ما هو قانون استعادة الإسكان والاقتصاد (HERA)؟
تم صياغة قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA) لمعالجة تداعيات أزمة الرهن العقاري الثانوي لعام 2008. سمح HERA لـ إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بضمان ما يصل إلى 300 مليار دولار في قروض عقارية جديدة لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة ثابت للمقترضين من الفئة الثانوية. للمشاركة، كان مطلوبًا من المقرضين تخفيض أرصدة القروض الرئيسية حتى 90% من القيمة المقدرة الحالية.
النقاط الرئيسية
- قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA) لعام 2008 كان جزءًا من التشريعات الإصلاحية المالية التي أقرها الكونغرس استجابةً لأزمة الرهن العقاري الثانوي.
- سمح قانون HERA لإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بضمان ما يصل إلى 300 مليار دولار في قروض الرهن العقاري الجديدة ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا للمقترضين من الفئة الثانوية.
- يتكون HERA من عدة قوانين فرعية، بما في ذلك قانون ضريبة المساعدة السكنية، وقانون تحديث FHA، وقانون التنفيذ الآمن والعادل لترخيص الرهن العقاري.
- وضعت HERA معايير الحد الأدنى للدفعة المقدمة لقروض FHA.
فهم قانون استعادة الإسكان والاقتصاد (HERA)
كان الهدف النهائي من قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA) هو تجديد ثقة الجمهور في المؤسسات المدعومة من الحكومة (GSEs) التي قدمت قروض المنازل، وهي تحديدًا فاني ماي وفريدي ماك. سمح القانون للولايات بإعادة تمويل القروض ذات الفائدة المرتفعة باستخدام سندات إيرادات الرهن العقاري وأنشأ وكالة التمويل الفيدرالية للإسكان (FHFA). وباعتبارها وكالة جديدة، استخدمت FHFA سلطتها المكتسبة حديثًا لوضع فاني ماي وفريدي ماك تحت الوصاية في عام 2008.
تضمنت HERA أيضًا عددًا من القوانين الفرعية تحت القانون الرئيسي، بما في ذلك:
- قانون مساعدة الإسكان الضريبي لعام 2008
- قانون تحديث إدارة الإسكان الفيدرالية لعام 2008
- قانون الإنفاذ الآمن والعادل لترخيص الرهن العقاري لعام 2008
مهم
تشمل أهداف الوصاية على فاني ماي وفريدي ماك منع الشركات من الحاجة إلى إنقاذ مالي آخر من دافعي الضرائب، وضمان توفر الائتمان العقاري للإسكان الميسور، والحفاظ على قوة سوق الرهن العقاري الثانوي.
قانون المساعدة الضريبية للإسكان لعام 2008
يقدم هذا العنوان الفرعي في قانون HERA ائتمان ضريبي قابل للاسترداد للمؤهلين من مشتري المنازل لأول مرة — يتعلق بالمشتريات التي تمت في أو بعد 9 أبريل 2008 وقبل 1 يوليو 2009 — يعادل 10% من سعر شراء المسكن الرئيسي، بحد أقصى 7,500 دولار. كما ألغى الائتمان لدافعي الضرائب الذين تزيد دخولهم عن 75,000 دولار (150,000 دولار للعائدات المشتركة).
بالنسبة لأولئك الذين يتلقون الائتمان الضريبي، كان من المتوقع أن يتم السداد على مدى 15 عامًا من خلال أقساط متساوية عبر رسوم إضافية على الضرائب السنوية لدخل دافعي الضرائب. كما قدمت المساعدة الطارئة لإعادة تطوير المنازل المهجورة والمصادرة.
قانون تحديث إدارة الإسكان الفيدرالية لعام 2008
هذا العنوان الفرعي زاد الحد الأقصى لقرض FHA من 95% إلى 115% من متوسط سعر المنزل في المنطقة، حتى 150% من الحد الأقصى لقرض GSE المتوافق. كما فرض دفعة أولى بنسبة 3.5% لجميع قروض FHA ووضع وقفًا لمدة 12 شهرًا على تنفيذ وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) لأقساط التأمين المستندة إلى المخاطر.
كما حظرت الدفعات المقدمة الممولة من البائع، بينما سمحت لـ FHA بتأمين قروض إعادة التمويل ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا تصل إلى 300 مليار دولار، بما يصل إلى 90% من القيمة المقدرة للمقترضين المتعثرين. وتم تغطية الالتزامات العقارية التي تمت في أو قبل 1 يناير 2008 بموجب القانون.
بالإضافة إلى ذلك، تطلب القانون من حاملي الرهن العقاري الحاليين قبول عائدات القرض المؤمن كدفعة كاملة لجميع الديون السابقة. كانت مشاركة المقرضين في هذا البرنامج اختيارية.
مهم
قد تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) دفعة أولى أعلى بنسبة 10% للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية أقل من 580.
قانون الإنفاذ الآمن والعادل لترخيص الرهن العقاري لعام 2008
هذا الجزء من القانون تطلب من جميع الولايات تنفيذ نظام ترخيص وتسجيل لمُنشئي قروض الرهن العقاري (MLO) بحلول 1 أغسطس 2009 (أو 1 أغسطس 2010، بالنسبة للهيئات التشريعية التي تجتمع كل سنتين). سُمح للولايات بتشغيل أنظمتها الخاصة، بشرط أن تلتزم بالمعايير الفيدرالية الصارمة، أو يمكنها المشاركة في نظام التسجيل والترخيص متعدد الولايات على المستوى الوطني (NMLS).
التمييز في إقراض الرهن العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدات العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر، هناك خطوات يمكنك اتخاذها. إحدى هذه الخطوات هي تقديم تقرير إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أو HUD.
ماذا فعل قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA)؟
قانون الإسكان والتعافي (HERA) تناول بعض أوجه القصور الأكثر أهمية في صناعة الإقراض العقاري بعد الأزمة المالية لعام 2008 وانهيار سوق الإسكان. يهدف قانون HERA إلى منع الظروف التي قد تؤدي إلى تكرار الأزمة، بما في ذلك الإقراض الجشع.
من الذي أنشأ HERA؟
تم تمرير قانون HERA من قبل الكونغرس كجزء من جهد مشترك لدعم التعافي في صناعة الرهن العقاري واستعادة الثقة في كل من فاني ماي وفريدي ماك. وقد تم توقيع قانون HERA ليصبح قانونًا من قبل الرئيس آنذاك جورج دبليو بوش.
ما هي الوكالات التي تنظمها وكالة التمويل الفيدرالية للإسكان (FHFA)؟
تم إنشاء وكالة التمويل العقاري الفيدرالية (FHFA) بواسطة قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA) كوكالة تنظيمية تنفيذية. تتولى FHFA مسؤولية الإشراف وتنظيم عدد من الكيانات، بما في ذلك فاني ماي وفريدي ماك، بالإضافة إلى نظام البنوك الفيدرالية لقروض الإسكان.
ما هو الباب الخامس من قانون HERA؟
ينص الباب الخامس من قانون HERA على معايير وطنية لترخيص وتسجيل منشئي قروض الرهن العقاري. تم تصميم هذا الحكم لضمان أن المشترين يتعاملون مع منشئين ومقرضين موثوقين عند السعي للحصول على قروض الرهن العقاري.
الخلاصة
تم تصميم HERA لتعزيز سوق إسكان مستقر للمقترضين والمقرضين والمستثمرين. إذا كنت تملك منزلاً أو تخطط لشراء واحد، فإن HERA تؤثر عليك سواء أدركت ذلك أم لا. الحماية من الإقراض الجشع والممارسات غير العادلة تعني أن الأمريكيين يمكنهم شراء منزل بثقة، دون الخوف من تكرار أزمة الإسكان لعام 2008.