ما هو الأصل غير المنتج؟
الأصل غير المنتج (NPA) هو قرض أو أداة دين حيث تخلف المقترض عن السداد. بمعنى آخر، لم يتلق المقرض المبلغ الأساسي والفوائد لفترة زمنية طويلة. نتيجة للأصل غير المنتج، يمكن للمقرض استعادة الضمان المستخدم لتأمين القرض لاسترداد أي خسائر.
النقاط الرئيسية
- الأصل غير المنتج (NPA) هو قرض أو أداة دين حيث تخلف المقترض عن سداد الدفعات.
- يعني عدم الأداء أن المقرض لم يتلقَ مدفوعات الفائدة والأصل من المقترض لفترة زمنية طويلة.
- مع الأصول غير المنتجة، يمكن للمقرض استعادة الضمان المستخدم لتأمين القرض لاسترداد أي خسائر.
فهم الأصول غير المنتجة
الأصل غير المنتج مثل قرض الرهن العقاري يحدث عندما يتوقف المقترض عن سداد الدفعات، مما يؤدي إلى التخلف عن سداد القرض. بعد فترة طويلة من عدم السداد، قد يجبر مقرض الرهن العقاري المقترض على تصفية أو بيع أي أصول تم التعهد بها كـ ضمان للقرض.
مع قرض الرهن العقاري المتعثر، يبدأ المقرض عادةً عملية حبس الرهن بعد 90 يومًا من التأخر في السداد. يشمل حبس الرهن استعادة المقرض للعقار وبيعه مرة أخرى لاسترداد الأموال لسداد القرض المستحق. إذا لم يتم رهن أي أصول، قد يقوم المقرض بـ شطب الأصل كـ دين معدوم ثم بيعه بخصم إلى وكالة تحصيل.
مثال على الأصول غير المنتجة
لنفترض أن هناك مقترضًا لديه قرض رهن عقاري بقيمة 350,000 دولار وقسط شهري قدره 2,500 دولار لم يقم بسداد دفعة خلال الأشهر الثلاثة الماضية بسبب فقدان الدخل. سيعتبر المقرض العقاري القرض متأخرًا أو غير مؤدٍ بعد مرور 90 يومًا.
إذا لم يتواصل المقترض مع البنك لحل الدين غير المدفوع أو لم يتم التوصل إلى اتفاق بين البنك والمقترض، سيتم حجز المنزل. سيقوم المقرض ببيع المنزل لاسترداد خسارة القرض. وبالمثل، يمكن تصنيف القرض على أنه غير منتج إذا قام المقترض بسداد جميع دفعات الفائدة على قرض الفائدة فقط ولكنه لم يتمكن من سداد الأصل عند الاستحقاق.
تأثير الأصول غير المنتجة
الأصول غير المنتجة يمكن أن تؤثر سلبًا على المقرض والمقترض.
التأثير على المقترض
الأصل غير المنتج بالنسبة للمقترض يشير إلى عدم القدرة على سداد القرض. يمكن أن يبقى التخلف عن السداد في تقرير الائتمان الخاص بك لسنوات، مما يظهر أنك لم تسدد الدين. كما يمكن أن يؤدي الأصل غير المنتج للمستهلك إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يقيس الجدارة الائتمانية بناءً على تاريخك الائتماني.
نتيجة لذلك، قد يتم رفض طلبك عند التقديم للحصول على ائتمان أو قروض جديدة، بما في ذلك قرض سيارة أو بطاقة ائتمان. أيضًا، من المحتمل أن تكون معدلات الفائدة التي تدفعها على ديونك أعلى بسبب الضرر الذي لحق بتصنيفك الائتماني.
التأثير على المُقرض
حمل الأصول غير المنتجة، والمعروفة أيضًا بالقروض غير المنتجة، في الميزانية العمومية يضع أعباء مميزة على المقرضين. عدم دفع الفائدة أو الأصل يقلل من التدفق النقدي للمقرض، مما يمكن أن يعطل الميزانيات ويقلل من الأرباح.
مخصصات خسائر القروض، التي تُخصص لتغطية الخسائر المحتملة، تقلل من رأس المال المتاح لتقديم القروض اللاحقة. بمجرد تحديد الخسائر الفعلية من القروض المتعثرة، يتم خصمها من الأرباح.
استعادة الخسائر
لدى المقرضين بعض الطرق لاسترداد بعض أو كل الخسائر الناتجة عن الأصول غير المنتجة.
عندما تواجه الشركات صعوبة في خدمة الديون، يمكن للمقرضين اتخاذ خطوات استباقية لإعادة هيكلة القروض للحفاظ على التدفق النقدي وتجنب تصنيف القروض كقروض غير منتجة. عندما تكون القروض المتعثرة مضمونة أو مؤمنة بأصول المقترض، يمكن للمقرضين استعادة الضمان وبيعه لتغطية الخسائر، وذلك اعتمادًا على قيمة إعادة بيع الأصل.
يمكن للمقرضين أيضًا تحويل القروض المتعثرة إلى حقوق ملكية أو أسهم، والتي قد ترتفع قيمتها وتغطي الخسائر الناتجة عن القرض المتعثر. يمكن للشركات التي لديها ديون سندات أيضًا تحويل ديونها إلى أسهم حقوق ملكية إذا لم تتمكن من سداد السند للمستثمرين. عندما يتم تحويل السندات إلى أسهم حقوق ملكية جديدة، يتم القضاء على قيمة الأسهم الأصلية.
في بعض الحالات، قد تقوم البنوك والمقرضون ببيع القروض المتعثرة أو الديون المعدومة بخصم كبير إلى شركات متخصصة في تحصيل القروض. عادةً ما يبيع المقرضون القروض غير المضمونة المتعثرة عندما تكون الوسائل الأخرى لاسترداد الخسائر غير فعّالة من حيث التكلفة.
التمييز في إقراض الرهن العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك قد تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدات العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر، هناك خطوات يمكنك اتخاذها. إحدى هذه الخطوات هي تقديم تقرير، إما إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك أو إلى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
متى يُعتبر القرض غير منتج؟
عادةً، بعد مرور 90 يومًا من التأخر في السداد أو عدم الدفع، يتم تصنيف القرض على أنه غير منتج.
ما هي عملية حبس الرهن؟
يمكن أن يختلف عملية حبس الرهن حسب الولاية، ولكن عادةً ما يقوم المقرض بالاتصال بالمقترض لإبلاغه بحبس الرهن. يُعتبر القرض غير مُؤدٍ بعد مرور 90 يومًا. خلال عملية حبس الرهن، سيقوم المقرض بالاستيلاء على العقار لإعادة بيعه واسترداد الخسائر من القرض المستحق.
ما هو إعادة هيكلة الديون؟
إعادة هيكلة الديون للمستهلكين تتضمن تعديل القرض من قبل المقرض لمساعدة المقترض على سداد الدين. قد يتم تخفيض مبلغ القرض أو سعر الفائدة أو تمديد مدة القرض، مما يمنح المقترض مزيدًا من الوقت للسداد. ومع ذلك، يمكن أن تؤدي إعادة هيكلة القرض إلى الإضرار بتصنيفك الائتماني، مما يمنعك من الحصول على ائتمان جديد في المستقبل.
الخلاصة
الأصل غير العامل (NPA) يشير إلى التخلف عن سداد قرض أو أداة دين، مما يعني أن المقترض لم يعد قادرًا على سداد الدفعات. يمكن أن تؤثر الأصول غير العاملة على المقرضين نظرًا لأنهم لم يعودوا يتلقون السداد للقرض.
يمكن للمقترضين الذين يتخلفون عن سداد قرض أن يواجهوا ضررًا في تقييمهم الائتماني، مما يمنعهم من الحصول على ائتمان جديد. إذا كنت تواجه صعوبة في سداد قرض أو بطاقة ائتمان، فاتصل بمزود الائتمان الخاص بك لإبلاغهم بذلك حتى تتمكن من مناقشة الخيارات المتاحة لإيجاد خطة سداد يمكنك تحملها.