ما هو برنامج HOPE for Homeowners؟
برنامج HOPE for Homeowners يشير إلى برنامج مساعدات فيدرالي مصمم لمساعدة مالكي المنازل الذين يعانون من ضائقة مالية بسبب انهيار سوق الرهن العقاري الثانوي في عام 2008. بدعم من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، كان قانون HOPE for Homeowners واحدًا من الخطوات التي اتخذتها الحكومة الأمريكية للمساعدة في استقرار سوق الإسكان وحماية مالكي المنازل المؤهلين من التخلف عن سداد القروض وحجز الرهن. كان البرنامج نشطًا لمدة تقارب ثلاث سنوات وانتهى في سبتمبر 2011.
النقاط الرئيسية
- تم السماح لأصحاب المنازل الذين يعانون من ضائقة مالية بإعادة تمويل قروضهم العقارية إلى قروض ثابتة السعر لمدة 30 عامًا تكون ميسورة التكلفة.
- استمر البرنامج من أكتوبر 2008 إلى سبتمبر 2011.
كيف عمل برنامج HOPE لأصحاب المنازل
بعد انفجار فقاعة التكنولوجيا، بدأت الاقتصاد الأمريكي في النمو. كانت أسعار الفائدة في أدنى مستوياتها التاريخية، وكانت أسعار العقارات تتراجع. أدى ذلك إلى زيادة الطلب على المنازل والرهن العقاري، مما تسبب في ازدهار في سوق الإسكان. بدأ المقرضون في تخفيف متطلبات الإقراض، مما سمح للمستهلكين الذين لم يكونوا مؤهلين للحصول على الرهون العقارية بأخذ قروض عالية المخاطر.
ولكن عندما انهار السوق، أدى ذلك إلى واحدة من أكبر الركود الاقتصادي في التاريخ. تسبب ارتفاع معدلات الفائدة وقيم العقارات في تعثر العديد من أصحاب المنازل في سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية. وهنا تدخلت الحكومة الفيدرالية للمساعدة.
كان برنامج HOPE for Homeowners جزءًا من قانون الاستقرار الاقتصادي الطارئ لعام 2008، الذي أصبح قانونًا عندما بلغت أزمة الرهن العقاري الثانوي ذروتها في أكتوبر من ذلك العام. تطلب جزء من القانون من الحكومة تقديم ضمانات قروض فيدرالية وتعزيزات ائتمانية لأصحاب المنازل الذين وجدوا أنفسهم في ضائقة مالية. كان الهدف من البرنامج هو السماح لأصحاب المنازل بإعادة التمويل إلى قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا وبأسعار معقولة.
مهم
برنامج HOPE for Homeowners كان يعمل من 1 أكتوبر 2008 إلى 30 سبتمبر 2011. لم يعد يقبل طلبات جديدة.
ماذا فعل برنامج قرض HOPE؟
كان برنامج HOPE Loan يهدف إلى جعل امتلاك المنازل ميسور التكلفة ومستدامًا للمقترضين الذين واجهوا صعوبة في سداد رهونهم العقارية خلال الأزمة المالية. وكان من المقرر تحقيق هذا الهدف من خلال إعادة تمويل القروض الحالية، بما في ذلك الرهون العقارية ذات المخاطر العالية، إلى قروض مدعومة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). وقد وعدت إدارة الإسكان الفيدرالية بضمان قروض عقارية جديدة تصل إلى 300 مليار دولار كجزء من البرنامج.
بالنسبة للمقترضين الذين قاموا بإعادة التمويل وفقًا لإرشادات HOPE for Homeowners، كان يتعين على المقرضين تخفيض حجم الرهن العقاري إلى حد أقصى يبلغ 90% من القيمة المقدرة الجديدة للمنزل. كان الهدف النهائي هو السماح للمقترضين بتجنب حجز الرهن والبقاء في منازلهم.
متطلبات الأهلية لبرنامج HOPE لأصحاب المنازل
كانت الأهلية لبرنامج قرض HOPE محدودة لمقترضين معينين. لكي يتأهل أصحاب المنازل للبرنامج، كان عليهم تلبية المتطلبات التالية:
- كان يجب أن يكون تاريخ الرهن العقاري الأصلي في أو قبل 1 يناير 2008.
- لم يكن بإمكانهم أن يتخلفوا عن سداد القرض الأصلي عمدًا.
- لم يكن بالإمكان استثمارها في قروض عقارية متعددة.
كانت المشاركة في البرنامج طوعية، لذا كان على مالكي المنازل التقديم للمشاركة. وبالمثل، لم يشارك جميع المقرضين في برنامج HOPE for Homeowners، ولكن الذين شاركوا كانوا معتمدين من قبل إدارة الإسكان الفدرالية (FHA).
شروط الرهن العقاري لبرنامج HOPE for Homeowners
أصدر برنامج HOPE for Homeowners إرشادات محددة لشروط وأحكام تخفيضات الرهن العقاري write-downs. وتحديدًا، نص البرنامج على أن:
- لا يمكن أن تتجاوز مبالغ القروض للمقترضين المؤهلين الحد الأقصى الوطني البالغ 550,440 دولارًا.
- كان مطلوبًا من المقرضين الثانويين الحاليين تحرير الرهون العقارية المستحقة.
كانت الرهون العقارية الجديدة ذات مدة 30 عامًا. تم تحديد معدلات الفائدة على أساس كل حالة على حدة.
الميزات والعيوب لبرنامج HOPE لأصحاب المنازل
كان برنامج HOPE for Homeowners له مزايا وعيوب. من ناحية، تم تصميمه لمساعدة أصحاب المنازل الذين يواجهون صعوبة في مواكبة سداد الرهون العقارية بعد تداعيات الأزمة المالية لعام 2008. من ناحية أخرى، تعرض للانتقاد باعتباره إجراءً "قليلًا جدًا ومتأخرًا جدًا" لأنه لم يفعل الكثير لمعالجة الأسباب الجذرية لأزمة الإقراض العقاري الثانوي.
الميزات والعيوب لبرنامج HOPE لأصحاب المنازل
الإيجابيات
العيوب
ساعدت أصحاب المنازل على تجنب التخلف عن السداد وحالات حبس الرهن.
تم تقديم المساعدة بعد فوات الأوان، عندما كان العديد من أصحاب المنازل قد تخلفوا بالفعل عن السداد.
تم تقديم فرصة للانتقال من القروض ذات الفائدة المتغيرة إلى القروض ذات الفائدة الثابتة.
قد يكون إعادة التمويل إلى قرض جديد لمدة 30 عامًا قد أضاف إلى التكلفة الإجمالية للشراء لبعض مالكي المنازل.
تمكن المقترضون من تقليل الدفعات الشهرية والحصول على معدلات فائدة أقل لقروضهم.
لم يكن جميع مالكي المنازل مؤهلين للحصول على المساعدة التي قدمها البرنامج.
اعتبارات خاصة
كما ذُكر أعلاه، حصل المشاركون في البرنامج على رهن عقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا. في بعض الحالات، كان هذا القرض لمدة 30 عامًا مؤهلاً للتمديد. كان التمديد إلى 40 عامًا مفيدًا في الحالات التي كان على صاحب المنزل تحمل مبلغ كبير بشكل خاص من الديون، وهو ما كان يمثل مشكلة للعديد من أصحاب المنازل. لذلك، سمح الخيار لمدة 40 عامًا بدفع شهري أقل للرهن العقاري.
مشاركة الأسهم
كان على مالكي المنازل أيضًا الموافقة على برنامج مشاركة الأسهم. في هذه الحالة، كانت الأسهم هي الفرق بين مبلغ القرض الأصلي والقيمة الفعلية للمنزل. إذا تم بيع المنزل أو إعادة تمويله بعد أن قبل مالك المنزل المساعدة من برنامج HOPE for Homeowners، كان يجب مشاركة أي أسهم مكتسبة مع إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). كان مقدار ما تحصل عليه الحكومة يعتمد على المدة التي انتظرها مالك المنزل لبيع أو إعادة تمويل المنزل.
إذا حدثت عملية بيع في السنة الأولى من المشاركة في برنامج HOPE for Homeowners، فإن الحكومة تحصل على 100% من الأسهم. أي أسهم مكتسبة بعد السنة الثانية تُقسم على مقياس متدرج. لذلك، إذا قام مالك المنزل ببيع العقار في السنة الثانية بعد إعادة التمويل، يُسمح له بالاحتفاظ بنسبة 10% من الأسهم، بينما تحصل FHA على 90%. في السنة الثالثة، يكون التقسيم 20% لمالك المنزل و80% لـ FHA، وهكذا. بعد السنة الخامسة، يتم تقسيم الأسهم بين مالك المنزل وFHA بنسبة 50/50.
ما هو برنامج HOPE for Homeowners؟
كان برنامج HOPE for Homeowners برنامج مساعدة فدرالي مصمم لمساعدة أصحاب المنازل الذين يواجهون خطر فقدان منازلهم بسبب التعثر أو الحجز. استمر البرنامج من 1 أكتوبر 2008 حتى 30 سبتمبر 2011.
من كان مؤهلاً لبرنامج HOPE for Homeowners؟
كان برنامج HOPE for Homeowners متاحًا لأصحاب المنازل الذين كانوا يعيشون في منزل يُعتبر مقر إقامتهم الرئيسي وأخذوا قرضًا عقاريًا قبل 1 يناير 2008. كان يجب على أصحاب المنازل أن يكونوا قد قاموا بسداد ست دفعات على الأقل تجاه قرضهم العقاري وأن يكون لديهم صعوبة مالية تمنعهم من مواكبة سداد قرض المنزل.
أين يمكنني الحصول على إعانة الرهن العقاري الفيدرالية؟
قدمت وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) عددًا من تدابير تخفيف الرهن العقاري لمساعدة الأمريكيين الذين يعانون بسبب الجائحة. وعلى الرغم من أن العديد من هذه الأحكام قد انتهت، إلا أن مقرضي الرهن العقاري عادة ما يكونون أكثر من راغبين في العمل مع المقترضين الذين يواجهون صعوبة في سداد المدفوعات.
الخلاصة
برنامج HOPE for Homeowners كان يهدف إلى توفير الإغاثة المالية لأصحاب المنازل الذين واجهوا صعوبة في سداد قروض منازلهم من عام 2008 إلى 2011. سمح هذا البرنامج للمقترضين المؤهلين بإعادة تمويل الرهون العقارية ذات الفائدة العالية وغيرها إلى قروض FHA. وعلى الرغم من أنه لم يعد يعمل، يمكن لأصحاب المنازل الحصول على إعفاء من الرهن العقاري من خلال برامج فيدرالية أخرى. التحدث إلى المقرض الخاص بك يمكن أن يساعدك في تقييم خياراتك إذا كنت تواجه صعوبة في سداد مدفوعات الرهن العقاري.