ما هو السوبرماركت المالي؟
يشير مصطلح السوبرماركت المالي إلى مؤسسة مالية تقدم مجموعة واسعة من الخدمات المالية. تشمل هذه الخدمات العمليات المصرفية اليومية والإقراض، بالإضافة إلى خدمات أكثر تقدمًا مثل الوساطة في الأسهم، والتأمين، وحتى الخدمات المصرفية الاستثمارية. يوفر هذا للمستهلكين تجربة تسوق شاملة، مما يسمح لهم بالاحتفاظ بحساباتهم مع كيان واحد. يمكن للمؤسسات زيادة إيرادات الرسوم وولاء المستهلكين، مما يجعل من الصعب على عملائها الرغبة في الانتقال إلى مزود جديد.
النقاط الرئيسية
- المتاجر المالية هي مؤسسات مالية تجمع منتجاتها بين مجموعة واسعة من الخدمات.
- غالبًا ما تقدم معظم الأسواق المالية خدمات التأمين والوساطة والإقراض، بينما تشمل بعض الشركات أيضًا الخدمات المصرفية الاستثمارية.
- توفر المتاجر المالية للمستهلكين الراحة وتسمح للشركات بزيادة الرسوم على العملاء الذين ينقلون حساباتهم إلى بنوك أخرى.
- قانون جرام-ليتش-بلايلي لعام 1999 خفف القيود المالية، مما جعل من القانوني للبنوك التجارية تقديم مجموعة من الخدمات الأخرى.
- قد تتعرض البنوك التقليدية للاضطراب بسبب الأسواق المالية التقنية (fintech supermarkets)، التي يتم إنشاؤها بواسطة الشركات التي تطور خدمات مالية تعتمد على السحابة.
فهم الأسواق المالية الشاملة
التنويع ليس مجرد استراتيجية يحتاج المستثمرون إلى تبنيها لتوزيع مخاطرهم. لقد اضطرت العديد من الشركات إلى تنويع عروضها للبقاء مربحة والازدهار في سوق تنافسية. يشمل ذلك الشركات في الصناعة المالية، وبالتحديد البنوك.
كانت صناعة التمويل في السابق مقسمة بشكل كبير. كانت البنوك التجارية تقدم تقليديًا لعملائها قائمة محددة من الخدمات، مثل حسابات الشيكات وخدمات الإقراض الأساسية. وكانت هناك مؤسسات أخرى تتعامل بشكل خاص مع تنمية الأعمال التجارية. وطبقة أخرى من الشركات كانت متخصصة في خدمات الاستثمار. لكن وجه البنوك قد تغير. دخلت السوبرماركت المالي.
كما يوحي الاسم، يقدم السوبرماركت المالي مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المالية تحت سقف واحد. يستخدم هذا النموذج التجاري أفرادًا مدربين خصيصًا لخدمة العملاء الأفراد و/أو التجاريين. على سبيل المثال، يمكن للعملاء الأفراد تلبية احتياجاتهم من الخدمات المصرفية الشخصية (المعاملات اليومية بالإضافة إلى التأمين والاستثمارات) من خلال بنك واحد. وإذا كان لدى شخص ما عمل تجاري، يمكنه أيضًا القيام بالخدمات المصرفية لأعماله في نفس المؤسسة.
اعتبارات خاصة
كانت المتاجر المالية شائعة في الثمانينيات والتسعينيات. لكن كانت ممارسة تجميع الخدمات محل استياء كبير من قبل المسؤولين التنظيميين. في الواقع، أعاقت القواعد القانونية نمو هذا النموذج التجاري لفترة طويلة. لكن ذلك سيتغير.
تم إزالة كمية كبيرة من التنظيم في عام 1999 مع تمرير قانون Gramm-Leach-Bliley (GLBA). من خلال إلغاء قانون Glass-Steagall لعام 1933، جعل قانون GLBA من القانوني للبنوك التجارية تقديم مجموعة واسعة من الخدمات المالية، مثل الوساطة في الأسهم، والتأمين، والخدمات المصرفية الاستثمارية.
مزايا وعيوب الأسواق المالية الشاملة
تتمتع المتاجر المالية بمزايا وعيوب لكل من المؤسسات والمستهلكين. لقد قمنا بإدراج بعض من الأكثر شيوعًا أدناه.
المزايا
كما هو مذكور أعلاه، فإن تقديم خدمات متعددة في مكان واحد يسمح للبنوك بتوفير متجر شامل لعملائها، مما يزيد من ولائهم لعلاماتهم التجارية.
يمكن للأسواق المالية زيادة إيراداتها من خلال الرسوم، مثل رسوم الإدارة والإدارة، وإيرادات العمولات من خدمات الوساطة، وأقساط التأمين لأولئك الذين يقدمون خدمات التأمين. يمكن للشركات أيضًا فرض رسوم على المستهلكين إذا اختاروا نقل أموالهم إلى منافس.
يستفيد المستهلكون من الراحة في تحقيق أهداف مالية متعددة من خلال فرع بنك واحد، بدلاً من التعامل مع العديد من مقدمي الخدمات المالية المختلفين. علاوة على ذلك، يتمتع العملاء اليوم بميزة إدارة شؤونهم من خلال التطبيقات المصرفية عبر الإنترنت والمصرفية عبر الهاتف المحمول.
عيوب
نموذج السوبرماركت يزيد من تكاليف التحويل للعميل. إذا كانت العديد من الجوانب المختلفة للشؤون المالية للعميل تعتمد على مؤسسة واحدة، فإن الانتقال إلى مؤسسة جديدة يمكن أن يكون مكلفًا للغاية ويستغرق وقتًا طويلاً.
قد تسعى المتاجر المالية إلى استغلال المستهلكين من خلال فرض رسوم أعلى وتكاليف تحويل، مما يجعل أولئك الذين لديهم حسابات متعددة عرضة بشكل خاص. كان هذا هو الحال مع Wells Fargo (WFC). تم تغريم البنك بمليار دولار في عام 2018 بسبب اتهامه بفرض رسوم تعسفية على العملاء لخدمات متنوعة مثل تأمين السيارات، والرهون العقارية، والخدمات المصرفية اليومية.
الإيجابيات
- توفير خدمة شاملة للعملاء
- تعزيز الإيرادات من خلال زيادة الرسوم
- الراحة للمستهلكين
سلبيات
التكلفة العالية للانتقال إلى مؤسسة أخرى
قد تكون الرسوم الأعلى وتكاليف التحويل استغلالية.
السوبرماركت المالي والتكنولوجيا المالية (Fintech)
البنوك التقليدية ليست الوحيدة التي تتبنى نموذج أعمال السوبرماركت المالي. في الواقع، هناك عدد من شركات التكنولوجيا المالية (fintech) التي تسعى أيضًا إلى دمج عناصر من هذا النموذج في عملياتها. أصبحت التكنولوجيا المالية شائعة في القرن الحادي والعشرين كوسيلة لمساعدة المستهلكين والشركات على إدارة شؤونهم المالية من خلال الخوارزميات والبرامج المتخصصة المتاحة على أجهزة الكمبيوتر والأجهزة اللوحية والهواتف الذكية وغيرها من الأجهزة الرقمية.
هناك العديد من الشركات التي تستكشف أو قد أنشأت بالفعل نموذج السوبرماركت المالي. على سبيل المثال، أعلنت شركة InvestCloud عن خطط لتطوير منصة من الحلول المالية. تأسست الشركة في عام 2010 وتقوم بتطوير خدمات مالية قائمة على السحابة. في فبراير 2021، قالت InvestCloud إنها تقوم بإنشاء سوبرماركت مالي لخدمة العملاء في إدارة الثروات العالمية وإدارة الأصول.
يمكن أن تُحدث متاجر التكنولوجيا المالية، كما تُسمى أحيانًا، اضطرابًا في القطاع المصرفي التقليدي. قد يجذب العملاء إلى هذه الكيانات الجديدة بسبب الرسوم المنخفضة، وسهولة الوصول الأكبر، والشفافية الأكثر، وتجربة العملاء الأفضل بشكل عام. وذلك لأنها قد تكون أكثر قدرة على تلبية احتياجات قطاع الثروة، لا سيما بسبب:
- الابتكار
- السمعة
- قاعدة عملاء أوسع
- خبرة المحترفين الذين يوظفونهم
يحذر الخبراء من أن هذه الكيانات ستكون أكبر بكثير (وأكثر قوة) من البنوك التقليدية. من أجل البقاء في المنافسة والاستمرار في العمل، قد تحتاج البنوك إلى البحث عن شراكات مع شركات مالية أو عمالقة الإنترنت غير المصرفية (فكر في WealthFront أو Amazon)،
الشركات المالية التي تعمل تحت نموذج السوبرماركت يمكنها زيادة الأسعار دون تهديد من انتقال عملائها إلى منافس، مما يؤدي إلى زيادة هامش الربح للشركة.
مثال على سوبرماركت مالي
إليك مثال افتراضي يوضح كيفية عمل المتاجر المالية. لنفترض أنك أنهيت دراستك وحصلت على وظيفة جديدة تمامًا، ولكنك تحتاج إلى ترتيب أمورك المالية. يتضمن ذلك فتح حساب بنكي جديد. خياراتك هي:
- بنك XYZ المالي، وهو بنك وطني يتبع نموذج عمل السوبرماركت المالي.
- ABC Savings، وهو اتحاد ائتماني محلي يركز بشكل أساسي على الخدمات التقليدية مثل حسابات التحقق والادخار.
تعلم أنه إذا اخترت XYZ Financial، يمكنك الوصول إلى مجموعة متنوعة من الخدمات أكثر مما تقدمه ABC Savings. يشمل ذلك منتجات التأمين، وخدمات الوساطة في الأسهم، والعديد من القروض. ولكن ربط جميع شؤونك المالية بمؤسسة واحدة قد يجعل من الصعب عليك تغيير البنوك إذا شعرت بعدم الرضا عن أسعار الشركة أو خدمة العملاء في المستقبل.
ما هو نموذج السوبرماركت المالي؟
نموذج السوبرماركت المالي هو نموذج أعمال تستخدمه بعض المؤسسات المالية. الشركات التي تعمل وفق هذا النموذج تقدم لعملائها مجموعة من المنتجات والخدمات المالية. يتيح ذلك للعملاء الأفراد والتجاريين الوصول إلى جميع حساباتهم من خلال بنك واحد.
ما هو سوبر ماركت الصناديق الاستثمارية؟
سوبرماركت الصناديق هو شركة وساطة أو استثمار تقدم مجموعة متنوعة من الصناديق المشتركة لعملائها. تتم إدارة الصناديق من قبل شركات صناديق مختلفة، ولكن يمكن للمستثمرين الوصول إليها من خلال بوابة أو منصة واحدة.
ما هو السوبرماركت المالي التكنولوجي (Fintech Supermarket)؟
سوبرماركت التكنولوجيا المالية هو سوبرماركت مالي تقدمه شركة تكنولوجيا مالية. تُعرف هذه الشركات أيضًا باسم "fintechs"، وهي شركات تقدم خدمات مالية قائمة على السحابة لعملائها. تتنافس سوبرماركتات التكنولوجيا المالية مع السوبرماركتات المالية التي تقدمها البنوك التقليدية.
الخلاصة
لقد قطعت البنوك شوطًا طويلًا. كانت الشركات المالية تقليديًا مقسمة، تقدم خدمات أساسية لعملائها. ولكن مع صعود التكنولوجيا وتخفيف اللوائح المالية، اضطرت هذه الشركات إلى تغيير نهجها وإعادة التفكير في طريقة عملها. إن الشعبية المتزايدة لنموذج السوبرماركت المالي تغير الطريقة التي تعمل بها البنوك وكيفية تعامل المستهلكين مع شؤونهم المالية من خلال السماح للشركات بتوحيد خدماتها وتقديم الراحة للعملاء تحت سقف واحد.