ما هو قانون الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC)؟
قانون الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC) هو قانون مسودة تم اعتماده من قبل 11 ولاية، ينظم معاملات الائتمان الاستهلاكي. يضع قواعد تتعلق بإصدار واستخدام جميع أنواع منتجات الائتمان من بطاقات الائتمان إلى الرهون العقارية. يهدف القانون إلى حماية المستهلكين من الاحتيال والممارسات غير العادلة من قبل المقرضين.
النقاط الرئيسية
- يهدف قانون الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC) إلى منع الاحتيال وإساءة الاستخدام في المعاملات الائتمانية.
- اعتمدت إحدى عشرة ولاية هذا القانون، بينما قامت ولايات أخرى بدمج بعض أحكامه في قوانينها.
- يوفر القانون إرشادات للائتمان، بما في ذلك قيود على معدلات الفائدة، والحماية من الربا، وإنشاء عقود عادلة.
كيف يعمل قانون الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC)
تمت الموافقة على قانون الائتمان الاستهلاكي الموحد من قبل المؤتمر الوطني لمفوضي قوانين الولايات الموحدة في عام 1968 وتم تعديله في عام 1974. القانون ليس في حد ذاته قانونًا فيدراليًا أو قانون ولاية، ولكن يمكن للولايات استخدامه لكتابة قوانين الائتمان الاستهلاكي بشكل متسق.
على الرغم من أنه ليس ساريًا على المستوى الوطني، فقد تم تبني القانون من قبل 11 ولاية - كولورادو، أيداهو، إنديانا، أيوا، كانساس، مين، أوكلاهوما، ساوث كارولينا، يوتا، ويسكونسن، ووايومنغ - مع قيام ولايات أخرى بدمج بعض من أحكامه في قوانينها.
إحدى أهم الإرشادات في UCCC هي تحديد معدلات الفائدة التي يفرضها المقرضون. ومع ذلك، فإن الحدود القصوى الفعلية للمعدلات تختلف وفقًا لنوع الائتمان الممنوح. كما يشجع القانون على معدلات فائدة أقل من خلال تقليل الحواجز أمام الدخول في مجال الائتمان الاستهلاكي. ويستند القانون في ذلك إلى النظرية التي تقول إن زيادة المنافسة ستؤدي إلى انخفاض معدلات الفائدة على المستهلكين.
إلى جانب الحماية من الربا — وهو الإقراض غير القانوني للمال وفرض رسوم مرتفعة بشكل غير معقول — تتعلق العديد من الإرشادات بوضع عقود عادلة تصدر للمستهلكين من قبل المقرضين. على سبيل المثال، يحظر القانون استخدام بنود التنازل عن الدفاع في الإقراض. تنص بند التنازل عن الدفاع على أن المقترض يتخلى عن حقه في أي دفاع قانوني في حالة حدوث نزاع مع المقرض. تسمح مثل هذه الأحكام للمقرض بالحصول على حكم ملخص ضد المقترض دون فرصة للحماية سواء في المحكمة أو في التحكيم.
يحد القانون أيضًا من ما يسمى بـ "المعاملات غير المعقولة." ما يشكل معاملة غير معقولة يمكن أن يكون موضوعًا للتفسير، ولكنه عادةً ما يتضمن مفاوضات تكون من جانب واحد بشكل ساحق بحيث تعتبر غير قابلة للتنفيذ. قد تشمل هذه الممارسات الأحادية إخلاء المسؤولية عن الضمان أو التمثيل الخاطئ الواضح للمنتجات.
لقد تجاوز القانون الفيدرالي بعض إرشادات الكود. أحد الأمثلة على ذلك هو القيود على ممارسات التحصيل العدوانية، والتي تحكمها الآن قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA). مثال آخر هو الإرشادات الأصلية بشأن الإفصاح عن شروط القرض. يحتوي قانون الإفصاح عن الإقراض (TILA) الآن على تلك القواعد.
تاريخ قانون الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC)
كما ذُكر أعلاه، تم تأسيس قانون الائتمان الموحد (UCCC) في عام 1968 كوسيلة لحماية المستهلكين من المعاملات الائتمانية الاستغلالية والمشكوك فيها. تم إجراء تعديلات في عام 1974 لتحديث القانون مع تغير صناعة المالية والمشهد القانوني.
على سبيل المثال، كانت بطاقات الائتمان نوعًا جديدًا نسبيًا من الائتمان الاستهلاكي عندما تم كتابة النسخة الأولى من القانون. ولكن مع زيادة استخدام بطاقات الائتمان، أثبتت الإرشادات الحالية لقانون الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC) أنها ضرورية لحماية المستهلكين. تقول إحدى التوجيهات الأساسية إن البنك الذي يصدر بطاقة الائتمان يخضع أيضًا لمطالبات حامل البطاقة ضد التاجر.
مع توفر تقنيات وأنظمة جديدة وتغير المشهد المالي، تظل بعض الخدمات معفاة من قانون الائتمان الموحد للمستهلكين (UCCC). على سبيل المثال، لم تخضع اتفاقيات تقاسم الدخل (ISAs) التي قدمتها جامعة بوردو وجامعات أخرى لقانون الائتمان الموحد للمستهلكين. بموجب هذه الاتفاقيات، تتحمل المؤسسة التعليمية جزءًا من نفقات الطالب مقابل حصة من دخله المستقبلي.
تم تطوير قانون الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC) من قبل المؤتمر الوطني للمفوضين بشأن قوانين الولايات الموحدة، المعروف أيضًا باسم لجنة القانون الموحد. تم إنشاء اللجنة في عام 1892 لمساعدة الولايات في صياغة القوانين "في المواضيع التي يكون فيها التوحيد عبر الولايات مرغوبًا وقابلًا للتطبيق." يتم تعيين أكثر من 300 مفوض، جميعهم من المحامين، من قبل الولايات الخمسين، ومقاطعة كولومبيا، وبورتوريكو، وجزر العذراء الأمريكية.
حتى الآن، كانت اللجنة مسؤولة عن أكثر من 300 قانون موحد بما في ذلك UCCC والقانون التجاري الموحد (UCC). يُعتبر UCC مجموعة من القوانين واللوائح التي تهدف إلى المساعدة في توحيد المعاملات التجارية بين الكيانات في ولايات مختلفة. تم إنشاء هذا القانون في عام 1952 استجابةً للمشاكل التي واجهتها الشركات عند ممارسة الأعمال عبر حدود الولايات. والآن، بعد اعتماده عالميًا من قبل جميع الولايات، يوفر UCC إرشادات ومعايير قانونية تحكم المعاملات مثل البنوك والإقراض.
تشمل القوانين الموحدة الأخرى التي طورتها اللجنة مجموعة متنوعة من المسائل القانونية، بما في ذلك قانون الأسرة والقانون المنزلي، والعقارات، وإثبات الوصايا، والقانون التجاري، وحل النزاعات، والائتمانات، وقانون التركات.
كيف يتم تعيين المفوضين في لجنة القانون الموحد؟
وفقًا للجنة القانون الموحد، "تحدد كل ولاية قضائية طريقة التعيين وعدد المفوضين. في معظم الولايات، يقوم الحاكم بتعيين مفوضي الولاية لفترة محددة. في بعض الولايات، يخدم مفوضو لجنة القانون الموحد بناءً على رغبة السلطة المعينة ولا يكون لديهم فترة محددة."
يضيف أن "مفوضي ULC هم متطوعون لا يتلقون رواتب أو تعويضات أخرى مقابل خدمتهم العامة."
ما الفرق بين الكود الموحد والقانون النموذجي؟
القوانين الموحدة، أو القوانين النموذجية، يتم صياغتها من قبل لجنة القانون الموحد ويمكن أن تعتمدها الهيئات التشريعية في الولايات جزئيًا أو بالكامل. يمكن لأي شخص صياغة القوانين النموذجية. نادرًا ما يتم تنفيذها بالكامل ولكنها تعمل كإرشادات. كما قامت لجنة القانون الموحد بصياغة قوانين نموذجية.
ما هي القوانين الفيدرالية التي تحمي حاملي بطاقات الائتمان؟
يحظى حاملو بطاقات الائتمان بحماية من خلال عدد من القوانين الفيدرالية وكذلك قوانين الولايات. أحدث قانون رئيسي على المستوى الفيدرالي هو قانون مسؤولية ومساءلة وإفصاح بطاقات الائتمان لعام 2009، المعروف أيضًا باسم قانون CARD، والذي عدل قانون الحقيقة في الإقراض. تشمل أحكامه الإفصاح بشكل أوضح عن شروط الائتمان والحدود المفروضة على الرسوم التي يمكن للمقرضين فرضها.
الخلاصة
قانون الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC) يضع قواعد قانونية لحماية المستهلكين الذين يستخدمون الائتمان في الولايات التي تم فيها سن هذا القانون. يعمل بالتنسيق مع مجموعة متنوعة من القوانين الفيدرالية التي تهدف إلى نفس الغرض.