ما هو الحد الأقصى للسحب على المكشوف؟
الحد الأقصى للسحب على المكشوف هو الحد الأقصى بالدولار الذي يمكن أن يرسله بنك إلى مؤسسة مالية (FI) أخرى في يوم واحد. يقيّد الحد الأقصى المبلغ الذي يمكن للبنك أن يسحبه على حسابه في الاحتياطي الفيدرالي لإجراء مدفوعات عبر Fedwire، وهو نظام تسوية إجمالية في الوقت الحقيقي (RTGS) للنقود المركزية المستخدمة من قبل بنوك الاحتياطي الفيدرالي لتحويل الأموال إلكترونيًا بين المؤسسات الأعضاء.
الحد الأقصى للسحب على المكشوف يُعرف أيضًا بالحد الأقصى للخصم الصافي.
النقاط الرئيسية
- الحد الأقصى للسحب على المكشوف هو الحد الأقصى بالدولار الذي يمكن للبنك تجاوزه في حسابه لدى الاحتياطي الفيدرالي كل يوم لإجراء مدفوعات عبر نظام Fedwire إلى المؤسسات المالية الأخرى.
- يمكن لبعض البنوك الاستمرار في سحب الأموال حتى عندما تكون حساباتها في الاحتياطي الفيدرالي فارغة، بشرط أن يتم تجديد الأرصدة بحلول نهاية اليوم.
- تختلف حدود السحب على المكشوف حسب الوضع المالي للبنك، ويتم تحديدها لفترة تمتد لعام واحد.
- يمتلك الاحتياطي الفيدرالي عدة أدوات للتعامل مع الانتهاكات، بما في ذلك إجراءات الإرشاد، وتعديل الحدود القصوى، وفي الحالات الخطيرة، إغلاق الحسابات.
- قد تفرض البنوك أيضًا حدودًا للسحب على المكشوف على العملاء الذين يسحبون أموالًا تزيد عن ودائعهم.
فهم حدود السحب على المكشوف
في الولايات المتحدة، يُسمح للبنوك المؤهلة بالسحب الزائد من حساباتها في الاحتياطي الفيدرالي من أجل إجراء مدفوعات عبر نظام Fedwire إلى المؤسسات المالية الأخرى. تحت نظام السحب الزائد النهاري، يمكن لبعض البنوك الاستمرار في سحب الأموال حتى عندما لا يتبقى لديها أي أموال، طالما أنه بحلول نهاية اليوم، يتم استعادة أرصدة حساباتها في الاحتياطي الفيدرالي إلى ما فوق الصفر.
تختلف حدود السحب على المكشوف اعتمادًا على الوضع المالي للبنك. تلك البنوك التي تسجل الكثير من المدفوعات الواردة وتعتبر أنها تواجه صعوبة قليلة في إعادة تمويل أي أموال مقترضة بحلول نهاية يوم عمل نظام Fedwire تُمنح قدرًا كبيرًا من المرونة. بينما قد لا يُسمح للمؤسسات الأخرى بالسحب على المكشوف من حساباتها على الإطلاق.
تساعد السحوبات المكشوفة النهارية في زيادة السيولة وكفاءة النظام المالي، لكنها قد تشكل أيضًا مخاطر نظامية.
تُعتبر حدود السحب على المكشوف مضاعفًا لكل بنك من رأس المال القائم على المخاطر (مضاعف الحد الأقصى)، وهو المبلغ النظري من رأس المال المطلوب لامتصاص المخاطر المتضمنة في عملياته التجارية (مقياس رأس المال)، ويتم تحديدها لفترة زمنية مدتها سنة واحدة.
عندما تتجاوز المؤسسة حد السحب على المكشوف، يُشار إلى ذلك بأنه خرق للحد الأقصى. يمتلك الاحتياطي الفيدرالي عدة أدوات للتعامل مع هذه الانتهاكات، بما في ذلك إجراءات الإرشاد، وتعديل الحدود، وفي الحالات الخطيرة، إغلاق الحسابات. كما يتم فرض رسوم أعلى بكثير على السحوبات على المكشوف خلال النهار التي لا يتم تمويلها بحلول إغلاق نظام Fedwire.
مثال على حد السحب على المكشوف
يمتلك بنك X أصولًا بقيمة 100 مليون دولار والتزامًا من الاحتياطي الفيدرالي للاحتفاظ بنسبة 10%، أو 10 ملايين دولار، في حسابه لدى الاحتياطي الفيدرالي. في أحد الأيام، يحتاج بنك X إلى تلبية سحوبات بقيمة 10.5 مليون دولار. لا يملك البنك ما يكفي من المال في حسابه لدى الاحتياطي الفيدرالي لتلبية هذا المتطلب، لذلك يقوم بتحويل سحب على المكشوف بقيمة نصف مليون دولار.
يجب على البنك X سداد هذا المال بحلول نهاية اليوم. هذا مسموح به، بشرط أن يكون الحد الأقصى للسحب على المكشوف للبنك X لا يقل عن 500,000 دولار.
أنواع سقف السحب على المكشوف
كما ذُكر سابقًا، تختلف حدود السحب على المكشوف من بنك لآخر. يعترف الاحتياطي الفيدرالي بالفئات الست التالية لحدود السحب على المكشوف:
- صفر
- معفى من التقديم
- الحد الأدنى (De minimis)
- متوسط
- أعلى من المتوسط
- مرتفع
زيرو كاب
لا يتم تخصيص أي حدود للمؤسسات التي تعتبر ضعيفة بشكل خاص، أو التي لا تمتلك إمكانية الوصول إلى نافذة الخصم، أو التي تتكبد سحوبات زائدة خلال النهار لا تتماشى مع سياسة الاحتياطي الفيدرالي. تعتبر هذه المؤسسات أنها تشكل أكبر خطر على بنك الاحتياطي.
حد الإعفاء من تقديم الإقرارات
المؤسسات في هذه الفئة من رأس المال، وهي الأكثر شيوعًا، قد تتكبد سحوبات زائدة خلال النهار تصل إلى 10 ملايين دولار أو 20% من رأس مالها، أيهما أقل. لكي تكون المؤسسة مؤهلة لفئة الإعفاء من تقديم التقارير، يجب أن تكون المؤسسة قوية ماليًا وتقلل من اعتمادها على الائتمان الناتج عن السحوبات الزائدة خلال النهار.
حد أدنى للحد الأقصى
قد تتعرض المؤسسات في هذه الفئة لزيادة في السحب على المكشوف خلال النهار تصل إلى 40% من رأس مالها. للتأهل، يجب على البنك تقديم قرار سنوي من مجلس الإدارة (B of D) يوافق على استخدام السحب على المكشوف خلال النهار إلى هذا الحد.
التقييم الذاتي
المؤسسات في فئات المتوسط، فوق المتوسط، والعالية يتم تقييمها ذاتيًا. قد تتعرض للسحب على المكشوف بنسبة تزيد عن 40% من رأس مالها، ولكن يجب عليها أيضًا الوفاء بأعباء التقييم الذاتي الكبيرة، بما في ذلك الجدارة الائتمانية، سياسات وضوابط ائتمان العملاء، وإدارة الأموال داخل اليوم.
صافي الحد الأقصى للخصم مقابل الحد الأقصى
بالإضافة إلى أنواع حدود السحب على المكشوف الموضحة أعلاه، يحدد الاحتياطي الفيدرالي أيضًا حد الخصم الصافي والحد الأقصى (max) للخصم.
- الحد الأقصى للخصم الصافي هو أقصى مبلغ بالدولار يمكن أن تتكبده المؤسسة كديون مؤقتة في حسابها لدى الاحتياطي الفيدرالي، ويتم حسابه كحد أقصى مضروبًا في مقياس رأس المال الخاص بها.
- ينطبق الحد الأقصى على المؤسسات المالية التي تواجه ضغوطًا في السيولة تجعلها غير قادرة على تلبية الحد الأقصى للخصم الصافي. وبالتالي، يمكن لهذه المؤسسات تجاوز حدود السحب على المكشوف القياسية (المبنية على الحد الأقصى للخصم الصافي) من خلال تقديم ضمانات إضافية.
ما هو الحد الأقصى للسحب على المكشوف؟
بالنسبة للبنوك، فإن الحد الأقصى للسحب على المكشوف هو أقصى مبلغ يمكنها سحبه من حسابها في الاحتياطي الفيدرالي كل يوم.
ما هو حد السحب على المكشوف؟
بالنسبة للأفراد، فإن حد السحب على المكشوف هو المبلغ الذي يمكنك سحبه بما يتجاوز المبلغ المودع، مما يترك رصيدًا سلبيًا (في شكل قرض من البنك). تتيح حماية السحب على المكشوف للبنك تقديم مثل هذا القرض تلقائيًا لتجنب الشيكات المرتجعة أو إشعارات عدم كفاية الأموال.
ما هو الحد الأدنى لرأس المال؟
لتخفيف عبء إجراء التقييم الذاتي، تسمح سياسة الاحتياطي الفيدرالي للمؤسسة المالية السليمة بتحمل السحب على المكشوف خلال النهار بنسبة تصل إلى 40% من مقياس رأس مالها إذا قدمت المؤسسة قرارًا من مجلس الإدارة. يُعرف هذا بالحد الأدنى (de minimis cap).