ما هي القدرة الاكتتابية؟
القدرة الاكتتابية هي الحد الأقصى من المسؤولية التي توافق شركة التأمين على تحملها من أنشطة الاكتتاب الخاصة بها. تمثل القدرة الاكتتابية قدرة شركة التأمين على الاحتفاظ بالمخاطر. من المهم لشركة التأمين حساب والحفاظ على قدرتها الاكتتابية حتى تتمكن من دفع المطالبات للعملاء عند الحاجة لتجنب الإفلاس.
النقاط الرئيسية
- القدرة على الاكتتاب هي الحد الأقصى للمسؤولية التي تكون شركة التأمين مستعدة لتحملها من أنشطة الاكتتاب الخاصة بها.
- عندما يقبل المؤمن مخاطر إضافية من خلال إصدار السياسات، تزداد إمكانية أن يصبح غير قادر على الوفاء بالتزاماته المالية.
- كلما زادت المخاطر التي تتحملها شركة التأمين من خلال الاكتتاب في سياسات تأمين جديدة، زادت الأقساط التي يمكنها جمعها واستثمارها لاحقًا.
- لحماية حاملي الوثائق، يمنع المنظمون شركات التأمين من إصدار عدد غير محدود من الوثائق.
فهم قدرة الاكتتاب
تتضمن عملية الاكتتاب تقييم درجة المخاطر المرتبطة بتقديم التأمين لمقدم الطلب. بصفته مزود الوثيقة، سيقوم المؤمن بجهد دؤوب لتحديد ما إذا كان من المربح تقديم التغطية، ثم بناءً على أبحاثه، يحدد السعر. يُعرف هذا السعر باسم القسط، ويتم فرضه مقابل تحمل مخاطر تغطية مقدم الطلب ضد الخسارة.
من خلال إصدار سياسات جديدة، يقبل شركة التأمين مخاطر إضافية ويزيد من احتمال أن يصبح معسرًا. على الرغم من أن هذا يبدو غير محتمل، إلا أن هناك دائمًا احتمال ضئيل بأن يقوم عدد كبير من حاملي الوثائق بتقديم مطالبات في وقت واحد، مما يترك شركة التأمين مضطرة للقيام بعدد من المدفوعات الكبيرة التي تتجاوز إمكانياتها المالية.
في نفس الوقت، يعتمد احتمال تحقيق شركة التأمين للأرباح على شهيتها للمخاطر. كلما زادت المخاطر التي تتحملها من خلال الاكتتاب في سياسات تأمين جديدة، زادت الأقساط التي يمكنها جمعها واستثمارها لاحقًا.
تحقيق التوازن الصحيح أمر ضروري للحفاظ على وتحسين الصحة المالية لشركة التأمين. بعبارة أخرى، تُعتبر قدرة الشركة على الاكتتاب، أو الحد الأقصى للمخاطر المقبولة، مكونًا حيويًا في عملياتها. تعتمد ربحية شركة التأمين بشكل كبير على جودة الاكتتاب الخاص بها.
متطلبات القدرة على الاكتتاب
لا يُسمح لشركات التأمين بالحرية الكاملة في اختيار مقدار المخاطر التي ترغب في تحملها. لحماية حاملي الوثائق، تمنع الجهات التنظيمية شركات التأمين من إصدار عدد غير محدود من الوثائق من خلال تحديد سقف لقدرتها.
غالبًا ما يفرض المؤمن على نفسه قيودًا أكثر صرامة لتجنب خطر الإفلاس. يمكن رفض الطلبات بشكل كامل إذا تم اعتبار المخاطر عالية جدًا، أو يمكن تعديلها بشروط فردية جديدة ومحددة.
الأساليب المستخدمة لزيادة قدرة الاكتتاب
يجب أن تؤدي ممارسات الاكتتاب الذكية إلى توليد أقساط تأمين تتجاوز الخسائر والمصروفات، مما يزيد من فائض حملة الوثائق والقدرة على إصدار المزيد من الوثائق. فيما يلي بعض الأساليب الشائعة التي يستخدمها شركات التأمين لحماية أنفسهم من دفع مبالغ زائدة من المطالبات ولمساعدتهم في بناء قدرتهم على تحمل المزيد من الأعمال.
أن تكون انتقائيًا
يمكن لشركة التأمين زيادة قدرتها على الاكتتاب من خلال الاكتتاب في سياسات تغطي مخاطر أقل تقلبًا. على سبيل المثال، قد ترفض الشركة كتابة تغطية تأمين الممتلكات الجديدة في منطقة معرضة للأعاصير، لكنها لا تزال تغطي المخاطر الناتجة عن الحريق والسرقة. إن تقليل مخاطر السياسات يقلل من احتمالية أن تضطر الشركة إلى دفع تعويضات.
تقاسم العبء
يستطيع شركات التأمين أيضًا زيادة قدرتها على الاكتتاب من خلال التنازل عن التزاماتها لطرف ثالث، كما هو الحال مع اتفاقيات إعادة التأمين.
في عقد إعادة التأمين، يتولى المعيد للتأمين جزءًا من مسؤولية شركة التأمين مقابل رسوم أو جزء من الأقساط المدفوعة من قبل حامل الوثيقة. لم تعد المسؤوليات التي يتولاها المعيد للتأمين تُحسب ضد قدرة الشركة المتنازلة على الاكتتاب، مما يمكّن شركة التأمين من الاكتتاب في وثائق جديدة.
اعتبارات خاصة
في حالة تقاسم العبء، فإن استخدام إعادة التأمين لا يعني أن شركة التأمين يمكنها التخلي عن الالتزامات التي تتنازل عنها في عقد إعادة التأمين. تظل الشركة المتنازلة مسؤولة في النهاية إذا حدثت مطالبة.
في حالة إفلاس معيد التأمين، يجب على شركة التأمين الأصلية دفع المطالبات المقدمة ضد السياسات التي أصدرتها في الأصل. لذلك، من الضروري أن تكون شركة التأمين على دراية بالوضع المالي لمعيد التأمين، بما في ذلك مقدار المخاطر التي وافق معيد التأمين على تحملها من خلال عقود إعادة التأمين الأخرى.