ما هو قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA)؟
قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA) لعام 2005 هو قانون قام بتعديل قانون الإفلاس في الولايات المتحدة للحالات المقدمة في أو بعد 17 أكتوبر 2005. تم تمريره من قبل الكونغرس ووقعه الرئيس جورج دبليو بوش ليصبح قانونًا في أبريل 2005.
النقاط الرئيسية
- قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA)، الذي تم تمريره في عام 2005، هو قانون يهدف إلى إصلاح عملية الإفلاس الشخصي في الولايات المتحدة.
- بموجب قانون BAPCPA، أصبح التقدم بطلب للإفلاس الشخصي تحت الفصل السابع أكثر صعوبة، حيث تم فرض متطلبات أهلية أكثر صرامة.
- الهدف المعلن للقانون الجديد كان منع إساءة استخدام عملية الإفلاس وتشجيع تقديم طلبات الفصل 13 بدلاً من الفصل 7 الأكثر تساهلاً.
- تم منح حسابات التقاعد الفردية التقليدية (Traditional IRAs) وحسابات التقاعد الفردية روث (Roth IRAs) حماية من الإفلاس الفيدرالي لأول مرة بموجب قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA)، وذلك حتى حدود مالية معينة.
كيف يعمل قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك
تحت الفصل 7 من الإفلاس، يتم إعفاء أو تسديد معظم الديون الاستهلاكية والتجارية غير المضمونة. يتطلب هذا الخطة للإفلاس أيضًا تصفية أو بيع بعض الأصول من قبل وصي معين من أجل سداد الدائنين.
بدلاً من ذلك، يتطلب الإفلاس المقدم بموجب الفصل 13 من المدينين إعادة هيكلة ديونهم وإنشاء خطة سداد تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، حيث سيستخدمون الدخل المستقبلي لسداد الدائنين جزئيًا أو كليًا، تحت إشراف وصي.
تم تقديم قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك لجعل من الصعب على المدينين تقديم طلب للإفلاس بموجب الفصل 7، وبدلاً من ذلك، إجبار المزيد منهم على تقديم طلب بموجب الفصل 13.
أنشأ القانون الجديد اختبار الوسائل الذي يحدد ما إذا كان الأفراد الذين يقدمون طلب إفلاس يمكنهم التقدم بطلب لإفلاس الفصل 7، الذي يعفي العديد من الديون بالكامل، أو يجب عليهم اختيار إفلاس الفصل 13، الذي يتطلب سدادًا جزئيًا على الأقل للديون. علاوة على ذلك، زاد القانون من فترة الانتظار من الوقت الذي قدم فيه الفرد آخر مرة طلب إفلاس الفصل 7 إلى الوقت الذي يمكنهم فيه التقديم مرة أخرى، من ست سنوات إلى ثماني سنوات.
الفصل 7 مقابل الفصل 13
بشكل أساسي، كان الغرض من قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA) هو جعل من الصعب على الأفراد ذوي الدخل المرتفع التأهل للإفلاس تحت الفصل السابع من خلال فحص قدرة المدين على سداد ديونه بشكل أكثر دقة. يقارن اختبار الوسائل دخل المدين الشهري بالدخل الوسيط لأسرة بحجمها في ولاية إقامتها ويوفر مخصصًا للنفقات الشهرية المفترضة، بمعدلات تحددها مصلحة الضرائب الأمريكية، بالإضافة إلى مخصص للنفقات الشهرية الفعلية.
إذا كان دخل الفرد يتجاوز الوسطي ولديه بعض المال المتبقي بعد حساب نفقات المعيشة، فعادةً لن يكون مؤهلاً للحصول على الفصل 7 من الإفلاس ويجب عليه المضي قدماً تحت الفصل 13. يمكن أن تتغير حدود الدخل كل عام وتستند إلى بيانات مكتب الإحصاء الأمريكي.
للتقدم بطلب الإفلاس، يجب على المدين تقديم إما مجموعة من النماذج 122A للإفلاس تحت الفصل 7 أو نماذج 122C للإفلاس تحت الفصل 13 إلى محكمة الإفلاس.
كما وضعت BAPCPA إلزامية الاستشارات الائتمانية للمستهلكين والشركات الذين يسعون لتقديم طلب إفلاس.
تشير معظم الدراسات التي تناولت فعالية قانون BAPCPA في إصلاح الإفلاس إلى أن ملف المدينين في حالات الإفلاس الاستهلاكي لم يتغير كثيرًا منذ إقراره. وهذا يشير إلى أن اختبار الوسائل لم يؤد إلى زيادة عدد المدينين ذوي الدخل المرتفع الذين يقدمون المزيد من المدفوعات للدائنين. بدلاً من ذلك، قد يكون الأمر أن الأشخاص الذين يحتاجون إلى المساعدة يؤجلون ببساطة السعي للحصول على إعفاء من الإفلاس.
يجب على الأفراد الذين يخططون لتقديم طلب الإفلاس إكمال برنامج استشارات ائتمانية معتمد في غضون 180 يومًا قبل التقديم.
حمايات جديدة لحسابات التقاعد الفردية (IRAs) بموجب قانون BAPCPA
أدى سن قانون BAPCPA إلى تغيير آخر: الحماية الفيدرالية لحسابات التقاعد الفردية، أو IRAs. على الرغم من أن قوانين الإفلاس الفيدرالية قد حمت منذ فترة طويلة خطط 401(k)، والمعاشات التقليدية، وخطط التقاعد المؤهلة المشابهة التي يرعاها أصحاب العمل، إلا أنه قبل تمرير BAPCPA، كانت حماية IRAs تُحدد على مستوى الولاية، أو لم تكن موجودة على الإطلاق. بعد تمرير القانون، تم توفير حماية الإفلاس لأصول IRAs للأشخاص في كل ولاية.
تختلف الحماية بموجب قانون BAPCPA اعتمادًا على نوع حساب التقاعد الفردي (IRA). يتم حاليًا حماية الحسابات التقليدية (Traditional IRAs) وحسابات روث (Roth IRAs) بقيمة إجمالية تصل إلى 1,512,350 دولارًا، مع تعديلات للتضخم تُجرى كل ثلاث سنوات (التعديل التالي سيكون في عام 2025). أما حسابات SEP IRAs وحسابات SIMPLE IRAs ومعظم حسابات الترحيل (rollover IRAs) فهي محمية بالكامل من الدائنين في حالة الإفلاس، بغض النظر عن قيمتها بالدولار.
كيف يختلف الفصل 7 عن الفصل 13؟
الفصل 7 هو نوع من الإفلاس بالتصفية، حيث يتم تصفية أصول الفرد (بيعها بواسطة وصي) لسداد دائنيه. بعد ذلك، يتم إسقاط ديونهم المتبقية (باستثناء بعض الديون غير القابلة للإسقاط). من ناحية أخرى، يسمح الفصل 13 للشخص بالاحتفاظ بمزيد من أصوله، ولكن يجب عليه الموافقة على خطة لسداد دائنيه خلال فترة معينة، عادة ما تكون من ثلاث إلى خمس سنوات. إذا فشلوا في الامتثال لتلك الخطة، يمكن للمحكمة إجبارهم على الإفلاس وفقًا للفصل 7.
كم عدد أنواع الإفلاس الموجودة؟
يوجد حاليًا ستة أنواع من الإفلاس المتاحة في الولايات المتحدة: الفصول 7، 9، 11، 12، 13، و15. الفصول 7 و13 هي الأنواع الأكثر استخدامًا من قبل الأفراد. الفصل 11 مخصص بشكل أساسي للشركات، على الرغم من أن بعض الأفراد قد يقدمونه أيضًا. الأنواع الأخرى مخصصة لأغراض أكثر تخصصًا، مثل الفصل 9 الذي تستخدمه البلديات لتقديم طلب الإفلاس.
كيف يؤثر الإفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكن أن يتسبب الإفلاس في أضرار جسيمة للتصنيف الائتماني للفرد، على الرغم من أن تأثيره سيقل بمرور الوقت. يمكن أن يبقى الفصل 7 على تقرير الائتمان للشخص لمدة تصل إلى 10 سنوات من تاريخ التقديم، بينما يمكن أن يبقى الفصل 13 لمدة تصل إلى سبع سنوات.
الخلاصة
جعل قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك لعام 2005 من الصعب على بعض الأفراد التقدم بطلب للإفلاس بموجب الفصل السابع، مما أجبرهم على التقدم بطلب للإفلاس بموجب الفصل الثالث عشر بدلاً من ذلك. إذا كنت تفكر في التقدم بطلب للإفلاس، فمن الجيد استشارة محامٍ ذو خبرة لمعرفة الخيارات المتاحة أمامك.