ما هي شبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN)؟
يشير مصطلح شبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN) إلى غرفة مقاصة مالية تتعامل مع مجموعة متنوعة من التحويلات المالية الإلكترونية للقطاع الخاص. وهي واحدة من غرف المقاصة الآلية (ACHs) في الولايات المتحدة، إلى جانب البنوك الاحتياطية. يتم تحويل الأموال باستخدام EPN بين الحسابات في نفس أو مختلف المؤسسات المالية. تشمل أمثلة التحويلات تحت EPN الودائع للرواتب، ومزايا الضمان الاجتماعي، واسترداد الضرائب، بالإضافة إلى التحويلات المدينة مثل دفعات القروض وأقساط التأمين.
النقاط الرئيسية
- شبكة المدفوعات الإلكترونية هي غرفة مقاصة مالية تتولى معالجة تحويل الأموال الإلكترونية للقطاع الخاص.
- تسهّل الشبكة المعاملات الكبيرة للائتمان والخصم، مثل إيداعات الرواتب وسداد القروض.
- يتم استخدامه لمعالجة المدفوعات المتكررة بالإضافة إلى التحويلات المدينة لمرة واحدة.
فهم شبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN)
شبكة المقاصة الآلية هي شبكة تسهل التحويل الإلكتروني للأموال من حساب إلى آخر من خلال السماح للمؤسسات المالية بتنفيذ التحويلات بالجملة إلكترونيًا، سواء كانت معاملات ائتمان أو خصم. هناك نظامان مستخدمان في جميع أنحاء الولايات المتحدة - البنك الاحتياطي الفيدرالي وشبكة المدفوعات الإلكترونية. كلا النظامين يعالجان جميع معاملات ACH في البلاد. كانت الشبكة تُستخدم في الأصل لمعالجة المدفوعات المتكررة ولكنها الآن تسهل التحويلات الخصمية لمرة واحدة، مثل المدفوعات التي تتم عبر الهاتف والإنترنت.
يفضل العديد من الأفراد والشركات استخدام مدفوعات ACH لأنها سهلة ومريحة وآمنة. على سبيل المثال، يُعتبر EPN جزءًا أساسيًا من الودائع المباشرة للرواتب التي يقوم بها معظم أصحاب العمل، مما يوفر على الموظفين عناء الذهاب إلى البنك لإيداع شيكات رواتبهم. تعتبر مدفوعات غرفة المقاصة الآلية مثالية أيضًا لأشياء مثل الفواتير المتكررة، حيث تتيح معالجة أسرع بكثير ورسوم أقل مقارنة بـالشيكات وبطاقات الائتمان.
إليك كيفية عمل النظام:
- يقوم المنشئ—سواء كان فردًا أو شركة أو كيانًا آخر—ببدء الإيداع المباشر أو الدفع المباشر باستخدام شبكة ACH.
- يتم إدخال وتحويل إدخالات ACH إلكترونيًا بدلاً من الشيكات.
- تقوم المؤسسة المالية المودعة depository (ODFI) بإدخال إدخال ACH بناءً على طلب المنشئ.
- يقوم المؤسسة المالية الأصلية (ODFI) بتجميع المدفوعات من العملاء ويرسلها في دفعات في فترات منتظمة ومحددة مسبقًا إلى مشغل غرفة المقاصة الآلية (ACH Operator).
- يتلقى مشغلو نظام التحويل الإلكتروني (ACH) - سواء كان الاحتياطي الفيدرالي أو شبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN) - دفعات من إدخالات نظام التحويل الإلكتروني (ACH) من المؤسسة المالية الأصلية (ODFI).
- يتم فرز جميع المعاملات عبر نظام ACH وتوفيرها من قبل المشغل للمؤسسة المالية المستقبلة للإيداع (RDFI).
- يتم خصم أو إضافة المبلغ إلى حساب المستلم من قبل المؤسسة المالية المستلمة (RDFI)، وذلك وفقًا لنوع إدخال نظام التحويل الإلكتروني (ACH). تمامًا مثل المنشئ، يمكن أن يكون المستلم فردًا أو شركة أو كيانًا آخر.
- كل معاملة ائتمان عبر نظام ACH تتم تسويتها في غضون يوم إلى يومين عمل. كل معاملة خصم تتم تسويتها في يوم عمل واحد.
تستقر معاملات الائتمان في غضون يوم إلى يومين عمل، بينما تستقر معاملات الخصم في يوم عمل واحد.
تاريخ شبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN)
تملك وتدير شركة Clearing House Payments Company، وهي شركة خاصة مملوكة لبعض أكبر البنوك التجارية، شبكة EPN. هذا يجعل من EPN نوعًا من الكونسورتيوم البنكي. تم إنشاء الشبكة في عام 1981 عندما قامت شركة Clearing House Payments Company بتقديم دورة معالجة مسائية للسماح بتسليم الخصومات الإلكترونية للشركات الحساسة للوقت خلال الليل. جعل هذا النظام الأموال متاحة في وقت أقرب بكثير من ذي قبل، مما استبدل استخدام الشيكات التحويلية الإيداعية القديمة.
لقد كانت EPN مسؤولة عن بعض من أهم الابتكارات في نظام ACH، بما في ذلك إنشاء أول بيئة تحويل إلكترونية بالكامل. هذا الاختراع المحوري زاد من الكفاءة وسرعة العمليات التجارية في جميع أركان السوق المالية، بما في ذلك تسهيل المعاملات الائتمانية والخصمية. كما ذكرنا سابقًا، تشمل المعاملات الائتمانية أشياء مثل الرواتب، الضمان الاجتماعي، استرداد الضرائب، وودائع الأرباح، بينما تشمل المعاملات الخصمية عمليات السحب مثل سداد القروض، أقساط التأمين، مدفوعات الرهن العقاري، وفواتير الخدمات.