ما هي معدلات القروض عالية المخاطر؟
تكون معدلات الفائدة على القروض الثانوية أعلى من معدلات الفائدة المتوسطة التي تُفرض على المقترضين الثانويين، مثل القروض للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية ضعيفة. ستكون معدلات الفائدة الثانوية أعلى من معدلات الفائدة الأساسية لنفس نوع القرض، على الرغم من عدم وجود مبلغ أو فرق محدد يشكل القروض الثانوية.
النقاط الرئيسية
- معدلات الفائدة على القروض الثانوية (Subprime) أعلى من معدلات الفائدة المتوسطة التي تُفرض على القروض للمقترضين الأكثر خطورة.
- تُقدَّم معدلات الفائدة الثانوية للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة أو تاريخ ائتماني ضعيف أو محدود.
- يعوض معدل الفائدة الأعلى المقرض عن المخاطر الائتمانية الإضافية والاحتمال الأكبر للتخلف عن السداد في القروض ذات التصنيف الائتماني المنخفض.
- عند استخدام الإقراض الثانوي بشكل فعال، يمكن أن يساعد المقترضين في الحصول على الموافقة للتمويل الذين لن يكونوا مؤهلين للحصول عليه باستخدام معايير الاكتتاب التقليدية.
فهم معدلات القروض العقارية عالية المخاطر
الإقراض الثانوي هو نوع من الإقراض الذي يتضمن تقديم الائتمان لأولئك الذين لن يكونوا مؤهلين للحصول على الائتمان باستخدام المعايير التقليدية للائتمان. ونتيجة لذلك، فإن القرض الثانوي، مثل قرض الرهن العقاري، سيأتي عادةً بتكاليف ومتطلبات إضافية للمقترض الثانوي، مثل دفعة أولى أعلى.
ومع ذلك، قد يتم تطبيق معدلات الفائدة المرتفعة أيضًا على قروض السيارات وعقود الإيجار، خاصةً للسيارات التي تُعرض بدون دفعة أولى أو للمشترين الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو ضعيف.
معدلات أعلى للمقترضين من الفئة دون الممتازة
يمكن أن تكون معدلات الفائدة على القروض الثانوية أعلى بكثير من معدلات الفائدة على القروض المقدمة للمقترضين الأكثر جدارة ائتمانية. معدل الفائدة على الرهن العقاري الأساسي هو المعدل الذي يمنح به المقرضون الائتمان للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ممتاز. وعلى النقيض من ذلك، يُعتبر المقترضون الثانويون أكثر عرضة لمخاطر الائتمان بالنسبة للمقرض.
المقرضون الثانويون يستخدمون التسعير القائم على المخاطر لتحديد مقدار الفائدة التي يجب فرضها على قرض لفئة معينة من المقترضين. قد يتغير هذا الأسلوب في التسعير مع تغير الظروف الاقتصادية في الأسواق المالية الأوسع.
خصائص المقترضين من الفئة دون الممتازة
المقترضون من الفئة دون الممتازة لديهم درجات ائتمانية أقل credit scores ومن المحتمل أن يكون لديهم عوامل سلبية متعددة في تقاريرهم الائتمانية. قد يكون لدى المقترضين من الفئة دون الممتازة أيضًا "ملف رقيق" thin file أو تاريخ ائتماني قليل أو معدوم، مما يؤدي إلى نشاط غير كافٍ في تقاريرهم الائتمانية التي يعتمد عليها المقرضون في اتخاذ قراراتهم.
فيما يلي بعض العوامل التي تؤثر على معدلات القروض ذات المخاطر العالية:
- درجة الائتمان الخاصة بالمقترض
- تاريخ ائتماني قليل أو معدوم
- دخل المقترض
- الحسابات المتأخرة، والإفلاس، والإعفاءات في تقرير الائتمان الخاص بالمقترض
- المدفوعات المتأخرة
- مبلغ القرض
- حجم الدفعة المقدمة للرهن العقاري
الائتمان الممتاز مقابل الائتمان دون المستوى
درجة الائتمان الخاصة بك هي تقييمك الائتماني الشخصي بناءً على تاريخك الائتماني، وتمثل مدى جدارتك الائتمانية. نتيجة لذلك، فإن درجة الائتمان الخاصة بك لها تأثير كبير على ما إذا كنت ستحصل على الموافقة للحصول على الائتمان، وعلى معدل الفائدة الذي ستدفعه، وعلى تكلفة الدين بالنسبة لك على المدى الطويل.
فيما يلي الدرجات الائتمانية التي ترتبط عادةً بالمقترضين من الفئات الفرعية والفئات الرئيسية.
- تحت العميق: 580 أو أقل
- Subprime: 580-619 (تصنيف ائتماني منخفض)
- قريب من الممتاز: 620-659
- رئيسي: 660-719
- سوبر برايم: 720 وما فوق
يجب أن يكون المقترضون من الفئة دون المستوى على دراية بـ الإقراض الاستغلالي، والذي يتضمن قيام مقرضي الرهن العقاري بتمديد الائتمان بناءً على ضمانات المقترض، ولكن لا يمكن للمقترض تحمل الدفعات بشكل معقول عند أخذ دخله في الاعتبار. غالبًا ما يستخدم الإقراض الاستغلالي أساليب خادعة لاستغلال المقترضين الذين قد لا يتأهلون للحصول على الائتمان باستخدام معايير الاكتتاب التقليدية.
لماذا تجذب معدلات القروض العقارية عالية المخاطر اهتمام الجهات التنظيمية؟
لقد تم الإشارة إلى الاستخدام المتزايد لأسعار الفائدة المرتفعة في قروض الرهن العقاري كعامل مساهم في أزمة الإسكان وأزمة الرهن العقاري التي تلت الأزمة المالية لعام 2007-2008. وقد لوحظ أن أسعار الفائدة المرتفعة جعلت المقترضين غير قادرين على تحمل الدفعات الشهرية العالية للرهن العقاري، مما أدى إلى التخلف عن السداد وفي النهاية إلى زيادة في حالات حبس الرهن.
معدلات تشجيعية منخفضة
تتمحور المخاوف حول استخدام معدلات الفائدة المرتفعة عند الإقراض حول ممارسة جذب المقترضين من خلال تقديم معدلات فائدة تمهيدية منخفضة تُعرف باسم معدلات الإغراء. هؤلاء المقترضون لا يمكنهم عادةً تحمل أو الحصول على الموافقة للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض تقليدي لتمويل منزل أو سيارة.
قد يكون معدّل الفائدة التمهيدي أقل، مما يجعله جذابًا للمزيد من المقترضين. ومع ذلك، بمجرد انتهاء الفترة التمهيدية، يرتفع المعدّل إلى معدّل الفائدة دون المستوى الأمثل لبقية مدة القرض أو خط الائتمان. ونتيجة لذلك، تزداد الدفعات الشهرية بشكل كبير بسبب المعدّل الأعلى، مما يجعل من الصعب جدًا تحمل الدفعات الشهرية.
زيادة الديون
بينما قد يبدو عرض معدل تشويقي جذابًا في البداية، فإن المعدل الأعلى لاحقًا يؤدي عادةً إلى زيادة الديون دون تقليل الرصيد المستحق. يمكن أن تؤدي تكلفة الفائدة المتزايدة بسبب معدلات الفائدة الثانوية إلى مواجهة المقترض لديون أكبر من سعر الشراء الأصلي للأصل.
الرهن العقاري ذو المخاطر العالية (Subprime Mortgages)
يمكن أن تساعد القروض ذات الفائدة المرتفعة (Subprime loans) المقترضين في الحصول على الموافقة على التمويل الذي قد يتم رفضهم له باستخدام معايير الاكتتاب التقليدية. ومع ذلك، قد تمكنهم معدلات الفائدة التمهيدية المنخفضة من تحمل ديون أكثر مما يمكنهم فعليًا سداده بعد انتهاء فترة السعر التمهيدي.
قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل (ARMs)
القروض العقارية بمعدلات الفائدة الثانوية عادة ما تكون قروض عقارية بمعدلات فائدة قابلة للتعديل (ARMs). تعتبر قروض ARMs جذابة لأنها تقدم معدل فائدة أقل في البداية والذي يتعدل ليصبح أعلى بعد انتهاء الفترة الأولية. يمكن أن تأتي قروض ARM بفترة فائدة فقط لمدة 10 سنوات تليها دفعات الفائدة والأصل - المبلغ الأصلي المقترض - مما يزيد من الدفعة الشهرية بشكل كبير.
على العكس من ذلك، يتكون الدفع الشهري لـ الرهن العقاري التقليدي ذو السعر الثابت من الأصل والفائدة، مما يسمح للمقترضين في النهاية بسداد القرض. ومع ذلك، فإن الرهن العقاري ذو الفائدة فقط لا يقلل من مبلغ الأصل المقترض خلال فترة الفائدة فقط. ونتيجة لذلك، يمكن أن يؤدي قرض الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM) للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية المنخفضة إلى المزيد من الديون على المدى الطويل مقارنة بالرهن العقاري التقليدي.
صدمة الدفع
صدمة الدفع تحدث عندما يتم إعادة ضبط الرهن العقاري ذو السعر المتغير (ARM) إلى معدل الرهن العقاري التقليدي، ويزداد القسط الشهري بشكل كبير مقارنة بالقسط باستخدام السعر التمهيدي المنخفض.
إذا لم يتمكن المقترض ذو التصنيف الائتماني المنخفض من تحمل الدفعة المتزايدة بعد انتهاء فترة السعر التمهيدي، فقد يتأخر في السداد ويتخلف عن سداد القرض، مما يجبره على بيع المنزل لسداد القرض.
ومع ذلك، قد لا تكون العائدات من بيع المنزل كافية لتغطية إجمالي مبلغ دين الرهن العقاري. يمكن أن يتفاقم احتمال الخسارة عند بيع منزل في سوق العقارات الضعيف عندما تنخفض أسعار المنازل بسبب الظروف الاقتصادية.
التمييز في إقراض الرهن العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك قد تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدات العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. إحدى هذه الخطوات هي تقديم تقرير، إما إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك أو إلى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
ما المقصود بأسعار الفائدة على الرهن العقاري الثانوي؟
يأتي معدل الرهن العقاري الثانوي مع معدل فائدة أعلى من قرض الرهن العقاري القياسي. تُقدم القروض الثانوية لأولئك الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة وتاريخ ائتماني غير مثالي. يفرض المقرضون معدلًا أعلى لتعويض المخاطر الائتمانية المتزايدة المرتبطة بالمقترضين الثانويين.
ما هو مثال على القرض ذو الفائدة المرتفعة؟
مثال على قرض الرهن العقاري ذو المخاطر العالية هو قرض بقيمة 300,000 دولار، حيث تقوم بدفع الفائدة فقط خلال السنوات العشر الأولى. بعد ذلك، يتحول القرض إلى رهن عقاري تقليدي لمدة 20 عامًا التالية. ومع ذلك، فإن معدل الفائدة الثابت للمقترض ذو المخاطر العالية سيكون أعلى بكثير من المعدل التمهيدي.
ما هي مزايا وعيوب القرض ذو الفائدة المرتفعة؟
يمكن للقروض ذات الفائدة المرتفعة أن تساعد المقترضين في الحصول على الموافقة على الائتمان الذي قد لا يتمكنون من الحصول عليه باستخدام معايير الإقراض التقليدية. عند استخدامها بشكل فعال، يمكن للقروض ذات الفائدة المرتفعة أن تساعد المقترضين في بناء سجلهم الائتماني، مما يسمح لهم بالحصول على الموافقة على القروض التقليدية في وقت لاحق.
ومع ذلك، تأتي القروض العقارية عالية المخاطر مع معدلات فائدة أعلى أو معدل تمهيدي منخفض يتعدل بشكل كبير لاحقًا في فترة القرض، مما يجعل الدفعة الشهرية أكثر تكلفة بكثير. أيضًا، بعض القروض العقارية عالية المخاطر لا تقلل من المبلغ الأساسي في البداية، مما يمكن أن يؤدي إلى أن يدين المقترض بمبلغ أكبر بكثير بعد انتهاء الفترة التمهيدية.
الخلاصة
معدلات الفائدة دون المستوى (Subprime rates) هي معدلات الفائدة التي تُمنح للمقترضين الذين لن يحصلوا على الموافقة باستخدام معايير الإقراض التقليدية. عادةً ما تكون معدلات الفائدة دون المستوى أعلى من معدلات الفائدة التقليدية الممتازة.
أيضًا، تقدم بعض المنتجات الثانوية معدلات تمهيدية منخفضة ترتفع بشكل كبير لاحقًا في فترة القرض مما يزيد من الدفعة الشهرية. عادةً ما تكون معدلات الفائدة الثانوية مخصصة للمقترضين الذين لديهم درجة ائتمان منخفضة بسبب تاريخ ائتماني ضعيف أو قليل.