ما هو تصنيف القوة المالية لشركات التأمين من S&P؟
يشير مصطلح تصنيف القوة المالية لشركات التأمين من S&P إلى نظام خدمة تقدمها ستاندرد آند بورز يقوم بتقييم السلامة المالية لشركة التأمين، وبالتالي قدرتها على دفع المطالبات المقدمة من حاملي وثائقها. يمكن استخدام هذا التصنيف كدليل من قبل عدد من الكيانات المختلفة، بما في ذلك مديري المخاطر وأصحاب العمل قبل اتخاذهم قرارات رئيسية. بالإضافة إلى شركات التأمين، تقوم S&P أيضًا بتقييم منظمات الصيانة الصحية (HMOs) ومقدمي خطط التأمين الصحي الآخرين.
النقاط الرئيسية
- يُشير نظام تصنيف القوة المالية لشركات التأمين S&P إلى ما إذا كانت شركة التأمين تمتلك أصولًا كافية لتسديد مطالباتها.
- أعلى تصنيف من S&P هو AAA.
- تعتبر التصنيفات AA، A، أو BBB تصنيفات مقبولة.
- يمكن للمستهلكين مقارنة تصنيف شركة التأمين من أربع مصادر.
فهم تصنيف القوة المالية لشركات التأمين من S&P
نظام تصنيف القوة المالية لشركات التأمين S&P يتم تشغيله بواسطة Standard & Poor's. تم إصدار هذه التصنيفات منذ عام 1971. يتم استخدامها من قبل مجموعة متنوعة من المهنيين في صناعة التأمين، بما في ذلك الوسطاء الذين يقدمون المشورة للعملاء والجهات التنظيمية الحكومية المسؤولة عن تحديد متطلبات رأس المال لشركات التأمين.
يتم ترتيب هذه التصنيفات بواسطة S&P في الدرجات التالية:
- AAA: هذا هو أقوى تصنيف للقوة المالية من S&P لشركات التأمين. يشير إلى أن الشركة تتمتع بوضع مالي قوي للغاية مع وجود أصول سائلة كبيرة لتلبية أي مطالب من حاملي وثائقها.
- AA: يشير هذا إلى شركة قوية جدًا مع اختلافات طفيفة جدًا بين الشركات التي تحمل تصنيف AAA.
- أ: يشير هذا إلى شركة قوية قد تواجه بعض المشكلات في مواجهة التحديات التجارية والمالية.
- BBB: تُعتبر الشركات التي تحمل هذا التصنيف ذات وضع مالي جيد، على الرغم من أنها أكثر عرضة للمخاطر التجارية.
- BB: الشركة التي تحمل هذا التصنيف تكون أكثر عرضة قليلاً للمخاطر مقارنة بتلك التي تحمل تصنيف BBB على الرغم من وضعها المالي.
- B: على الرغم من أن الشركات التي تحمل هذا التصنيف قادرة على الوفاء بالتزاماتها المالية، إلا أنها قد تواجه صعوبة في القيام بذلك في ظل أي ظروف إشكالية.
- CCC: الشركات التي تحمل هذا التصنيف تكون عرضة بشكل كبير للمخاطر وتعتمد على الظروف الاقتصادية والمالية والتجارية الإيجابية.
- SD (التخلف المحدد) وD: تشير هذه التصنيفات إلى أن شركة التأمين من المحتمل أن تتخلف عن الوفاء ببعض أو جميع التزاماتها التأمينية.
قد يتم تحسين هذه التصنيفات عندما تستخدم الوكالة علامة زائد (+) أو ناقص (-).
تأخذ S&P في اعتبارها العديد من العوامل عند تقييم القوة المالية. يُعتبر تعرض شركة التأمين المحتمل لحدث كارثي قد يؤدي إلى العديد من المطالبات عاملًا حاسمًا. تشمل العوامل الأخرى وضع الشركة في السوق، والتحديات التنظيمية، وتأثير أسعار الفائدة على الشؤون المالية لشركة التأمين. تشمل الاعتبارات الإضافية نسبة كفاية رأس المال للشركة (CAR)، والأرباح السنوية، والعوائد على الاستثمارات، والسيولة، ونمو المبيعات.
يتكون إطار عمل تصنيف S&P Global من ثلاثة عناصر، بما في ذلك ملف المخاطر للأعمال الذي يشمل مخاطر الصناعة والدولة، وملف المخاطر المالية الذي يتكون من وضع المخاطر والمرونة المالية والعوامل المعدلة، وإطار دعم يأخذ في الاعتبار العوامل الخارجية مثل الظروف الحكومية والجغرافية.
تصنيف القوة المالية لشركات التأمين من S&P يقيم فقط الصحة المالية للشركة ولا يقيم جودة منتجات أو خدمات التأمين الخاصة بها.
اعتبارات خاصة
يجب على المستهلكين مراجعة تصنيفات القوة المالية لشركات التأمين الخاصة بهم سنويًا للتأكد من أنها لا تزال تتمتع بتصنيفات عالية. علاوة على ذلك، تنصح الوكالة المستهلكين بتجنب شراء السياسات من شركات التأمين التي تصنفها S&P بتصنيف BB أو أقل. ومع ذلك، قد تنصح خدمات التصنيف الأخرى المستهلكين بعدم شراء سياسة من شركة تأمين يكون تصنيفها أقل من A-.
تصنيف القوة المالية لشركات التأمين من S&P مقابل خدمات التصنيف الأخرى
يُعتبر S&P واحدة من أربع شركات تقوم بتقييم القوة المالية لشركات التأمين. الشركات الأخرى هي AM Best، Fitch، وMoody’s. كل وكالة لديها مقياس تصنيف وفئات خاصة بها.
من الجيد التحقق من كيفية تقييم شركة التأمين من قبل اثنتين على الأقل من وكالات التصنيف هذه. من الأفضل البحث عن الدرجات على مواقع وكالات التصنيف بدلاً من الاعتماد على تقرير شركة التأمين نفسها. قد تكون التصنيفات المعلن عنها على مواقع شركات التأمين قديمة أو تعرض فقط أعلى تصنيف من بين الشركات الأربع.
انتقادات لتصنيف القوة المالية لشركات التأمين من S&P
لقد تعثرت وكالة S&P ونظام تصنيفها في الماضي. في الواقع، تعرضت للانتقاد بسبب بعض تصنيفاتها الممتازة لشركات كانت تواجه مشاكل. على سبيل المثال، منحت العملاق التأميني American Insurance Group (AIG) تصنيف AA كطرف مقابل ومنحت تصنيف AA+ للشركات التابعة الأساسية في عام 2007، قبل الأزمة المالية مباشرة.
"لقد استفادت شركة AIG من رأس المال والأرباح القوية جدًا بفضل التنوع الذي توفره أعمالها في مجالات التأمين على الممتلكات/الحوادث والحياة والتقاعد. علاوة على ذلك، لا توجد لدينا مخاوف بشأن قدرة AIG على الاحتفاظ بكفاية رأس المال على الأقل بدرجة 'AA'."
بعد عام، كان لا بد من إنقاذ شركة AIG بحزمة إنقاذ من الاحتياطي الفيدرالي. نجت الشركة وسددت ديونها.