدد مقدار هذه الرسوم، وعدد المرات التي يمكن فرضها. لا يُسمح للمصدرين بفرض أكثر من رسوم خمول واحدة في الشهر الميلادي.
رسوم الخمول على حسابات البنوك والاتحادات الائتمانية وحسابات الوساطة المالية
وفقًا للقانون الفيدرالي، يمكن لكل من البنوك والاتحادات الائتمانية فرض رسوم على الحسابات غير النشطة، ولكن يجب عليهم الإفصاح عنها عند فتح الحساب.
تتمتع هذه المؤسسات المالية ببعض الحرية في تحديد متى يكون الحساب غير نشط، على الرغم من أن الولايات الفردية، التي تنظم أنواعًا معينة من البنوك والاتحادات الائتمانية، يمكن أن يكون لديها أيضًا قواعدها الخاصة.
قد تكون الحسابات العميلة التي تكون غير نشطة لفترة من الزمن معرضة أيضًا لخطر الاستيلاء، وهي عملية يتم فيها تحويل الأصول التي تعتبر مهجورة إلى الدولة. مرة أخرى، يمكن أن تختلف هذه القواعد من ولاية إلى أخرى.
يمكن لشركات الوساطة أيضًا فرض رسوم عدم النشاط على أصحاب الحسابات الذين لم يقوموا بأي معاملات لفترة معينة.
ما هي الرسوم التي لا تزال بطاقات الائتمان تفرضها؟
بينما قام قانون المسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان الفيدرالي لعام 2009، المعروف باسم قانون CARD، واللوائح الحديثة الأخرى بالحد من العديد من أنواع الرسوم على بطاقات الائتمان، إلا أنها لم تقضِ عليها تمامًا. من بين الرسوم الأكثر شيوعًا على بطاقات الائتمان اليوم هي الرسوم السنوية، رسوم التأخير في الدفع، رسوم السحب النقدي، رسوم تحويل الرصيد، ورسوم المعاملات الأجنبية.
ليس كل بطاقة تفرض جميع هذه الرسوم، ويمكنك تجنب الكثير منها من خلال البحث والمقارنة. على سبيل المثال، تتوفر بطاقات بدون رسوم سنوية بشكل واسع، والعديد من البطاقات التي تلبي احتياجات المسافرين المتكررين لا تفرض رسوم على المعاملات الأجنبية. ومع ذلك، قد تعوض البطاقة التي لا تفرض رسومًا معينة ذلك في مجالات أخرى.
وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي، تكلف الرسوم المتأخرة وحدها المستهلكين الأمريكيين حوالي 12 مليار دولار سنويًا.
ما هي الرسوم التي تفرضها بطاقات الخصم؟
بطاقات الخصم لديها مجموعة من الرسوم الخاصة بها، على الرغم من أن القائمة أقصر مما هي عليه مع بطاقات الائتمان. الرسوم الشائعة لبطاقات الخصم يمكن أن تشمل رسوم الصيانة الشهرية، ورسوم أجهزة الصراف الآلي (عادةً عند استخدام بطاقتك في أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة)، ورسوم المعاملات الأجنبية. كما هو الحال مع بطاقات الائتمان، يمكنك تجنب العديد من هذه الرسوم عن طريق اختيار بطاقة الخصم المناسبة.
ما هي الرسوم التي تفرضها البطاقات المدفوعة مسبقًا؟
البطاقات المدفوعة مسبقًا، التي تعمل مثل بطاقات الخصم ولكن يتم تحميلها بالمال مسبقًا بدلاً من ربطها بحساب بنكي، تخضع أيضًا لمجموعة متنوعة من الرسوم. يمكن أن تشمل هذه الرسوم الشهرية، ورسوم المعاملات، ورسوم أجهزة الصراف الآلي، ورسوم المعاملات الأجنبية، ورسوم إعادة تحميل النقد، ورسوم الاستعلام عن الرصيد. كما يمكن أن تفرض رسوم على عدم النشاط أو الخمول بعد فترة زمنية معينة.
ما هي الرسوم التي تفرضها بطاقات الهدايا؟
عادةً ما يتعين على مشتري بطاقة الهدايا دفع رسوم إصدار البطاقة. قد يكون المستلم أيضًا عرضة لرسوم، بما في ذلك رسوم الصيانة الشهرية، ورسوم المعاملات، ورسوم إعادة الشحن، ورسوم السحب النقدي.
الخلاصة
بينما لم تعد رسوم الخمول مسموح بها على بطاقات الائتمان، إلا أنها لا تزال موجودة في أنواع أخرى من الحسابات المالية. يمكنك غالبًا تجنبها - وتجنب أنواع أخرى من الرسوم - من خلال البحث والمقارنة بين الخيارات المتاحة.