ما هو تأمين التعويض؟
يشير مصطلح تأمين التعويض إلى بوليصة تأمين تعوض الطرف المؤمن له عن أضرار أو خسائر غير متوقعة معينة حتى حد معين - عادةً ما يكون مبلغ الخسارة نفسه. تقدم شركات التأمين التغطية مقابل الأقساط التي يدفعها الأطراف المؤمن عليهم.
عادةً ما تُصمم هذه السياسات لحماية المهنيين وأصحاب الأعمال عندما يُعتبرون مسؤولين عن حدث معين مثل سوء التقدير أو سوء الممارسة. وعادةً ما تأخذ شكل خطاب تعويض.
النقاط الرئيسية
- التأمين التعويضي هو نوع من وثائق التأمين حيث تضمن شركة التأمين تعويض الخسائر أو الأضرار التي يتكبدها حامل الوثيقة.
- تم تصميم تأمين التعويض لحماية المهنيين وأصحاب الأعمال عندما يتم العثور عليهم في خطأ بسبب حدث معين مثل سوء التقدير.
- يجب على بعض المهنيين الحصول على تأمين التعويض، بما في ذلك أولئك الذين يعملون في الخدمات المالية والقانونية، مثل المستشارين الماليين، ووكلاء التأمين، والمحاسبين، وسماسرة الرهن العقاري، والمحامين.
- التأمين ضد الأخطاء الطبية، وتأمين المسؤولية المهنية، وتأمين الأخطاء والإغفالات هي أمثلة على التأمين التعويضي.
كيف تعمل تأمين التعويضات
التعويض هو شكل شامل من تعويض التأمين عن الأضرار أو الخسائر. في السياق القانوني، قد يشير أيضًا إلى الإعفاء من المسؤولية عن الأضرار. يعد المؤمن بتعويض الطرف المؤمن عليه عن أي خسارة مغطاة مقابل الأقساط التي يدفعها حامل الوثيقة.
تأمين التعويض هو شكل تكميلي من تأمين المسؤولية مخصص لبعض المهنيين أو مقدمي الخدمات. يقدم محترفو التأمين المشورة والخبرة أو الخدمات المتخصصة. يُشار إليه أيضًا باسم تأمين المسؤولية المهنية، يختلف تأمين التعويض تمامًا عن تأمين المسؤولية العامة أو الأشكال الأخرى من تأمين المسؤولية التجارية التي تحمي الشركات من المطالبات المتعلقة بالأضرار الجسدية أو الأضرار بالممتلكات.
تأمين التعويض يحمي ضد المطالبات الناشئة عن الإهمال المحتمل أو الفشل في الأداء الذي يؤدي إلى خسارة مالية للعميل أو تورطه في مشاكل قانونية. يمكن للعميل الذي يعاني من خسارة تقديم دعوى مدنية. وفي المقابل، سيقوم تأمين التعويض المهني بدفع تكاليف التقاضي بالإضافة إلى أي تعويضات تقررها المحكمة.
كما هو الحال مع أي شكل آخر من أشكال التأمين، يغطي تأمين التعويض تكاليف مطالبة التعويض بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، تكاليف المحكمة، الرسوم، والتسويات. يعتمد المبلغ الذي يغطيه التأمين على الاتفاقية المحددة، وتكلفة التأمين تعتمد على العديد من العوامل بما في ذلك تاريخ مطالبات التعويض.
تشمل الأمثلة النموذجية للتأمين التعويضي سياسات التأمين المهني مثل تأمين سوء الممارسة وتأمين الأخطاء والإغفالات (E&O). تقوم هذه السياسات التأمينية الخاصة بتعويض أو سداد المحترفين ضد المطالبات المقدمة أثناء ممارستهم لأعمالهم.
اعتبارات خاصة
يُنصح بشدة لبعض المهنيين بحمل تأمين التعويض. يشمل هؤلاء المهنيون أولئك الذين يعملون في الخدمات المالية والقانونية، مثل المستشارين الماليين، ووكلاء التأمين، والمحاسبين، ووسطاء الرهن العقاري، والمحامين. عند تقديم المشورة المالية أو القانونية، قد يكون هؤلاء المهنيون عرضة للمسؤولية عن الإهمال أو الأداء غير الكافي على الرغم من نية حسن النية.
في صناعة المالية، يمكن للمهني الذي يقدم نصائح مالية تؤدي إلى شراء منتج تأمين أو استثمار أن يشتري تأمين الأخطاء والإغفالات، لحماية نفسه إذا تسببت النصيحة المقدمة في أضرار. على سبيل المثال، قد يُعتبر المحاسبون مهملين إذا قدموا نصائح لعميل بشأن الأمور الضريبية التي تؤدي بدورها إلى غرامة أو ضرائب إضافية.
تشمل تأمينات التعويض أيضًا تكاليف المحكمة والرسوم والتسويات بالإضافة إلى مطالبة التعويض.
في المجال الطبي، يُعتبر تأمين سوء الممارسة شكلاً من أشكال التأمين ضد المسؤولية المهنية. يحمي تأمين سوء الممارسة الممارسين الطبيين من المطالبات المدنية الناشئة عن الإهمال الذي يؤدي إلى ضرر جسدي أو نفسي للمرضى. يُطلب تأمين سوء الممارسة الطبية في بعض الولايات، ولكنه اختياري في معظمها.
يقوم العديد من التنفيذيين بشراء تأمين التعويض لحماية خطط تعويضاتهم المؤجلة ضد مطالبات الشركة أو الإفلاس. كما أن هناك مهن أخرى، مثل المقاولين والمستشارين والمتخصصين في الصيانة، يحملون تأمين التعويض كمسألة عملية نظرًا لتعرضهم لمطالبات الفشل في الأداء.
يوفر التأمين ضد المسؤولية المهنية طبقة حماية حيوية لمقدمي الخدمات. غالبًا ما يحتاج هؤلاء المحترفون أيضًا إلى أشكال أخرى من تغطية المسؤولية مثل التأمين ضد المسؤولية العامة أو تغطية مسؤولية المنتج. يمكن لأولئك الذين يشترون سياسات التعويض إضافة الإضافات. الإضافة هي ملحق يوسع أو يعزز التغطية بطريقة ما.
التأمين التعويضي مقابل التأمين على الحياة
توفر كل من سياسات التأمين التعويضي والتأمين على الحياة تغطية للخسائر للطرف المؤمن عليه مقابل أقساط تصل إلى حد معين. ومع ذلك، يوفر التأمين على الحياة دفعة مبلغ مقطوع للمستفيدين المحددين عند وفاة الطرف المؤمن عليه. وعلى عكس التأمين التعويضي، فإن الدفعة، التي يشار إليها باسم منفعة الوفاة، هي المبلغ الكامل للسياسة وليس لمبلغ المطالبة نفسها.
إليك مثال بسيط عن كيفية عمل التأمين على الحياة. لنفترض أن السيد براون يحصل على بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 250,000 دولار ويسمي زوجته كمستفيدة. يدفع أقساطًا شهرية على البوليصة لشركة التأمين. بعد عقد من الزمن، يتوفى السيد براون في حادث سيارة.
بعد معالجة الأوراق، تصدر شركة التأمين لزوجة السيد براون دفعة بمبلغ البوليصة—250,000 دولار. قد تتلقى أيضًا مبلغًا إضافيًا نظرًا لأنه توفي في حادث إذا كانت البوليصة تحتوي على بند بمزايا الوفاة العرضية، أو إذا تمت إضافة رايدر لذلك.
ما هو التأمين ضد المسؤولية المهنية؟
تأمين المسؤولية المهنية هو نوع من التأمين الذي يحمي صاحب العمل أو المحترف إذا ادعى العميل أن العمل تصرف بإهمال أو فشل في أداء العمل بشكل كافٍ. يختلف هذا عن تأمين المسؤولية العامة، وهو نوع التأمين الذي يحمي العمل في حالة حدوث إصابة عرضية في مقره.
ما هو تأمين التعويضات للمستشفى؟
تأمين التعويضات عن المستشفى هو نوع من التأمين التكميلي الذي يغطي تكاليف الاستشفاء التي لا تغطيها التأمينات الأخرى. غالبًا ما تقوم الشركات بالحصول على هذا النوع من التأمين في حال تعرض موظفيها لإصابات أثناء العمل.
ما هو برنامج التأمين ذو التعويض الثابت؟
التأمين ذو التعويض الثابت هو نوع من التأمين الصحي الذي يدفع مبلغًا ثابتًا لكل حدث صحي، بغض النظر عن التكاليف الفعلية المؤمن عليها. قد يدفع خطة التعويض الثابت مبلغًا معينًا من المال لكل دخول إلى المستشفى، أو مبلغًا معينًا لكل يوم من الإقامة في المستشفى. هذه الخطط معفاة من قانون الرعاية بأسعار معقولة.
الخلاصة
يمثل تأمين التعويض حماية مهمة للشركات والمحترفين. في حالة عدم رضا العميل عن عمل الشركة، فإن هذا النوع من التأمين سيتكفل بتغطية الدفاع القانوني للمؤمن عليه وتحمل أي تكاليف تسوية. يُستخدم هذا النوع من التأمين بشكل متكرر من قبل الأطباء والمحامين وغيرهم من الخبراء لحماية أنفسهم من دعاوى الإهمال أو سوء الممارسة.