ما هو الرهن العقاري بدون مستندات (No Doc)؟
قرض الرهن العقاري بدون وثائق هو قرض لشراء العقارات لا يتطلب التحقق من الدخل من المقترض. هذا النوع من القروض، الذي أصبح الآن غير قانوني تقريبًا، يتم الموافقة عليه بناءً على تصريح يؤكد أن المقترض يمكنه تحمل دفعات القرض.
كانت قروض الرهن العقاري بدون مستندات تُمنح عادةً لأولئك الذين لا يمكن التحقق من دخلهم بسهولة، لذا فهم يُعتبرون مقترضين ذوي مخاطر أعلى. وبشكل كبير غير منظمة، كانت هذه القروض تعتمد أساسًا على إمكانيات إعادة بيع العقار المضمون وهيكل السداد للرهن العقاري. تعرف على المزيد حول كيفية عمل قروض الرهن العقاري بدون مستندات ومعايير الإقراض اليوم.
النقاط الرئيسية
- لا تتطلب الرهون العقارية بدون وثائق التحقق من الدخل من المقترض، بل فقط تصريح بأن المقترض يمكنه سداد القرض.
- تُمنح الرهون العقارية بدون وثائق غالبًا للأفراد الذين ليس لديهم مصدر دخل منتظم، بما في ذلك أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص.
- منذ الركود الكبير، أصبحت الرهون العقارية بدون مستندات حقيقية غير قانونية بشكل أساسي.
- قد تكون قروض "بدون مستندات" الآن قروضًا لا تتطلب وثائق تقليدية للتحقق من الدخل، ولكنها لا تزال تتطلب وثائق أخرى.
- عادةً ما تتطلب قروض الرهن العقاري بدون وثائق دفعات مقدمة أعلى وأسعار فائدة أعلى مقارنةً بالرهن العقاري التقليدي.
كيف تعمل الرهون العقارية بدون وثائق (No Doc)
الرهن العقاري بدون وثائق هو قرض لشراء منزل لا يتطلب الوثائق الدخلية المطلوبة من قبل الرهن العقاري التقليدي. تعتبر هذه القروض ذات مخاطر أعلى.
عادةً، يجب عليك تقديم إثبات الدخل للتأهل للحصول على رهن عقاري. قد تتضمن الوثائق المطلوبة نماذج W2، وكشوف الرواتب، وخطابات التوظيف، و/أو الإقرارات الضريبية الحديثة. يرغب المقرضون في التأكد من قدرتك على تحمل دفعات القرض، لذا يريدون إثباتًا بأن لديك مصدر دخل ثابت وموثوق.
بعض الرهون العقارية، مع ذلك، لا تتطلب أي إثبات للدخل. تُعرف هذه الرهون العقارية باسم الرهون العقارية بدون وثائق (no doc)، أو قروض بدون وثائق، أو رهون عقارية بدون تحقق من الدخل. مع هذه القروض، لا يُطلب من المقترضين تقديم الكثير من الأوراق، مثل الوثائق المذكورة أعلاه. بدلاً من ذلك، قد يُطلب منهم فقط تقديم تصريح يشير إلى قدرتهم على سداد القرض. تُمنح هذه الرهون العقارية عادةً للأشخاص الذين ليس لديهم مصدر دخل منتظم، مثل الأفراد العاملين لحسابهم الخاص، أو المهاجرين الجدد، أو العمال المؤقتين.
الرهن العقاري بدون وثائق (no doc) لا يفي بمتطلبات قانون حماية الائتمان الاستهلاكي للتحقق بشكل معقول من الوضع المالي للمقترض. نظرًا لأنها لا تتطلب التحقق من الدخل، فإن هذه الرهون العقارية تميل إلى أن تكون محفوفة بالمخاطر. كما أنها أصبحت نادرة بشكل متزايد منذ صدور قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010، والذي يتطلب توثيقًا لجميع أنواع القروض، وخاصة الرهون العقارية.
تم تمرير قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008، حيث أدخل إصلاحات وتغييرات على صناعة البنوك والتمويل، وركز العديد منها على أعمال الإقراض. اعتُبرت الرهون العقارية عالية المخاطر وغيرها من منتجات القروض ذات المخاطر العالية - المعروفة بمعدلات التخلف عن السداد العالية - من بين الأسباب الرئيسية للأزمة، التي أدت إلى حدوث الركود الكبير الذي استمر لمدة عامين.
قروض بدون توثيق منذ عام 2010
بمعنى ما، لم تعد قروض الرهن العقاري بدون مستندات حقيقية موجودة. الآن، لن يعتمد أي مقرض فقط على كلمتك بأنك تستطيع سداد القرض، كما فعلوا في طفرة سوق الإسكان في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. هذه الممارسة غير قانونية. يجب على المقرضين التحقق من المعلومات التي تقدمها باستخدام نوع من الوثائق.
ومع ذلك، يمكن لمقرضي الرهن العقاري تخفيف متطلباتهم فيما يتعلق بتوثيق الدخل بطرق أخرى. لا يزال بإمكان المقترضين العثور على قروض لا تتطلب إقرارات ضريبية أو وثائق تقليدية أخرى للتحقق من الدخل. بدلاً من ذلك، يسمح لك المقرض باستخدام عناصر أخرى، مثل كشوف الحسابات البنكية أو كشوف الوساطة، لإظهار قدرتك على سداد مدفوعات الرهن العقاري.
اعتبارات خاصة
يتم منح الرهون العقارية بدون وثائق عادةً للأفراد الذين لا يمتلكون مصدر دخل منتظم، بما في ذلك أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص، أو الذين تأتي ثروتهم من الاستثمارات أو مصادر الدخل غير المكتسبة. تساعد هذه الرهون العقارية الأشخاص الذين يقومون بتجديد وبيع المنازل بسرعة flippers وأصحاب العقارات landlords الذين لديهم العديد من الخصومات على نفقاتهم في إقراراتهم الضريبية لشراء عقارات استثمارية دون توثيق دخلهم بشكل كامل.
لكن المقرضين الذين يمنحون هذه القروض يتطلبون من المقترضين أن يكون لديهم درجات ائتمان ممتازة واحتياطيات نقدية عالية متاحة لدفع دفعات أولى كبيرة. التحقق من توظيف المقترضين يقتصر فقط على ذكر الدخل الإجمالي الشهري في الطلب.
متطلبات الدفعة المقدمة تختلف أيضًا عندما يتعلق الأمر بهذه الرهون العقارية. يتطلب الأمر دفعة مقدمة لا تقل عن 30%، بينما قد تصل الرهون العقارية الأخرى إلى ما بين 35% إلى 50%. بالمقارنة، تتطلب معظم الرهون العقارية التقليدية دفعة مقدمة بنسبة 20%. كما أن هذه الرهون العقارية لديها نسبة قصوى لقيمة القرض إلى القيمة (LTV) تبلغ 70. يتم حساب هذه النسبة على أنها مقدار الرهن العقاري الامتياز مقسومًا على القيمة المقدرة للعقار، معبرًا عنها كنسبة مئوية.
كلما زادت قيمة الدفعة المقدمة من المقترض على العقار الاستثماري، كان من الأسهل الحصول على الموافقة على القرض. هذا النموذج التجاري ينطبق على العديد من الرهون العقارية لأن المقرضين يرون أن المقترض مستعد لتقديم مبلغ كبير من رأس المال. قد يعني هذا الدفع الكبير دفعة واحدة أن هناك احتمالية أقل لأن يتخلف المقترض عن السداد بسبب استثماره الكبير.
أنواع الرهون العقارية بدون مستندات
تقع قروض الرهن العقاري بدون مستندات في فئة منتجات الإقراض المعروفة باسم Alt-A. تُعتبر هذه القروض في مرتبة وسط بين الرهون العقارية الرئيسية والثانوية من حيث المخاطر.
تشمل الأنواع الأخرى من قروض Alt-A:
- قروض الدخل المصرح به والأصول الموثقة (SIVA): يقبل المقرضون أصولك كأساس للموافقة. غالبًا ما يُطلق عليها "قروض كشف الحساب البنكي".
- قروض بدون دخل، بأصول موثقة (NIVA): مشابهة لقروض SIVA، باستثناء أن الدخل ليس جزءًا من المعادلة (أو الطلب).
- قروض NINJA: هي القروض التي تُمنح للمقترضين الذين ليس لديهم دخل أو وظيفة أو أصول. كانت شائعة قبل قانون دود-فرانك، وهي الآن شبه منقرضة نظرًا لأنها تتجاهل عملية التحقق.
تكون أسعار الفائدة للقروض بدون وثائق وغيرها من منتجات Alt-A عادةً أعلى من أسعار القروض العقارية التقليدية. تعتمد العديد من هذه القروض ذات الوثائق المحدودة على أساس الأمان من موقف الأسهم في العقار.
يمكن أن يكون حاسبة الرهن العقاري مصدرًا جيدًا لمساعدتك في وضع ميزانية لتكلفة دفعتك الشهرية.
ما هي أمثلة إثبات الدخل؟
عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، تحتاج عادةً إلى تقديم وثائق تثبت أن لديك دخلًا كافيًا لتغطية نفقاتك. يمكن أن تشمل هذه الوثائق نماذج W-2، وكشوف الرواتب، والنماذج الضريبية، أو خطابات من أصحاب العمل. قد تحتاج أيضًا إلى تقديم كشوف حسابات بنكية، أو وثائق الضمان الاجتماعي، أو بيانات توزيع المعاشات التقاعدية، وذلك حسب وضعك.
ما هو قرض NINJA؟
قرض NINJA هو قرض يُمنح للأشخاص الذين ليس لديهم وظيفة أو دخل أو أصول. في الأساس، هي رهون عقارية تُمنح لأشخاص من المحتمل أنهم لن يتمكنوا من سدادها. أصبحت قروض NINJA غير قانونية الآن نتيجة لقانون دود فرانك.
هل يمكنني الحصول على خط ائتمان عقاري (HELOC) بدون وظيفة؟
يمكنك الحصول على خط ائتمان لملكية المنزل (HELOC) دون أن تكون موظفًا، ولكن عادةً ما يتعين عليك إثبات أن لديك مصدر دخل آخر. على سبيل المثال، قد يتعين عليك إثبات أنك تتلقى دخلًا من أصولك أو تحصل على مدفوعات تقاعد.
الخلاصة
في هذه الأيام، يجب على المقرضين طلب بعض الوثائق لدعم المعلومات التي تقدمها لهم. في الماضي، كانت القروض "بدون وثائق" تسمح لهم بتقديم الأموال للمقترضين الذين يعلنون عن دخلهم دون تقديم إثبات. قد يكون لدى بعض المقرضين اليوم ممارسات إقراض أكثر تساهلاً من الآخرين، ولكن عندما يقدمون الأموال للمقترضين دون التحقق بدقة من أوضاعهم المالية، فإنهم يتحملون مخاطرة.