ما هو المصرفية التجارية؟
الخدمات المصرفية للأعمال هي التعاملات المالية للشركة مع مؤسسة تقدم قروضًا تجارية، وائتمانًا، وحسابات توفير، وحسابات جارية، مصممة خصيصًا للشركات بدلاً من الأفراد.
يحدث التعامل المصرفي للأعمال عندما يتعامل بنك، أو قسم من بنك، فقط مع الشركات. يُطلق على البنك الذي يتعامل بشكل رئيسي مع الأفراد عادةً اسم بنك التجزئة، بينما يُعرف البنك الذي يتعامل مع أسواق رأس المال باسم بنك الاستثمار. هناك بعض البنوك التي تتعامل مع كلا النوعين من العملاء.
النقاط الرئيسية
- الخدمات المصرفية للأعمال هي مجموعة من الخدمات التي يقدمها البنك للشركات أو المؤسسات.
- تشمل الخدمات المقدمة تحت مظلة الأعمال المصرفية القروض، والائتمان، وحسابات التوفير، وحسابات الجارية، وجميعها مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات الأعمال.
- البنوك قادرة على تقديم خدمات الأعمال والتجزئة والخدمات المصرفية الاستثمارية تحت سقف واحد.
- أكبر بنك في الولايات المتحدة من حيث الأصول هو JPMorgan Chase.
فهم الخدمات المصرفية للأعمال
الخدمات المصرفية للأعمال تُعرف أيضًا بالمصرفية التجارية أو المصرفية للشركات. تقدم البنوك خدمات مالية واستشارية للشركات الصغيرة والمتوسطة وكذلك للشركات الكبرى. تُصمم هذه الخدمات لتلبية الاحتياجات الخاصة لكل عمل. تشمل هذه الخدمات حسابات الإيداع، والإيداعات الليلية، والمنتجات غير الحاملة للفوائد، وقروض العقارات، والقروض التجارية، وخدمات بطاقات الائتمان. قد تقدم البنوك أيضًا إدارة الأصول والاكتتاب في الأوراق المالية لعملائها من الشركات والأعمال. قد تسمح بعض الشركات للموظفين بإيداع الأموال في حساباتهم باستخدام بطاقة دافئة. هذه البطاقات تسمح فقط بالإيداعات وليست بطاقات خصم.
في الماضي، كان من المطلوب أن تكون البنوك الاستثمارية والبنوك التجارية/التجزئة كيانات منفصلة بموجب قانون جلاس-ستيجال — المعروف أيضًا باسم قانون البنوك لعام 1933. تغير ذلك في عام 1999 بعد إلغاء أجزاء من القانون. بموجب القواعد الجديدة، يمكن للبنوك تقديم خدمات الأعمال والتجزئة والخدمات المصرفية الاستثمارية تحت سقف واحد.
يزداد الطلب على الخدمات المصرفية للأعمال في الولايات المتحدة، حيث يستمر قطاع الأعمال في النمو. وقد انخفض عدد البنوك التجارية منذ عام 2002، عندما كان هناك 7,870 بنكًا تجاريًا، مقارنة بـ 4,708 في عام 2018. ويرجع ذلك بشكل رئيسي إلى عمليات الاندماج والاستحواذ. الشركات التي تمتلك أكبر حصة سوقية في الخدمات المصرفية للشركات أو الأعمال هي Wells Fargo وJPMorgan Chase وBank of America، حيث يُعتبر JPMorgan Chase أكبر بنك تجاري في الولايات المتحدة، بإيرادات بلغت 142 مليار دولار في عام 2019. من المهم ملاحظة أن هذه البنوك تعمل أيضًا كبنوك استثمارية وبنوك تجزئة، مما يسمح لها بالتنوع في كل من العملاء والمنتجات المقدمة.
الخدمات المقدمة من البنوك التجارية
تقدم البنوك التجارية مجموعة واسعة من الخدمات للشركات من جميع الأحجام. بالإضافة إلى حسابات التوفير والحسابات الجارية للأعمال، تقدم البنوك التجارية خيارات التمويل، وحلول إدارة النقد، وخدمات الرواتب، وحماية من الاحتيال.
تمويل البنوك
يُعتبر التمويل البنكي مصدرًا رئيسيًا لرأس المال من أجل توسيع الأعمال، وعمليات الاستحواذ، وشراء المعدات، أو ببساطة لتلبية المصاريف التشغيلية المتزايدة. بناءً على احتياجات الشركة، يمكن للبنوك التجارية تقديم قروض ذات مدة ثابتة، وقروض قصيرة وطويلة الأجل، وخطوط ائتمان، وقروض قائمة على الأصول. توفر البنوك تمويل المعدات، إما من خلال قروض ثابتة أو تأجير المعدات. بعض البنوك تخدم صناعات معينة بشكل خاص مثل الزراعة، والبناء، والعقارات التجارية.
إدارة النقدية
يُشار إليها أيضًا بإدارة الخزانة، تساعد خدمات إدارة النقد الشركات في تحقيق كفاءة أكبر في إدارة الحسابات المدينة، الحسابات الدائنة، النقد المتاح، أو السيولة. تقوم البنوك التجارية بإعداد عمليات محددة للشركات تساعد في تبسيط إدارة النقد، مما يؤدي إلى خفض التكاليف وزيادة النقد المتاح.
توفر البنوك للشركات إمكانية الوصول إلى نظام الغرفة التجارية الآلية (ACH) وأنظمة معالجة الدفع الإلكتروني لتسريع تحويل الأموال. كما تسمح بالحركة التلقائية للأموال من الحسابات الجارية غير المستخدمة إلى حسابات التوفير التي تحمل فائدة، بحيث يتم استثمار الفائض النقدي بينما يحتوي الحساب الجاري للشركة على ما يكفي فقط لمدفوعات اليوم. تتمتع الشركات بإمكانية الوصول إلى منصة إلكترونية مخصصة تربط عمليات إدارة النقد الخاصة بها بحساباتها الجارية وحسابات التوفير للحصول على عرض في الوقت الحقيقي لنقدها أثناء العمل.
خدمات الرواتب
العديد من البنوك قادرة على تقديم خدمات الرواتب للشركات الصغيرة. إذا كانت شركتك جديدة أو صغيرة جدًا بحيث لا تتحمل تكلفة محاسب، فإن العديد من البنوك تقدم برامج أو خدمات محددة موجهة خصيصًا لإدارة الرواتب. بالإضافة إلى البنوك، هناك العديد من مقدمي خدمات الرواتب المستقلين. من المفيد مقارنة التكاليف والفوائد بين الاثنين.
الحماية من الاحتيال
يتم تقديم تأمين الاحتيال من قبل البنوك لحماية الشركات من أي نوع من الاحتيال الذي قد يحدث في حساباتها الجارية. يمكن أن يشمل ذلك الشيكات المشبوهة من العملاء أو احتيال الموظفين الذي يمكن أن ينتج عن وصول عدد كبير من الأشخاص إلى الحسابات، مما يجعل من الصعب تتبع المعاملات.