ما هو محلل الائتمان؟
يشير مصطلح "محلل الائتمان" إلى محترف مالي يقوم بتقييم الجدارة الائتمانية للأوراق المالية أو الأفراد أو الشركات.
يقوم محللو الائتمان بتحديد احتمالية قدرة المقترض على سداد التزاماته المالية. يقومون بمراجعة التاريخ المالي والائتماني للمقترض ويحددون ما إذا كانت الحالة المالية والظروف الاقتصادية للموضوع ملائمة للسداد.
عادةً ما يكون لدى هؤلاء المحترفين الماليين خلفية أكاديمية في المالية أو المحاسبة أو مجال ذي صلة. يمكنهم العثور على عمل في أنواع مختلفة من المؤسسات المالية.
النقاط الرئيسية
يقوم محللو الائتمان بتحليل الجدارة الائتمانية للشركات والأفراد المقترضين لتحديد المخاطر المحتملة للمستثمرين والمقرضين.
يقومون بفحص البيانات المالية ويستخدمون النسب عند تحليل التاريخ المالي لمقترض محتمل.
عادةً ما يتم توظيف محللي الائتمان من قبل البنوك التجارية وبنوك الاستثمار، والمؤسسات التي تصدر بطاقات الائتمان، ووكالات تصنيف الائتمان، وشركات الاستثمار.
غالبًا ما يُطلق على محللي الائتمان اسم محللي مخاطر الائتمان لأن تحليل الائتمان هو مجال متخصص في تحليل المخاطر المالية.
يتم تخصيص درجات لمصدري الديون وأدواتهم ممثلة بتقديرات حرفية.
كيف يعمل محللو الائتمان
يقوم محلل الائتمان بجمع وتحليل البيانات المالية المرتبطة بمنتجات الإقراض والائتمان. يشمل ذلك مراجعة تاريخ السداد الخاص بالمقترض، بالإضافة إلى الالتزامات، والأرباح، والأصول التي يمتلكها.
يبحث المحلل عن مؤشرات قد تشير إلى أن المقترض قد يقدم مستوى من المخاطر. تُستخدم البيانات لتقديم توصيات بشأن الموافقة على الائتمان أو رفضه، ولتحديد ما إذا كان ينبغي زيادة أو تقليل حدود الائتمان أو فرض رسوم إضافية.
ماذا يحللون؟
مكون رئيسي من وظائفهم هو تفسير البيانات المالية واستخدام النسب لتحليل السلوك الائتماني والتاريخ المالي للمقترض المحتمل.
يقررون ما إذا كان لدى المقترض تدفقات نقدية كافية من خلال مقارنة النسب مع بيانات الصناعة المعايير. على سبيل المثال، قد يقوم محلل الائتمان الذي يعمل في بنك بفحص البيانات المالية لشركة زراعية قبل الموافقة على قرض لشراء معدات زراعية جديدة.
الخلفية التعليمية
يُطلب من محللي الائتمان أن يكون لديهم خلفية في المالية أو الاقتصاد أو الرياضيات أو المحاسبة أو أي مجال ذي صلة. يُفضل المرشحون الحاصلون على درجات البكالوريوس والخبرة، على الرغم من أن صاحب العمل المحتمل قد يتغاضى عن الخبرة إذا كان لدى الشخص درجة دراسات عليا.
بعض المحللين لديهم أيضًا شهادات متقدمة، مثل التدريب المقدم من خلال الرابطة الوطنية لمحللي الائتمان.
توظف مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية محللي الائتمان، بما في ذلك البنوك وشركات الاستثمار والاتحادات الائتمانية ووكالات تصنيف الائتمان وشركات التأمين وشركات إدارة الأصول. ويحقق المحللون الذين يعملون في مجالات الأوراق المالية والسلع والاستثمارات الأخرى أعلى الرواتب.
اعتبارات خاصة
غالبًا ما يُطلق على محللي الائتمان اسم محللي مخاطر الائتمان. وذلك لأن تحليل الائتمان هو مجال متخصص في تحليل المخاطر المالية.
يقوم المحللون بتقييم المخاطر التي تحملها الاستثمارات وتحديد معدل الفائدة والحد الائتماني أو شروط القرض للمقترض. يستخدمون أبحاثهم لضمان حصول المقترض على قرض ميسور التكلفة وحماية المقرض في حالة تخلف المقترض عن السداد.
قد يوصي المحللون بقرض تجاري أو ائتمان تجاري بعد النظر في بعض عوامل المخاطرة. قد تكون هذه العوامل مرتبطة بالبيئة، مثل التغيرات الاقتصادية، وتقلبات سوق الأسهم، والتغيرات التشريعية، ومتطلبات التنظيم.
إذا كان العميل التجاري يواجه صعوبة في تلبية الرواتب، فقد يكون ذلك مؤشرًا على انخفاض في الإيرادات واحتمال الإفلاس، مما قد يؤثر على أصول البنك وتقييماته وسمعته.
توصيات المحللين الآخرين
تحدد البنوك ما إذا كانت ترغب في الموافقة على قروض معينة من خلال تحليل مقدار المخاطر المتضمنة في الإقراض.
إذا تمت الموافقة على القرض، يقوم محلل الائتمان بمراقبة أداء المقترض وقد يوصي بإنهاء الاتفاقية إذا أصبحت محفوفة بالمخاطر. يساعد تحديد مستوى المخاطر في القرض أو الاستثمار البنوك على إدارة المخاطر وتوليد الإيرادات.
على سبيل المثال، قد يوصي محلل الائتمان بحل لشخص تخلف عن سداد مدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة به. قد يقترح المحلل تقليل حد الائتمان الخاص بهم، أو إغلاق حسابهم، أو عرض بطاقة ائتمان جديدة عليهم بمعدل فائدة أقل.
يلعب محللو الائتمان دورًا رئيسيًا في رفاهية الاقتصاد لأن الائتمان يحفز النشاط المالي. يوفر الوصول إلى الائتمان للمستهلكين قوة شرائية إضافية، مما يساعد على تحسين أنماط حياة الأفراد ويمنح الشركات سيولة مؤقتة.
محللو الائتمان وتصنيفات الائتمان
قد يقوم محللو الائتمان أيضًا بإصدار درجات الائتمان. درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح عادة بين 300 و850.
النوع الأكثر شيوعًا من درجات الائتمان الفردية هو درجة FICO. يتم عادةً توليد درجات الائتمان للأفراد بشكل آلي باستخدام عمليات خوارزمية تعتمد على تاريخ دفع الائتمان الخاص بهم، والإنفاق، والإفلاس السابق.
يتم تمثيل الدرجات للمُصدرين الديون وأدواتهم، مثل السندات، بتقديرات حرفية. الأعلى هو AAA، يليه AA+، ثم BBB، وهكذا.
يُعتبر دين الشركة غير مرغوب فيه، أو غير مصنف للاستثمار، بمجرد أن ينخفض إلى ما دون تصنيف معين. عادةً ما تقدم هذه الاستثمارات للمستثمرين عوائد أعلى مقابل المخاطر الائتمانية الإضافية.
تُقيّم شركات التأمين بناءً على مخاطر الائتمان والاستقرار المالي من قبل وكالات التصنيف مثل AM Best. كما يمكن أن تحصل السندات الحكومية السيادية على درجات ائتمانية. يعمل محللو الائتمان الذين يقيمون السندات غالبًا في وكالات التصنيف الائتماني مثل Moody's أو Standard & Poor's (S&P).
ما هي المهارات التي تحتاجها لتكون محلل ائتمان؟
يجب أن يمتلك محلل الائتمان مهارات محاسبية، مثل القدرة على إنشاء وتحليل البيانات المالية والدفاتر المحاسبية. العديد من محللي الائتمان سيكون لديهم مهارات في تحليل المخاطر، والرياضيات، والإحصاء، والحوسبة، والتحليل الكمي. يجب أن يكون محللو الائتمان أيضًا جيدين في حل المشكلات، ولديهم اهتمام بالتفاصيل، والقدرة على البحث وتوثيق نتائجهم. يجب أن يكونوا قادرين على فهم وتطبيق المصطلحات المستخدمة في التمويل، والبنوك، والأعمال التجارية.
كيف أصبح محلل ائتمان؟
عادةً ما يحتاج محلل الائتمان إلى درجة البكالوريوس على الأقل في المالية أو المحاسبة أو في مجال ذي صلة. قد يبحث صاحب العمل المحتمل عن دورات مكتملة في الإحصاء والاقتصاد وتحليل البيانات المالية وتقييم المخاطر. قد يطلبون أيضًا بعض الخبرة السابقة في العمل في المحاسبة أو البنوك أو المالية.
يمكن أن تساعدك الشهادات الصناعية أيضًا في الحصول على وظيفة كمحلل ائتماني أو تعزيز مسيرتك المهنية في هذا المجال. تشمل الشهادات الشائعة لمحللي الائتمان شهادة مخاطر الائتمان (CRC)، وشهادة شريك الأعمال الائتماني (CBA)، وزميل الأعمال الائتماني (CBF)، والشهادة المهنية في الائتمان، والمدير التنفيذي المعتمد في الائتمان (CCE). بعض محللي الائتمان لديهم شهادات محلل مالي معتمد (CFA) أو محلل مخاطر معتمد (CRA).
هل وظيفة محلل الائتمان وظيفة جيدة؟
نعم، يمكن أن يكون محلل الائتمان وظيفة جيدة إذا كان لديك اهتمام بالمحاسبة أو المالية، بالإضافة إلى رغبة في مساعدة الشركات والمستهلكين على اتخاذ قرارات بشأن تمديد الائتمان وتقليل المخاطر المالية. وفقًا لـ مكتب إحصاءات العمل الأمريكي (BLS)، كان متوسط الأجر السنوي لمحللي الائتمان 94,750 دولارًا في عام 2023.
الصناعات الأعلى أجراً لمحللي الائتمان تشمل السلطات النقدية (البنوك المركزية)؛ شركات الأوراق المالية والسلع والاستثمارات المالية؛ شركات التأمين؛ وشركات دعم الأعمال. الولايات التي تتمتع بأعلى مستويات توظيف لمحللي الائتمان هي كاليفورنيا، نيويورك، تكساس، فلوريدا، وإلينوي.
الخلاصة
محلل الائتمان هو محترف مالي يقوم بتحليل المقترضين والشركات والأوراق المالية للكشف عن أي مخاطر محتملة للتخلف عن السداد.
عادةً ما يكون لديهم خلفيات تعليمية في المالية أو المحاسبة أو الاقتصاد أو في مجال ذي صلة. قد يكون لديهم أيضًا شهادات متقدمة، مثل محلل مالي معتمد ومحلل مخاطر معتمد.
يمكن توظيف محللي الائتمان في مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية ووكالات الائتمان، وفي عام 2023 حصلوا على متوسط راتب سنوي قدره 94,750 دولارًا.