ما هو التأمين على الودائع القائم على المخاطر؟
التأمين على الودائع القائم على المخاطر هو نوع من التأمين الذي تكون فيه الأقساط معبرة عن مدى حكمة البنوك في استثمار ودائع عملائها.
الفكرة هي أن التأمين على الودائع بمعدل ثابت يحمي البنوك من مستوى المخاطر الحقيقي الذي تتخذه ويشجع على اتخاذ قرارات سيئة والمخاطر الأخلاقية. من ناحية أخرى، مع التأمين على الودائع القائم على المخاطر، قد تفكر البنوك مرتين قبل التصرف بتهور، حيث يُطلب من الذين يتحملون مخاطر أكبر دفع أقساط تأمين أعلى.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الودائع القائم على المخاطر هو تأمين بأقساط تعكس مدى تصرف البنوك بحذر عند استثمار ودائع عملائها.
- تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتأمين ودائع البنوك الأعضاء حتى لا يُترك العملاء دون أموال في حالة فشل البنك.
- الفكرة هي أن التأمين على الودائع بمعدل ثابت يحمي البنوك من مستوى المخاطر الحقيقي الذي تتخذه ويشجع على اتخاذ قرارات سيئة والمخاطر الأخلاقية.
- مع التأمين على الودائع القائم على المخاطر، قد تفكر البنوك مرتين قبل التصرف بتهور، حيث يجب على من يتحملون مخاطر أكبر دفع المزيد.
فهم التأمين على الودائع القائم على المخاطر
أصبح التأمين على الودائع القائم على المخاطر معيارًا بعد قانون تحسين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) لعام 1991. خلال أزمة المدخرات والقروض، كان هناك انخفاض بنسبة 28% في عدد جمعيات المدخرات والقروض بين عامي 1980 و1990، مما دفع الجهات التنظيمية إلى تغيير النهج والانتقال من نظام تأمين الودائع بمعدل ثابت، حيث كانت الأقساط تُحدد بمعدل موحد عبر جميع البنوك، إلى ترتيب تقييم قائم على المخاطر.
تستخدم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، وهي وكالة فيدرالية مستقلة تهدف بشكل أساسي إلى منع تكرار سيناريوهات التهافت على البنوك التي تسببت في فوضى خلال فترة الكساد الكبير، الأقساط التأمينية على الودائع التي تجمعها من البنوك لتمويل برنامج التأمين على الودائع الفيدرالي. يحمي هذا البرنامج المستهلكين من خلال تغطية الودائع التي تصل إلى 250,000 دولار في البنوك الأعضاء في حالة فشلها.
حسابات الجارية، حسابات التوفير، شهادات الإيداع (CDs)، وحسابات سوق المال تكون مغطاة بنسبة 100% من قبل FDIC، وكذلك الشيكات المصرفية والحوالات المالية الصادرة عن البنك الفاشل. التغطية تمتد أيضًا إلى حسابات الأمانة وحسابات التقاعد الفردية (IRAs)، ولكن فقط للأجزاء التي تتناسب مع نوع الحسابات المذكورة سابقًا.
المنتجات غير المحمية بتأمين FDIC تشمل الصناديق المشتركة، السنوات، بوليصات التأمين على الحياة، الأسهم، والسندات، بالإضافة إلى محتويات صناديق الأمانات.
فوائد التأمين على الودائع القائم على المخاطر
تم تصميم التأمين على الودائع القائم على المخاطر للقضاء على الممارسات المصرفية المتهورة ووضع حد لمشكلة المخاطر الأخلاقية: وهي حالة يقوم فيها أحد أطراف الاتفاقية بالانخراط في سلوك محفوف بالمخاطر أو يفشل في التصرف بحسن نية لأنه يعلم أن الطرف الآخر يتحمل أي عواقب لهذا السلوك.
يُعتقد أن التأمين على الودائع القائم على المخاطر يلعب دورًا مهمًا في منع البنوك من الفشل بسبب السلوك المتهور، وذلك من خلال مطالبة البنوك ذات التعرض الأعلى للمخاطر بدفع أقساط تأمين أكثر تكلفة.
تشعر شركات التأمين بالقلق من أن تقديم تعويضات لحماية الأفراد من الخسائر الناتجة عن الحوادث قد يشجع في الواقع على اتخاذ المخاطر، مما يؤدي إلى دفعهم المزيد في المطالبات. كان من المفترض أن تقوم الأقساط المستندة إلى المخاطر بتثبيط هذا السلوك من خلال إجبار البنوك على مواجهة التكلفة الحقيقية للمخاطر.
قيود التأمين على الودائع القائم على المخاطر
التأمين على الودائع القائم على المخاطر ليس بالضرورة حلاً خالياً من العيوب للتخفيف من المخاطر الأخلاقية. تعتمد فعاليته على قدرة مؤمّن الودائع على مراقبة وفهم خصائص المخاطر في محفظة استثمارات البنك بشكل كامل، وهي مهمة غالباً ما تكون مليئة بالتحديات.
من المعقول أن نفترض أن شخصًا من الخارج قد يواجه صعوبة في تقييم جميع الأنشطة التي يقوم بها البنك بشكل صحيح وفهم المخاطر المرتبطة ببعض منتجاته الأكثر تعقيدًا. إذا كان هذا هو الحال، فقد لا تعكس الأقساط المفروضة بشكل كافٍ المخاطر التي يتحملها البنك، مما قد يؤدي إلى فشل التأمين على الودائع القائم على المخاطر في مهمته للسيطرة على المخاطر الأخلاقية.