ما هو ميزة الحد الأدنى المضمون للدخل (GMIB)؟
ميزة الحد الأدنى المضمون للدخل (GMIB) هي خيار إضافي يمكن للمستفيد من المعاش التقاعدي شراؤه لمعاشه التقاعدي. عندما يتم تحويل المعاش إلى دفعات، يضمن هذا الخيار المحدد أن المستفيد من المعاش سيحصل على الأقل على دخل معين بشكل منتظم، بغض النظر عن الظروف الأخرى.
النقاط الرئيسية
- فائدة الحد الأدنى المضمون للدخل (GMIB) هي ملحق يُضاف إلى عقد المعاش التقاعدي يضمن دفع حد أدنى بمجرد أن يتم تحويله إلى معاش.
- غالبًا ما توجد GMIBs مع المعاشات المتغيرة، والتي تحتوي على مستوى معين من المخاطر السوقية.
- تأتي هذه الخيارات الإضافية بتكلفة إضافية على مشتري المعاش السنوي.
فهم مزايا الحد الأدنى للدخل (GMIBs)
ميزة GMIB توجد عادة في المعاشات المتغيرة. عندما يقوم شخص بشراء معاش متغير، سيختار من بين مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار الأساسية. ستكون مدفوعات المعاش، بمجرد تحويلها إلى دخل دوري، مستندة جزئيًا إلى أداء الاستثمارات الأساسية. تجذب المعاشات المتغيرة المستثمرين لأنها تسمح للمستفيدين بالمشاركة في نمو السوق. ومع ذلك، يمكن أن تؤدي تراجعات السوق إلى فقدان المعاش لقيمته، وبالتالي تقليل المدفوعات الخاصة بالمعاش.
على سبيل المثال، قد توفر ميزة GMIB للمشتري السنوي خيار تلقي دفعة بناءً على القيمة السوقية الفعلية لاستثمار المعاش المتغير أو قيمة الاستثمار الأولي مع تراكم فائدة بنسبة 6% سنويًا. نوع آخر من ميزة GMIB قد يضمن فائدة معاش تستند إلى أعلى قيمة وصل إليها حساب الاستثمار على الإطلاق.
يُعرف GMIB أيضًا باسم برنامج الدخل التقاعدي المضمون (GRIP) أو حساب الفائدة المضمون (GIA).
مزايا وعيوب ضمان الحد الأدنى من الدخل المضمون (GMIB)
ميزة الحد الأدنى المضمون لدخل التقاعد هي إحدى الطرق للمساعدة في تعويض مخاطر السوق التي تأتي مع الاستثمار في المعاش المتغير. من خلال ضمان مستوى أدنى من مدفوعات المعاشات بغض النظر عن أداء الاستثمار، يمكن لميزة GMIB توفير أمان إضافي للمتقاعدين الذين يخططون للعيش على دخل معاشاتهم.
تأتي فوائد المعاشات الإضافية مثل ميزة GMIB بتكاليف ورسوم إضافية، والتي يمكن أن تؤثر على نمو الاستثمار.
بالإضافة إلى ذلك، هناك العديد من العوامل المعقدة التي تدخل في حساب مدفوعات المعاشات السنوية، خاصة عندما يكون هناك بند ضمان الحد الأدنى من الدخل المضمون (GMIB). لهذا السبب، قد يكون من الصعب مقارنة الخيارات المختلفة التي تقدمها شركات المعاشات السنوية مع بعضها البعض. كما تقدم المعاشات السنوية المتغيرة قائمة محدودة من خيارات الاستثمار، والتي قد لا تلبي احتياجات جميع المستثمرين.
ما هو الراكب؟
الرابط الإضافي هو ميزة اختيارية يمكن إضافتها إلى عقد المعاش. تختلف الروابط الإضافية بشكل كبير فيما تقدمه وفي تكلفتها. على سبيل المثال، يضمن رابط منفعة الوفاة دفع مبلغ للمستفيد الذي يحدده صاحب المعاش. بعد وفاة صاحب المعاش، قد يتلقى المستفيد دفعات منتظمة أو دفعة واحدة. توفر بعض روابط منفعة الوفاة ضمانًا بشأن مبلغ الدفع بناءً على رأس المال أو، إذا كان معاشًا متغيرًا، على قيمته القصوى. تأكد من فهمك لجميع تفاصيل كل رابط إضافي - وعقد المعاش نفسه - قبل التوقيع على أي شيء، حيث يمكن أن تصبح التفاصيل معقدة.
ما هو المستفيد من المعاش؟
المستفيد من المعاش هو الشخص الذي يحدد متوسط العمر المتوقع له مقدار المبلغ المدفوع خلال مرحلة تحويل المعاش من العقد. كما يتلقى المستفيد من المعاش المدفوعات خلال هذه المرحلة (وتسمى أيضًا مرحلة الدخل أو التوزيع). يتلقى هذه المدفوعات بانتظام، مثل مرة في الشهر، أو مرة في الربع، أو مرة في السنة.
غالبًا ما يكون المستفيد من المعاش هو نفس الشخص الذي يمتلك عقد المعاش، والذي يشتري العقد من شركة تأمين، ولكن ليس دائمًا. على سبيل المثال، قد يقوم صاحب العمل بشراء معاش مؤهل لصالح موظف ذو تعويضات عالية (HCE)، الذي يعمل كمستفيد من المعاش. عندما يتوفى الموظف، تُمنح مزايا الوفاة في العقد إلى المستفيدين من المعاش، الذين قد يكونون كل من الزوج الباقي على قيد الحياة وصاحب العمل.
ما الفرق بين المعاش السنوي و401(k)؟
كل من المعاشات السنوية و401(k) هما أدوات مالية تتمتع بمزايا ضريبية مصممة لدعم المستثمر خلال فترة التقاعد، مما يوفر الأمان خلال هذه المرحلة من الحياة. ومع ذلك، هناك العديد من الاختلافات. على سبيل المثال، عادةً لا يتم رعاية المعاش السنوي من قبل صاحب العمل، بينما يتم رعاية 401(k) من قبل صاحب العمل.
العقد السنوي هو عقد تأمين يتم شراؤه بمبلغ مقطوع أو مدفوعات أقساط لضمان تدفق دخل في التقاعد. هناك مجموعة متنوعة من الخيارات، بما في ذلك الثابت، والمتغير، والفوري، والمؤجل. العقود السنوية لها عدة عيوب، بما في ذلك قلة السيولة والرسوم، مثل رسوم الاستسلام إذا قمت بسحب الأموال خلال فترة الاستسلام، والتي يمكن أن تستمر لسنوات.
خطة 401(k) هي خطة تقاعد برعاية صاحب العمل، وهي من نوع المساهمة المحددة التي تسمح للموظفين بالاستثمار بأموال قبل الضريبة (أو، في حالة حساب روث، بأموال بعد الضريبة) بطريقة ذات ميزة ضريبية للادخار للتقاعد.
الخلاصة
ميزة الدخل الأدنى المضمون (GMIB) تضمن أن يحصل المستفيد من المعاش على دفعات بغض النظر عن ظروف السوق. يتم تحديد مبلغ الدفعة الأدنى لـ GMIB مسبقًا من خلال تقييم القيمة المستقبلية للاستثمار الأولي. ومع ذلك، فإن GMIB يجعل منتج الاستثمار المعقد بالفعل أكثر تعقيدًا، ويأتي مع رسوم إضافية. مثل المعاش نفسه، قد لا يكون مناسبًا لك—خذ وقتك في تقييم خياراتك.