ما هو السند التجاري الشامل؟
يشير مصطلح السند التجاري الشامل إلى شكل من أشكال التأمين التجاري لأصحاب العمل الذين يرغبون في حماية أنفسهم من السرقة أو الاحتيال أو الاختلاس أو التزوير أو الأفعال المشابهة التي يقوم بها الموظفون غير الأمناء. هذا النوع المحدد من تغطية المسؤولية ينطبق عادة بشكل متساوٍ على موظفي الشركة ولا ينطبق بشكل عام على عملاء الشركة.
النقاط الرئيسية
- السند التجاري الشامل هو شكل من أشكال التأمين التجاري الذي يستخدمه أصحاب العمل للحماية من سرقة الموظفين أو الاحتيال أو الاختلاس.
- عادةً ما ينطبق هذا النوع من تغطية المسؤولية بالتساوي على موظفي الشركة—وعادةً لا ينطبق على عملائها.
- غالبًا ما تغطي السندات الشاملة التجارية حتى مبلغ محدد من الأضرار المالية وتدخل حيز التنفيذ عندما يتورط في السرقة أو الفعل الخبيث موظف واحد أو عدة موظفين.
- يمكن للشركات تقديم مطالبة بغض النظر عما إذا كانت تستطيع إثبات من ارتكب الجريمة أم لا، طالما يمكنها إثبات أن الجريمة قد وقعت.
كيف يعمل السند التجاري الشامل
تواجه الشركات جميع أنواع المخاطر، بما في ذلك احتمال أن يقوم أحد موظفيها بأعمال احتيالية. في حال حدوث ذلك، يمكن أن يتعرض كلا الطرفين، وليس فقط الفرد أو المجموعة المسؤولة من الموظفين، لعواقب قانونية وعقوبات مالية. تحتاج الشركات إلى وسيلة لحماية نفسها من هذه الأنواع من المخاطر.
هناك نوعان من السندات الشاملة المصممة لتوفير الحماية المالية ضد مثل هذه المخاطر. النوع الأول هو سند الوظيفة، الذي يغطي أنشطة الموظفين الذين يحملون عناوين وظيفية معينة. يتم ذكر أسماء الموظفين المشمولين على السند نفسه. النوع الثاني هو السند الشامل التجاري، الذي يغطي جميع الموظفين. في معظم الحالات، يتم تغطية الموظفين الجدد في الشركة بموجب السند من تاريخ توظيفهم.
تغطي السندات الشاملة التجارية غالبًا مبلغًا محددًا من الأضرار المالية وتدخل حيز التنفيذ عندما يتورط في السرقة أو الفعل الخبيث موظف واحد أو أكثر. هذا يعني أن السند يغطي الخسائر بغض النظر عن عدد الموظفين المتورطين. تُعرف هذه السندات أيضًا باسم سندات العقوبة الإجمالية أو سندات الأمانة. مع معظم هذه السياسات، لا يقع العبء على الطرف المؤمن عليه لإثبات أن موظفًا معينًا ارتكب جريمة. بل يمكن للشركات تقديم مطالبة تأمين بغض النظر، بشرط أن تتمكن من إثبات وقوع جريمة.
تختلف تكلفة سندات التأمين الشاملة التجارية حسب المزود وتعتمد بشكل عام على عدد الموظفين في الشركة، بالإضافة إلى الحد الأقصى لقيمة التغطية المطلوبة. يتوفر هذا النوع من التأمين لمجموعة واسعة من الشركات في معظم القطاعات والصناعات الرئيسية، بما في ذلك بعض المنظمات الحكومية، ويُطلب بشكل خاص من قبل كيانات الخدمات المالية، وخاصة البنوك وعمليات التداول.
يتم إصدار سند تجاري شامل بمبلغ ثابت يمثل الحد الأقصى للمبلغ القابل للدفع عن الخسارة المغطاة، بغض النظر عن عدد الموظفين المشاركين.
اعتبارات خاصة
كما هو مذكور أعلاه، تغطي السندات الشاملة التجارية أو سندات الأمان الأضرار التي تنشأ عن الأفعال الخبيثة من قبل الموظفين. لا تغطي أي أضرار ناتجة عن عملائهم. على الرغم من أنها تُسمى سندات، إلا أنها في الواقع شكل من أشكال التأمين الذي يخفف العبء المالي الذي تواجهه الشركات عندما يقوم موظفوها بالسرقة أو بأعمال إجرامية أخرى. يمكن للشركات شراء هذه السندات من خلال شركات التأمين.
يجب على الشركات التقدم بطلب إلى شركات التأمين للحصول على سند. يعتمد مقدار التغطية على عدد الموظفين المشمولين بالتغطية، وذلك حسب نوع السند المطلوب. يقوم المؤمن بالتأمين على الوثيقة ويحدد القسط الذي يتعين على الشركة دفعه مقابل التغطية.
مثال على سند تجاري شامل
لنفترض أن شركة إنشاءات صغيرة لديها فيديو يظهر عدة أفراد يذهبون إلى موقع العمل بعد ساعات العمل في شاحنة الشركة ويسرقون معدات قيمة بقيمة 40,000 دولار. تقوم الشركة بإجراء تحقيق داخلي لكنها لا تستطيع تحديد من ارتكب الجريمة. هناك سبب وجيه للاشتباه في أن عدة مشرفين هم المسؤولون، على الرغم من عدم وجود طريقة مباشرة لإثبات ذلك. في كلتا الحالتين، مع بوليصة التأمين التجارية الشاملة بقيمة 100,000 دولار، يجب أن يتم تغطية أي خسارة تتكبدها الشركة.
في مكان آخر، تكتشف عملية تداول صغيرة برنامجًا مخفيًا داخل نظامها البرمجي يقوم بعملية الاختلاس بشكل طفيف من حسابات كل عميل. تحدد هذه الشركة أن مبلغ 200,000 دولار قد تم سرقته بالفعل على مدار السنوات الثلاث الماضية، لكنها لا تستطيع تحديد هوية الجاني. بفضل سند تجاري شامل بقيمة 100,000 دولار، يجب أن يتم تعويض الشركة عن نصف الخسارة الإجمالية.
في كل من هذه الحالات، يجب أن تكون شركة البناء وعمليات التداول مغطاة عادةً حتى 100,000 دولار إذا تم اكتشاف حادثة احتيال ثانية، حتى لو كانت في نفس العام. ومع ذلك، فإن مثل هذه المدفوعات ستعتمد على الشروط الموجودة في سياساتهم الخاصة.