ما هو التقييم المالي للرهن العقاري العكسي؟
تقييم الرهن العقاري العكسي هو مراجعة للتاريخ الائتماني للمقترض، وتاريخ التوظيف، والديون، والدخل خلال عملية تقديم طلب الرهن العقاري العكسي. أصبح شرط التقييم المالي للرهن العقاري العكسي الحالي ساري المفعول في عام 2015. خلال التقييم المالي للرهن العقاري العكسي، يقوم المقرضون بفحص جميع مصادر دخل المقترض، مثل الضمان الاجتماعي، والمعاشات التقاعدية وحسابات التقاعد الأخرى، والاستثمارات.
تم تقديم التقييم بعد سنوات من المشاكل التي واجهها المقترضون في عدم القدرة على تحمل تكاليف البقاء على اطلاع بفواتير ضريبة الممتلكات وتأمين أصحاب المنازل. ونتيجة لذلك، كان المقترضون يفقدون منازلهم بسبب حجز الرهن، وكان المقرضون يقدمون مطالبات تأمين مع إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) لتغطية خسائرهم على هذه القروض. يهدف التقييم المالي للرهن العكسي إلى منع حدوث هذه المشكلة.
النقاط الرئيسية
- التقييم المالي للرهن العقاري العكسي هو مراجعة لتاريخ المقترض الائتماني، وتاريخ التوظيف، والديون، والدخل خلال عملية تقديم طلب الرهن العقاري العكسي.
- خلال التقييم المالي للرهن العقاري العكسي، يقوم المقرضون بفحص جميع مصادر دخل المقترض، مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وحسابات التقاعد الأخرى والاستثمارات.
- يهدف التقييم المالي إلى منع المقترضين من عدم القدرة على تحمل تكاليف البقاء على اطلاع بضرائب الممتلكات وفواتير تأمين المنازل، مما قد يؤدي إلى فقدان منازلهم بسبب الحجز.
كيف تعمل التقييمات المالية للرهن العقاري العكسي
لا يتطلب الرهن العقاري العكسي من المقترض دفع أقساط شهرية للرهن العقاري كما هو الحال مع الرهن العقاري التقليدي أو الأمامي؛ بدلاً من ذلك، يتلقى المقترض دفعة شهرية من المقرض. وأيضًا، على عكس الرهن العقاري التقليدي، لا يتطلب الرهن العقاري العكسي من المقترض التأهل بناءً على درجة الائتمان والدخل الحالي. بدلاً من ذلك، يعتمد الموافقة على الرهن العقاري العكسي على عمر المقترض، معدل الفائدة على القرض، وجود رصيد رهن عقاري صغير أو معدوم، عدم وجود ديون للحكومة الفيدرالية، والحالة الفيزيائية للعقار والقيمة المقدرة له.
الرهن العقاري العكسي متاح فقط للأشخاص الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر. قد لا يكون هؤلاء الأشخاص يعملون بعد الآن ولديهم دخل محدود من الضمان الاجتماعي، أو من المعاش التقاعدي، أو من حساب التقاعد الممول من قبل صاحب العمل، أو من حساب التقاعد الفردي (IRA). الغرض من التقييم المالي هو التأكد من أن المقترض يمكنه تحمل تكاليف التأمين على المنزل والضرائب العقارية المستمرة على هذا الدخل المحدود. يجب على المقترضين تقديم بعض الوثائق، مثل الإقرارات الضريبية وكشوفات الحسابات البنكية، كجزء من العملية.
لا يعني التقييم المالي الذي يكشف عن دخل أو أصول غير كافية أو تاريخ من دفع الفواتير متأخرًا بالضرورة أن المقترض سيتم رفضه للحصول على رهن عقاري عكسي. على سبيل المثال، إذا كشف التحقق من الائتمان عن مشاكل سابقة في دفع الفواتير في الوقت المحدد، سيتم منح المقترض فرصة لتوضيح الأمر. إذا ظهرت نمط من المشاكل الائتمانية، فإن مقرض الرهن العقاري سيحدد في النهاية ما إذا كانت المشاكل الائتمانية ناتجة عن ظروف استثنائية.
التمييز في إقراض الرهن العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو اللون أو الدين أو الجنس أو العمر أو الأصل القومي أو الحالة العائلية أو الإعاقة أو الحالة الزوجية أو التوجه الجنسي أو مصدر الدخل أو الهوية الجنسية، هناك خطوات يمكنك اتخاذها. إحدى هذه الخطوات هي تقديم تقرير إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أو وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD).
مخصص متوسط العمر المتوقع
إذا كشفت التقييمات المالية عن مشاكل، قد يطلب المقرض من المقترض إنشاء ما يُعرف بحساب مخصص لتوقعات الحياة (LESA). هذا نوع من حساب الضمان يتم تمويله من عائدات الرهن العكسي للمقترض.
يحدد التقييم مقدار المال الذي يجب على المقترض تخصيصه لدفع ضرائب العقار، والتأمين، والرسوم الأخرى المطلوبة. سيؤدي هذا المبلغ إلى تقليل عائدات القرض المتاحة للمقترض. ومع ذلك، ليس كل المقترضين لديهم هذه التكاليف المستمرة—مثل تأمين الفيضانات، ورسوم جمعية الملاك، ورسوم خدمة الرهن العقاري—للمدة المتوقعة لقرضهم.
لماذا تحتاج إلى تقييم مالي للرهن العقاري العكسي؟
في الماضي، لم يتمكن العديد من الأشخاص الذين لديهم رهون عقارية عكسية من مواكبة التكاليف المستمرة للتأمين على المنازل والضرائب العقارية. أدى ذلك إلى حدوث حالات حبس رهن مفرطة على المنازل لصالح المقرضين. تم إنشاء التقييم لحل هذه المشكلة.
كيف تثبت الدخل للحصول على رهن عقاري عكسي؟
للحصول على رهن عقاري عكسي، تحتاج إلى إثبات للمقرض أنك تمتلك دخلاً كافياً لتغطية صيانة منزلك ودفع الضرائب العقارية وتأمين أصحاب المنازل. يمكن أن يأتي الدخل من عدة مصادر، مثل وظيفتك إذا كنت لا تزال تعمل. بدلاً من ذلك، إذا كنت متقاعداً، قد يأتي الدخل من الضمان الاجتماعي، أو المعاشات التقاعدية، أو التوزيعات، أو العمل بدوام جزئي. يمكن التحقق من الدخل من خلال إظهار نماذج W-2، أو كشوف الحسابات البنكية، أو خطاب منح الضمان الاجتماعي.
هل يمنعك السجل الائتماني السيئ من الحصول على رهن عقاري عكسي؟
لا يمنعك تاريخ الائتمان السيء بالضرورة من الحصول على رهن عقاري عكسي. سيأخذ التقييم المالي في الاعتبار الظروف المخففة التي تسببت في الديون، ولكن يجب أن تكون مستعدًا لتقديم قضية مقنعة خلال التقييم.
الخلاصة
تقوم التقييمات المالية للرهن العقاري العكسي بمراجعة الوضع المالي للمقترض المحتمل، بما في ذلك التاريخ الائتماني، وتاريخ التوظيف، والديون، والدخل، للتأكد من أن المقترض يمكنه تحمل تكاليف الحفاظ على ممتلكاته أثناء تلقي مدفوعات الرهن العقاري العكسي.