ما هو معدل الشراء؟
يشير مصطلح معدل الشراء إلى سعر الفائدة المطبق على المشتريات العادية التي تتم باستخدام بطاقة ائتمان. يُطلق عليه أيضًا معدل النسبة السنوية للشراء (APR)، وهو المعدل الذي يشير إليه معظم الناس عند التفكير في معدل بطاقة الائتمان. يتم تطبيق معدل الفائدة على الشراء على أي أرصدة مشتريات غير مدفوعة في نهاية دورة الفوترة ولا ينطبق على رسوم الفائدة الأخرى المتكبدة. يمكن اعتباره كرسوم فائدة الشراء.
النقاط الرئيسية
- معدل الشراء هو معدل الفائدة المطبق على المشتريات العادية التي تتم باستخدام بطاقة الائتمان.
- يتم تطبيق هذا المعدل على أي أرصدة شراء غير مدفوعة في نهاية دورة الفوترة.
- قد تستند معدلات الشراء إلى الجدارة الائتمانية وسجل الائتمان للمقترض.
- تختلف معدلات الشراء عن المعدلات الأخرى، مثل معدلات تحويل الرصيد والسحب النقدي.
فهم معدلات الشراء
تفرض المؤسسات المالية على حاملي بطاقات الائتمان معدل شراء، يُعرف أيضًا بمعدل النسبة السنوية للشراء (APR)، لأي مشتريات عادية يقومون بها باستخدام بطاقات الائتمان مثل فيزا، ماستركارد، ديسكفر، أو أمريكان إكسبريس بطاقات الائتمان. هذا هو معدل الفائدة الأكثر شيوعًا الذي يدفعه المقترضون على بطاقاتهم. الأفراد والشركات الذين يبحثون عن بطاقة ائتمان غالبًا ما يسعون للحصول على معدلات شراء منخفضة—وهو المعدل الذي ينطبق على غالبية المعاملات على بطاقة الائتمان.
يتم تطبيق معدل الشراء فقط من قبل مُصدر بطاقة الائتمان على أي أرصدة غير مدفوعة عندما يدفع المقترض أقل من إجمالي رصيد البيان. على سبيل المثال، إذا كان هناك رصيد غير مدفوع بقيمة 100 دولار في نهاية الشهر، يكون المقترض مسؤولاً عن دفع هذا المبلغ بالإضافة إلى الفائدة على هذا الرصيد المتبقي - أو الحد الأدنى للدفع - في تاريخ الاستحقاق التالي. لا يتم تكبد أي رسوم فائدة إذا قام المقترض بسداد رصيده بالكامل قبل تاريخ الاستحقاق.
يمكنك تجنب دفع الفائدة على المشتريات على بطاقتك الائتمانية إذا قمت بتسديد الرصيد قبل تاريخ الاستحقاق.
المقرضون يحددون معدل الشراء للمقترض بناءً على جدارتهم الائتمانية وتاريخهم الائتماني. أدنى معدل تفرضه البنوك عادة هو المعدل الأساسي. هذا المعدل يتبع عادةً الاتجاهات في معدل الأموال الفيدرالية للاحتياطي الفيدرالي الأمريكي. المعدل الأساسي يكون عادةً معدل الأموال الفيدرالية زائد حوالي 3%.
يُعتبر سعر الفائدة الأساسي مرجعًا لمصدري بطاقات الائتمان عند تقديم عروض أسعار الفائدة في اتفاقية الائتمان. يُعرف مقدار الفائدة على بطاقات الائتمان فوق سعر الفائدة الأساسي—الذي كان 8% في أواخر سبتمبر 2024—الذي تفرضه معظم البنوك بالهامش. في الوقت نفسه، كان متوسط معدل الفائدة على بطاقات الائتمان 24.72%. ومع ذلك، يضيف بعض المصدرين هامشًا أكبر بكثير إلى مؤشر سعر الفائدة الأساسي، مما يؤدي إلى معدلات يمكن أن تصل إلى 35% أو أكثر لأولئك الذين ليس لديهم سجل ائتماني أو لديهم سجل ائتماني سيء.
معدل النسبة السنوية (APR)
معدل النسبة السنوية، أو APR، يُعبّر عنه كنسبة مئوية ويظهر كم ستدفع لاقتراض الأموال على مدار السنة. يتم احتساب معدل النسبة السنوية لبطاقات الائتمان بشكل مختلف عن الفائدة على أنواع التمويل الأخرى. كما هو مذكور أعلاه، طالما أنك تسدد رصيدك بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق الشهري، يمكنك عادةً تجنب دفع فائدة بطاقات الائتمان تمامًا.
تختلف معدلات الفائدة السنوية (APRs) لبطاقات الائتمان بناءً على نوع الرسوم المتكبدة. قد يفرض المقرض معدل فائدة سنوية واحدًا على المشتريات، وآخر على السحب النقدي، وآخر مختلف على تحويل الرصيد من بطاقة أخرى.
تفرض البنوك أيضًا معدلات فائدة جزائية مرتفعة على العملاء بسبب التأخر في السداد أو لانتهاك شروط أخرى في اتفاقية حامل البطاقة. هناك أيضًا معدل فائدة تمهيدي - معدل فائدة منخفض أو 0% - والذي تستخدمه العديد من شركات بطاقات الائتمان لجذب عملاء جدد للتسجيل للحصول على بطاقة.
أنواع معدلات الشراء
معدلات تمهيدية
قد يبدأ معدل الشراء لبطاقة الائتمان من 0% إذا كانت البطاقة تقدم معدلًا تمهيديًا بنسبة 0%. يختلف طول الفترة الزمنية التي يمكن أن ينطبق فيها المعدل التمهيدي حسب بطاقة الائتمان. تتراوح المعدلات التمهيدية عادةً من 12 إلى 15 شهرًا، على الرغم من أن بعض شركات البطاقات تقدم فترات ترويجية أكثر سخاءً.
بمجرد انتهاء فترة العرض التمهيدية، يرتفع معدل الشراء إلى المعدل الأساسي للبطاقة. المعدل الأساسي هو معدل الشراء أو معدل الفائدة القياسي الذي يتم فرضه على الأرصدة المستحقة في نهاية كل دورة دفع للمشتريات التي تتم باستخدام البطاقة.
معدلات متغيرة
تأتي العديد من بطاقات الائتمان مع معدل فائدة متغير. يعتمد هذا المعدل على معدل الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش، ويمكن أن يتغير من وقت لآخر إذا قام الاحتياطي الفيدرالي برفع أو خفض معدل الأموال الفيدرالية.
تُوضّح شروط الفائدة المتغيرة في الشروط والأحكام الخاصة بالمقرض.
معدلات الشراء مقابل معدلات بطاقات الائتمان الأخرى
كما هو مذكور أعلاه، يتم تطبيق معدل الشراء فقط على المشتريات العادية التي تتم باستخدام بطاقة الائتمان مثل شراء من متجر متعدد الأقسام أو متجر بقالة. قد تفرض بطاقات الائتمان أيضًا على العملاء معدلات أخرى. بالإضافة إلى معدل الشراء العادي، يقوم المقرضون بإدراج جميع المعدلات في الشروط والأحكام الخاصة بالبطاقة.
معدل تحويل الرصيد
إذا قمت بتحويل رصيد من بطاقة إلى أخرى، فإن البنك المصدر للبطاقة الأخيرة قد يفرض عليك معدل فائدة مختلف عن معدل الشراء لتلك المعاملة. يُشار إلى هذا بمعدل تحويل الرصيد. قد يكون نفس معدل الشراء أو أعلى، أو قد يكون 0% لفترة زمنية محددة لتحفيز التحويلات.
يتم فرض هذا المعدل أيضًا في نهاية الشهر. عادةً ما تكون تحويلات الرصيد خاضعة لرسوم إضافية تُسمى رسوم تحويل الرصيد — وعادةً ما تكون النسبة الأكبر من نسبة مئوية من مبلغ الرصيد المحول أو رسوم بالدولار الأدنى مثل 5 دولارات.
معدل السلفة النقدية
معدل آخر يتم فرضه من قبل مصدري بطاقات الائتمان هو معدل السحب النقدي. يتم تطبيق هذا المعدل على أي مبلغ يسحبه المقترض من ماكينة الصراف الآلي (ATM) أو من خلال موظف البنك مقابل خط السحب النقدي لبطاقته الائتمانية. يكون هذا المعدل دائمًا تقريبًا أعلى من معدل الشراء، ويمكن أن يتراوح، بناءً على البطاقة، بين 15% و30%.
على عكس معدل الشراء العادي، فإن الفائدة على السحب النقدي لا تحتوي على فترة سماح وتبدأ في التراكم فورًا عند سحب السلفة النقدية من قبل المقترض. تمامًا مثل تحويل الرصيد، تفرض شركات بطاقات الائتمان أيضًا رسومًا على السحب النقدي، والتي تكون عادةً الأكبر بين نسبة مئوية من الرصيد أو مبلغ محدد بالدولار، في نفس الوقت.
ما هو الفرق بين معدل الشراء وAPR؟
معدل النسبة السنوية (APR) هو الفائدة المفروضة على الاقتراض والتي تمثل التكلفة السنوية الفعلية للقرض، بما في ذلك الرسوم، معبراً عنها كنسبة مئوية. معدل الشراء هو معدل الفائدة المطبق على مشتريات بطاقات الائتمان ويطبق فقط على الأرصدة غير المدفوعة في نهاية دورة الفوترة.
كيف تعمل بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد؟
بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد تتيح لك نقل جزء أو كل الرصيد الموجود على بطاقة ائتمان حالية إلى بطاقة جديدة، عادةً ما تكون ذات معدل فائدة تمهيدي منخفض لفترة محدودة. يمكن لبطاقات تحويل الرصيد أن توفر لك المال بهذه الطريقة، لكنها عادةً ما تفرض رسومًا تساوي نسبة مئوية من المبلغ الذي تقوم بتحويله، مثل 3% إلى 5%، لذا هناك تكاليف يجب مراعاتها.
لماذا معدلات شراء بطاقات الائتمان مرتفعة جدًا؟
بالنسبة للبنوك وغيرها من الجهات المصدرة للبطاقات، تُعتبر بطاقات الائتمان بوضوح محفوفة بالمخاطر لأن الكثير من الأشخاص يدفعون متأخرًا أو يفشلون في الدفع تمامًا. كما أنها تُعتبر ائتمانًا غير مضمون، مما يعني أن المُقرض لا يملك أي ضمانات يمكنه استردادها إذا لم تُسدد أرصدة البطاقات. لذلك، تفرض الجهات المصدرة للبطاقات معدلات فائدة مرتفعة لتعويض هذا الخطر.
الخلاصة
يشير معدل الشراء إلى معدل الفائدة المطبق على المشتريات العادية التي تتم باستخدام بطاقة الائتمان. يُعرف أيضًا باسم معدل النسبة السنوية للشراء (APR)، وهو المعدل الذي يشير إليه معظم الناس عندما يفكرون في معدل بطاقة الائتمان.
يتم تطبيق معدل الفائدة على المشتريات على أي أرصدة مشتريات غير مدفوعة في نهاية دورة الفوترة ولا ينطبق على رسوم الفائدة الأخرى المتكبدة. من المهم أن تفهم أنه يمكنك تجنب دفع فائدة المشتريات على بطاقتك الائتمانية إذا قمت بسداد الرصيد قبل تاريخ الاستحقاق.