الخدمات غير الائتمانية: ما هي، كيف تعمل، مثال

ما هي الخدمات غير الائتمانية؟

يشير مصطلح الخدمات غير الائتمانية إلى الخدمات القائمة على الرسوم التي تقدمها المؤسسات المالية لعملائها والتي لا تتضمن تمديد الائتمان. تقدم البنوك والمؤسسات الأخرى خدمات غير ائتمانية لكل من العملاء الأفراد والتجاريين. تشمل بعض هذه الخدمات الحسابات المصرفية، وخدمات إدارة الأصول، ومعالجة الرواتب، وخدمات التجار، والاكتتاب. يمكن أن يكون الدخل الناتج عن الخدمات غير الائتمانية مصدرًا مهمًا لـ الإيرادات للبنوك ويمكن أن يحد من تآكل الربحية عندما يتم ضغط هوامش الفائدة الصافية في بيئة انخفاض أسعار الفائدة.

النقاط الرئيسية

• الخدمات غير الائتمانية هي خدمات مصرفية أو منتجات مالية تُقدَّم لعملاء البنوك ولا تتضمن تقديم الائتمان.
• حقق النموذج التقليدي للبنوك أرباحًا بناءً على الفرق بين معدلات الفائدة المفروضة على القروض الممنوحة والمعدل الأدنى للفائدة الممنوح للمودعين.
• أصبحت الخدمات غير المصرفية ذات أهمية متزايدة لتصبح مركز ربح رئيسي للعديد من البنوك، حيث يتم فرض عمولات أو رسوم ثابتة مقابلها.
• قد تشمل هذه الخدمات الحسابات المصرفية، ومعالجة المدفوعات، والاستثمارات، والادخار، ومنتجات التأمين، وغيرها.

فهم الخدمات غير الائتمانية

تجني البنوك تقليديًا الأموال من خلال فرق سعر الفائدة الصافي بين الإقراض للعملاء عبر القروض والفائدة الممنوحة للمودعين. تاريخيًا، كان النموذج الأساسي لربحية البنك هو إقراض العملاء بنسبة X% ودفع نسبة فائدة أقل Y% على الودائع المحتفظ بها في البنك. الفرق بين X% وY% هو الفارق الذي يجلب المال إلى الربح الصافي.

ومع ذلك، فقد تطور ركيزة أخرى للربحية بالنسبة للبنوك، لا تتضمن استخدام الميزانية العمومية لتوليد الدخل. تقدم البنوك بشكل روتيني خدمات غير ائتمانية متنوعة للعملاء الأفراد والشركات. بالنسبة للعملاء الأفراد، غالبًا ما تشمل هذه الخدمات معالجة بطاقات الخصم، وتداول الأسهم أو حسابات الوساطة، وإدارة الأصول. وهذا بالطبع بالإضافة إلى حسابات الشيكات، وحسابات التوفير، والحسابات الأخرى التي تقدمها البنوك.

يتم أيضًا اشتقاق دخل الرسوم من الخدمات غير الائتمانية. يشمل ذلك الإيرادات الناتجة عن الرسوم المتعلقة بالحساب مثل رسوم عدم كفاية الأموال (NSF)، ورسوم السحب على المكشوف، والرسوم المتأخرة، ورسوم تجاوز الحد، ورسوم التحويل البنكي، والرسوم الشهرية للخدمات، ورسوم البحث في الحساب، وغيرها.

قد تتمكن من تجنب رسوم الصيانة عن طريق الحفاظ على حد أدنى شهري للرصيد في حسابك البنكي.

بالنسبة للشركات الصغيرة والكيانات المؤسسية الكبيرة، تشمل الخدمات غير الائتمانية إدارة النقد، معالجة الرواتب، معاملات التجار، الاستشارات في الاندماجات والاستحواذات (M&A) أو خدمات التمويل المؤسسي الأخرى، تجميع القروض، وتقديم التأمين. هذه الخدمات مجتمعة تنتج عمولات ورسوم للبنك. في مثل هذه الحالات، لا يحتاج البنك إلى إقراض دولار واحد لزيادة الربحية.

أمثلة على الخدمات غير الائتمانية

سجلت Citigroup حوالي 27 مليار دولار من دخل الخدمات غير الائتمانية في عام 2017، وهو ما يمثل تقريبًا 60% من صافي إيرادات الفائدة (إيرادات الفائدة مطروحًا منها مصروفات الفائدة، أو الفارق من حيث قيمة الدولار). استمد البنك الجزء الأكبر من دخل الخدمات غير الائتمانية من العمولات والرسوم المذكورة أعلاه، بينما جاء الباقي من الرسوم الإدارية ورسوم الأمانة.

لقد وفرت الإيرادات من الخدمات غير الائتمانية للبنك مقياسًا من الاستقرار للإجمالي الأرباح خلال فترة انخفاض معدلات الفائدة نتيجة لسياسات التيسير الكمي من قبل البنك الاحتياطي الفيدرالي. حيث انخفضت الإيرادات الصافية من الفوائد من حوالي 47 مليار دولار في عام 2015 إلى حوالي 45 مليار دولار في عام 2017، لكن المساهمات من الخدمات غير الائتمانية ظلت مستقرة إلى حد ما.