ما هي أسعار الفائدة على القروض الشخصية؟
القروض الشخصية هي نوع من الائتمان المغلق، حيث يتم تحديد دفعات شهرية ثابتة على مدى فترة محددة مسبقًا (مثل ثلاث أو أربع أو خمس سنوات). يتم التعبير عن معدلات الفائدة على القروض الشخصية كنسبة مئوية من المبلغ الأساسي - وهو المبلغ الذي تقترضه.
السعر المقتبس هو الاسمي أو معدل النسبة السنوية (APR) وهو المعدل المطبق على قرضك كل عام، بما في ذلك أي رسوم وتكاليف أخرى، ولكن لا يشمل التكاليف المتعلقة بالتراكم أو تأثير التضخم. معظم القروض الشخصية تستخدم في الواقع المعدل الدوري الشهري، والذي يتم الوصول إليه عن طريق تقسيم معدل النسبة السنوية (APR) على 12. عند تطبيقه على رأس المال، يحدد معدل النسبة السنوية (أو المعدل الدوري) المبلغ الإضافي الذي ستدفعه لاقتراض رأس المال وسداده بمرور الوقت.
النقاط الرئيسية
- يتم التعبير عن معدلات الفائدة على القروض الشخصية كنسبة مئوية من المبلغ الذي تقترضه.
- معظم القروض الشخصية غير مضمونة، أي أنها ليست مدعومة بأصل قابل للاسترداد أو ضمان.
- القروض الشخصية غير المضمونة تفرض معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة.
- يتم حساب فائدة القرض الشخصي باستخدام واحدة من ثلاث طرق: الفائدة البسيطة، الفائدة المركبة، أو الفائدة المضافة، وتعتبر طريقة الفائدة البسيطة هي الأكثر شيوعًا.
فهم معدلات الفائدة على القروض الشخصية
لكي تقدم البنوك القروض، يجب عليها أولاً اقتراض المال من بنوك أخرى أو من ودائع عملائها. يعكس سعر الفائدة على القرض الشخصي مقدار تكلفة اقتراض المال بالنسبة للبنك والمخاطر المتأصلة في إقراض المال عندما لا يكون هناك ضمان لاسترداده.
ثلاثة عوامل مهمة تحدد سعر الفائدة على القرض الشخصي:
العامل الرابع هو ما إذا كان بإمكان المقترض تأمين القرض بأصول الضمان. سيتم مناقشة هذا بمزيد من التفصيل أدناه.
القروض غير المضمونة مقابل القروض المضمونة
معظم القروض الشخصية هي غير مضمونة، مما يعني أن القرض ليس مدعومًا بأصل يمكن للمقرض أن يستولي عليه. مثال على القرض غير المضمون يمكن أن يكون المال الذي تقترضه للذهاب في إجازة. عادةً ما تأتي القروض غير المضمونة بمعدل فائدة أعلى لتعكس المخاطر الإضافية التي يتحملها المقرض.
يمكن أن تكون القروض أيضًا مضمونة - أي مدعومة بشيء ذي قيمة. الشيء الذي تقدمه لضمان المقرض أنك ستسدد القرض يُعرف بالضمان. يُعتبر قرض حقوق الملكية المنزلية مثالًا على القرض المضمون لأن منزلك يعمل كضمان لضمان السداد. عادةً ما يكون للقروض المضمونة معدل فائدة أقل لأن المقرض يتحمل مخاطر أقل.
تُعتبر حاسبة القرض الشخصي أداة مفيدة لتحديد مقدار الفائدة التي ستدفعها على قرض غير مضمون ذو فائدة عالية مقارنة بقرض مضمون ذو فائدة منخفضة.
اللائحة Z
في عام 1968، قام مجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB) بتطبيق اللائحة Z، والتي بدورها أنشأت قانون الحقيقة في الإقراض (TILA)، المصمم لحماية المستهلكين عند إجراء المعاملات المالية. القروض الشخصية هي جزء من تلك الحماية.
القسم الفرعي C—المادة 1026.18 من اللائحة Z تتطلب من المقرضين الإفصاح عن النسبة المئوية السنوية (APR)، وتكلفة التمويل، والمبلغ الممول، وإجمالي المدفوعات فيما يتعلق بالقروض الشخصية المغلقة. وتشمل الإفصاحات الأخرى المطلوبة عدد الدفعات، ومبلغ الدفعة الشهرية، والرسوم المتأخرة، وما إذا كان هناك عقوبة على سداد القرض مبكرًا.
متوسط سعر الفائدة على القرض الشخصي
في عام 2024، تذبذب متوسط معدل الفائدة على القروض الشخصية. بحلول سبتمبر، كان 25.94%. المعدل الذي ستدفعه يعتمد على المقرض ودرجة الائتمان الخاصة بك. قد تأتي القروض الشخصية المضمونة بمعدلات أقل من القروض غير المضمونة. من الذكاء البحث عن أفضل القروض الشخصية قبل اتخاذ القرار بشأن ما هو الأنسب لوضعك.
حساب فائدة القرض الشخصي
مسلحًا بمتطلبات الإفصاح وفقًا للائحة Z ومعرفة كيفية حساب الفائدة على القروض الشخصية المغلقة، يصبح من الممكن اتخاذ قرار مستنير عند اقتراض المال. يستخدم المقرضون واحدة من ثلاث طرق—البسيطة، المركبة، أو الإضافية—لحساب الفائدة على القروض الشخصية. تعتمد كل طريقة على معدل النسبة السنوية المعلن عنه في وثيقة الإفصاح.
طريقة الفائدة البسيطة
الطريقة الأكثر شيوعًا المستخدمة للقروض الشخصية هي طريقة الفائدة البسيطة، والمعروفة أيضًا بطريقة القاعدة الأمريكية. الميزة الأساسية للفائدة البسيطة هي أن معدل الفائدة يُطبق دائمًا على المبلغ الأساسي فقط.
باستخدام مثال قرض بقيمة 10,000 دولار بنسبة فائدة سنوية 10% على مدى خمس سنوات (60 شهرًا)، يمكنك ببساطة إدخال الأرقام المناسبة في حاسبة القروض الخاصة بـ . في هذه الحالة، يكون الرصيد الأساسي المبدئي 10,000 دولار، ومعدل الفائدة 10%، والمدة الأصلية 60 شهرًا.
تعيد الآلة الحاسبة الدفعة الشهرية بالإضافة إلى إجمالي رأس المال والفائدة على مدى فترة القرض. يمكنك أيضًا الحصول على جدول إطفاء لمدة خمس سنوات amortization schedule يخبرك بالضبط كم ستدفع من رأس المال والفائدة كل شهر.
كما يظهر الحاسبة، مع الفائدة البسيطة والدفعات في الوقت المحدد، فإن مقدار الفائدة التي تدفعها ينخفض بمرور الوقت، وتزداد الدفعة المطبقة على الأصل حتى يتم سداد القرض بالكامل. إذا قمت بدفع دفعاتك مبكرًا أو قمت بعمل دفعات إضافية، ستدفع فائدة أقل بشكل عام وقد تتمكن حتى من سداد قرضك مبكرًا.
إذا قمت بالدفع متأخرًا أو تخطيت الدفعات، فإن المبلغ المدفوع الذي يُطبق على الفائدة يزداد، مما يؤدي إلى تخصيص جزء أقل من كل دفعة على الأصل. تُحفظ الفائدة (والرسوم المتأخرة) بشكل منفصل في حساب escrow. سيكون الأصل المتراكم أو الفائدة أو الرسوم المتأخرة مستحقة في نهاية القرض. اختبر هذه التأكيدات عن طريق زيادة مبلغ الدفع أو تقليله أو حذف الدفعات لترى التأثير الذي يحدثه كل منها على المبلغ الإجمالي الذي تدفعه.
يمكن أن تؤثر الدفعة المتأخرة أو الفائتة سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك، مما يجعل من الصعب اقتراض المال في المستقبل.
طريقة الفائدة المركبة
باستخدام طريقة الفائدة المركبة، والمعروفة أيضًا بالطريقة العادية أو الاكتوارية، إذا قمت بسداد جميع دفعاتك في الوقت المحدد، فإن النتائج تكون مماثلة لطريقة الفائدة البسيطة لأن الفائدة لا تتراكم أبدًا. تنطبق نفس الظروف على الدفع المبكر أو القيام بدفعات إضافية. كلاهما يمكن أن يؤدي إلى تقصير مدة القرض وتقليل إجمالي الفائدة المدفوعة.
يتم إضافة الفائدة المتراكمة إلى المبلغ الأساسي إذا تأخرت أو فاتتك دفعات في قرض بفائدة مركبة. تؤدي حسابات الفائدة المستقبلية إلى "فائدة على الفائدة". في هذا السيناريو، سيكون لديك المزيد من الفائدة المتبقية والمبلغ الأساسي في نهاية فترة القرض. يمكنك اختبار هذه السيناريوهات باستخدام نفس الآلة الحاسبة عبر الإنترنت عن طريق إدخال نفس الأرقام ولكن اختيار "عادي" كطريقة الاستهلاك. من الأمثلة الشائعة لاستخدام الفائدة المركبة بطاقات الائتمان، والقروض الطلابية، والرهون العقارية.
طريقة الفائدة المضافة
طريقة الفائدة المضافة لا تتطلب آلة حاسبة. ذلك لأن الفائدة تُحسب مسبقًا، تُضاف إلى المبلغ الأساسي، ثم يُقسم المجموع على عدد الدفعات (الأشهر).
للوصول إلى مبلغ الفائدة الذي ستدفعه باستخدام مثال القرض بقيمة 10,000 دولار المذكور أعلاه، قم بضرب الرصيد الابتدائي في معدل الفائدة السنوي (APR) في عدد السنوات لسداد القرض، أي 10,000 دولار × 0.10 × 5 = 5,000 دولار. يضاف المبلغ الأصلي والفائدة ليصبح المجموع 15,000 دولار. قسّم 15,000 دولار على 60 (مدة القرض) وستكون دفعاتك الشهرية 250 دولارًا، تتكون من 166.67 دولارًا كمبلغ أصلي و83.33 دولارًا كفائدة.
سواء دفعت في الوقت المحدد، مبكرًا، أو متأخرًا، فإن المبلغ الإجمالي المدفوع سيكون 15,000 دولار (دون احتساب الرسوم المتأخرة المحتملة). تعتبر قروض يوم الدفع، والقروض قصيرة الأجل، والأموال المقترضة للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض أمثلة على القروض ذات الفائدة المضافة.
مثال على طرق الفائدة البسيطة مقابل المركبة مقابل الإضافية
يوضح الجدول أدناه الفروقات بين الفائدة البسيطة والمركبة والمضافة عند تطبيقها على قرض شخصي بقيمة 10,000 دولار بنسبة فائدة سنوية 10% على مدى خمس سنوات مع وبدون دفعات فائتة. لا تشمل المبالغ الموضحة رسوم التأخير أو الرسوم الأخرى، والتي تختلف حسب المقرض.
- العمود 1 يوضح طريقة حساب الفائدة المستخدمة.
- العمود 2 يوضح الدفعة الشهرية.
- العمود 3 يشير إلى إجمالي المبلغ الأساسي المدفوع مع الدفعات في موعدها.
- العمود 4 يظهر إجمالي الفائدة.
- العمود 5 يوضح إجمالي المبلغ المدفوع.
- يُظهر العمود 6 إجمالي المبلغ الأساسي المدفوع على مدى 57 دفعة (مع تخلف عن ثلاث دفعات).
- العمود 7 يشير إلى إجمالي الفائدة مع ثلاث دفعات فائتة.
- العمود 8 يظهر الفائدة المتراكمة غير المدفوعة ورأس المال.
- العمود 9 يوضح إجمالي المبلغ المدفوع مع ثلاث دفعات مفقودة.
مقارنة الطرق الثلاث توضح بجلاء لماذا يجب عليك تجنب الفائدة المضافة بأي ثمن. كما تُظهر أن الفائدة المركبة تتزايد عندما تتأخر أو تُفوت الدفعات. في الختام، الفائدة البسيطة هي الأكثر ملاءمة للمقترض.
الطريقة
PYMT
PRIN هو اختصار يشير إلى "المبلغ الأساسي" في التمويل. هو المبلغ الأصلي للقرض أو الاستثمار، قبل إضافة أي فوائد أو أرباح.
INT
TOT1
PRIN*
INT*
نسبة السعر إلى الأرباح (P/E)
TOT*2
بسيط
٢١٢ دولارًا
١٠,٠٠٠ دولار
٢٬٧٤٨ دولارًا
١٢٬٧٤٨ دولارًا
٩,٥٨٠ دولارًا
٢,٧٤٣ دولارًا
٥٩١ دولارًا
١٢٬٩١٤ دولارًا
مركب
٢١٢ دولارًا
١٠,٠٠٠ دولار
٢٬٧٤٨ دولارًا
١٢٬٧٤٨ دولارًا
٩٬٣٤٣ دولارًا
٢٬٩٨٠ دولارًا
657 دولارًا
١٢٬٩٨٠ دولارًا
إضافة
٢٥٠ دولارًا
١٠,٠٠٠ دولار
٥,٠٠٠ دولار
١٥٬٠٠٠ دولار
٩٬٥٠٠ دولار
٤,٧٥٠ دولارًا
٧٥٠ دولارًا
١٥٬٠٠٠ دولار
- مع إجمالي ثلاث دفعات فائتة، واحدة في نهاية كل من السنوات الأولى والثانية والثالثة. 1 إجمالي المبلغ الأساسي والفائدة عند السداد في الوقت المحدد 2 إجمالي رأس المال والفوائد مع ثلاث دفعات فائتة
أي بنك لديه أقل معدل فائدة على القروض الشخصية؟
في سبتمبر 2024، كان المقرض الذي يقدم أدنى معدل فائدة متوسط على القروض الشخصية هو LightStream بنسبة 12.72% معدل النسبة السنوي (APR). ومع ذلك، هذا لا يعني بالضرورة أنك ستتأهل للحصول على هذا المعدل، حيث من المحتمل أن يكون لديهم متطلبات معينة مثل حد أدنى لدرجة الائتمان. قد يكون هناك مقرضون آخرون يقدمون معدلات أقل.
ما هو معدل الفائدة الجيد للقرض الشخصي؟
عادةً ما يكون معدل الفائدة الجيد هو الذي يكون أقل من المتوسط الوطني. قد تحصل على صفقة أفضل إذا كان لديك دخل قوي وتاريخ ائتماني جيد أو يمكنك تقديم ضمان لتأمين قرضك.
ما هي أسهل القروض الشخصية للحصول عليها؟
لسوء الحظ، فإن القروض الشخصية الأسهل غالبًا ما تكون تلك التي تحمل أسوأ معدلات الفائدة. قد يفرض مقرضو القروض السريعة معدلات فائدة تصل إلى 780% سنويًا، ويمكن أن تصل معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان إلى 20% أو حتى أعلى. تتميز هذه القروض بمعدلات فائدة مرتفعة جزئيًا لأن أي شخص تقريبًا، بما في ذلك المقترضين ذوي التصنيف الائتماني السيئ، يمكنهم التأهل للحصول عليها.
الخلاصة
تختلف معدلات الفائدة على القروض الشخصية. باستخدام إرشاداتنا، يمكنك تحديد أي مقرض يقدم أفضل قرض وما هو معدل الفائدة المناسب لاحتياجاتك بشكل أفضل.